大额存单惨遭储户理财经理嫌弃 转让功能多未上线

本篇文章1924字，读完约5分钟

储户和金融管理者“双重厌恶”大额存单

转移功能可以在线销售吗？

个人存款证于去年6月首次推出，现已成为各大银行的标准产品之一。但是，过去提前实现大额存单的主要渠道是提前支取或质押，无法办理过户手续。近日，《证券日报》记者注意到，中国银行(报价601988，买入)可以中途转让个人大额存单。如今，实现尚未到期的大额存单有了新的渠道。顾客可以找到自己的家，然后把它们转到银行。需要注意的是，目前只有3月1日以后中国银行发行的相关产品才有此功能。

另一家大型国有银行的财务经理承认，他对此并不乐观。“大额存单几乎没有利率优势，认购起点相对较高。我行理财产品利率低于其他银行，但30天保底理财也高于大额存单利率，购买金额仅为5万元。”

中行率先开通了转账功能

猴年春节过后，许多银行今年相继推出了第一批大额存单，掀起了新一轮的发行热潮。近日，《证券日报》记者注意到，中国银行3月1日发售的2016年第一批个人大额存单同时推出了转账功能，这意味着客户可以在大额存单到期前换手变现。

在中国银行北京分行，该行工作人员向记者详细介绍了大额存单转让的具体情况。他说:“转账功能启动后，大额未到期存单的实现渠道更多了。如果持有人找到了家，他可以一起去银行分行办理过户手续，但过户价格由双方协商确定。主张双方均从中受益，即转让方通过转让取得的本金和利息不低于转让时预先取得的本金和利息，受让方通过转让取得的收入不低于当时购买新产品取得的收入。”

根据工作人员的介绍，我们记者做了如下计算，假设转让方持有一张本金为30万元，利率为3.85%的三年期个人大额存单，持有一年后想要转让。目前，档案可靠的一年期产品提前支取，利率为2.1%。如果您提前支取，根据中国银行现行计息规则，您可以获得本金和利息以及人民币306，300元。如持有期满，可获得本金和利息334，650元。

同时，由于大额存单的持有时间在转让日同时转让，在上述假设中，受让方两年后将到期，可以获得334，650元的利润。目前，两年期产品的利率为2.94%，到期可获得本金和利息317，640元。有鉴于此，对于受让方而言，如果转让价格在317，640元至334，650元之间，则不会有任何损失。

该工作人员还提醒记者:“我行3月1日推出大额存单转账功能，并不意味着所有大额存单都可以转账，但只有3月1日后购买的大额存单才具备转账功能。同时，应该注意的是，转账交易需要在单个客户之间进行，并且只能转账一次。转账的下一家还需要有中国银行的借记卡来办理转账手续。”

在《证券日报》记者走访的其他几家银行网点，工作人员都表示，大额存单的转账功能尚未启动，急需的资金要提前支取。

“按文件计息”的规则是不同的

据《证券日报》记者介绍，目前，大多数银行对大额存单提前支取实行“文件计息”。所谓“按档计息”，是指提前支取的利息按最近一期的收益率计算。

然而，“文件计息”的规则在银行之间并不完全相同。以中国银行为例。目前，中国银行提供了8种大额存单产品，提前支取的利率取决于文件。因此，银行工作人员一般建议直接选择最长期限为3年的大额存单，并随时提前取款或转账。

在我们记者走访的其他银行，规则是不同的。有些银行可以通过提前备案赚取利息，并根据银行当天列出的基准利率进行计算；虽然有些银行可以通过文件赚取利息，但他们需要存款6个月，否则，利息将按照当前利率计算。

值得注意的是，目前大多数银行的“文件计息”都是按照当天上市银行的基准利率计算的。目前，银行大额存单的利率相当于基准利率的40%，普通定期存款将根据不同期限在基准利率的基础上提高20%-40%。

近日，《证券日报》记者走访的几家银行的工作人员并没有主动告知“提前支取的利率取决于当天上市的基准利率”。对于起点为30万元的个人认购基金来说，这是一笔巨大的利息损失。如果投资者选择大额存单，仍需根据自身情况选择合适的期限，并咨询银行关于提前支取或转账的相关规定。

个人储户不买它

在《证券日报》记者走访期间，许多银行网点的工作人员表示，大额存单的销售相对冷清，普通储户没有购买，单位客户积极办理。甚至一些大堂经理也说:“我还没有遇到过咨询大额存单的客户。”我会检查相关文件，并向您解释具体情况。”

一家大型国有银行的财务经理坦言:“大额存单几乎没有利率优势，认购起点相对较高。我行理财产品利率低于其他银行，但30天保底理财也高于大额存单利率，购买金额仅为5万元。”

不过，一些银行家表示:“随着转账功能的开放，大额存单的功能越来越丰富。未来将有更多银行加入大额存单发行团队，发行频率和密度将进一步提高。在理财产品收益率下降的背景下，大额存单的销售将慢慢升温。”