首付贷换马甲变“消费贷” 仍可变相降低首付比例

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昨日，记者了解到，包括中原电子贷款在内的多个平台近日在佛山紧急叫停相关业务。然而，据记者调查，首付贷款并没有完全消失，许多“首付贷款”只是换成了背心，继续以“消费贷款”和“信用贷款”的名义为购房者提供首付分期付款的渠道。

据记者了解，许多银行已经“冻结”分期首付或零首付。如果发现买家使用这些渠道申请按揭贷款，他们将被拒绝。在确定买家是否使用“首付贷款”时，银行将有各种内部审查渠道。法人提醒，在银行加强对首付贷款的监管后，购房者应注意避免因使用首付贷款而导致的违约风险。

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佛山中原电子贷款已停止“首付”业务

从去年开始，“首付贷款”已经在佛山的几栋楼里铺开。像首付0和首付10%这样的宣传在房地产营销中随处可见。事实上，低首付只是一个噱头。在运行中，首付款不足的部分将由“首付款贷款”来填补，开发商仍将收到30-40%的首付款。

记者了解到，佛山房地产市场常见的首付贷款主要有世界银行嘉园云贷款(报价002285，购买)、平安方浩首付贷款、中原地产中原E贷款等。这些中介机构提供的首付贷款方式相似，期限不长，大多在六个月到一年之间，最长不超过两年。

其中，中原地产的中原电子贷款是去年才推出的，在佛山推出时已经是去年第四季度了。由于网上时间不长，佛山的网上贷款规模不大。最近，首付贷款问题被推到了风口浪尖。一些业内人士透露，中原地产已紧急停止电子贷款。此外，一些以“首付”为主要业务的在线贷款平台最近也停止了相关业务。

记者从佛山中原证实，佛山市尚未受理新的电子贷款申请，而之前的申请人仍在加快办理。

调查

当你披上“消费贷款”的外衣时，仍有贷款渠道

最近几天，一线城市加强了对首付的监管，而佛山的首付似乎已经减少。据记者调查，事实上，一些"首付贷款"只是换上了马甲，继续以"消费贷款"的名义潜入房地产市场。

上周五，记者作为购房者来到禅城进行咨询。如果首付不够，有没有渠道解决？售货员说如果首付不够也没关系，所以他可以借钱。“××贷款”的一名工作人员联系了记者。该工作人员建议记者先找亲戚朋友交30%的首付，然后向银行申请按揭。在申请抵押贷款的同时申请消费贷款。最高消费贷款金额可申请首付款的50%。也就是说，如果首付款为60万元，消费贷款最高可达30万元，贷款期限至少为1年，利息为4%；最长5年，利息18%。在正常情况下，消费贷款可以在抵押贷款发放后一个月左右到达客户的账户。

随后，记者以购房者的身份来到桂城的一家房产中介处，询问能否提供首付款。销售人员也回应说首付不是问题，可以通过贷款公司解决。不久，一家金融投资公司联系了一名记者，该公司的业务人员说，他们可以提供无抵押的信用贷款，而且他们可以在一周内贷款，这样他们就可以用这笔钱来补足首付款。

"很难找到和识别首付贷款产品."据业内人士称，尽管首付贷款的产品已经下架，但它们仍可能以其他方式出现。与目前新屋消费贷款和装修贷款有关的购房，不可能排除借款资金是用来购房的。

银行

这份通知显然阻止了“首付”

鉴于“首付”的监管难度，业内人士建议从银行入手，防范首付带来的高杠杆风险。记者上周从佛山多家银行了解到，目前各银行尚未收到佛山市财政局和银监局关于首付专项监管的通知。然而，各银行的上级省级银行明确表示，要严厉打击向客户提供“首付”融资、增加购房杠杆、变相突破住房信贷政策。

鉴于首付门槛下调的渠道很多，国有银行佛山分行相关负责人透露，我行已获悉，今后应严格执行首付比例，核实借款人首付的真实性，首付比例不应下调，甚至零首付应通过分期首付的方式变相实施，对于首付分期付款或开发商零首付的楼宇，应禁止抵押合作。这也意味着，如果购房者选择零首付，他们将无法在银行申请贷款。

另一家国有银行也接到通知，要求严格遵守“面对面、面对面、上门”的规章制度，严格审批客户的信用状况，防止虚假贷款和“零首付”贷款。“上级行要求加强对目标客户的筛选，并充分参考客户的家庭资产、收入状况和信用记录来决定是否放贷。”银行业内部人士表示，对于使用首付贷款的买家，如果银行发现他们的身份，就不会贷款给他们。

提醒

买家应该注意避免它

首付贷款和存款的违约风险

据业内人士透露，无论是以前的首付贷款还是现在的消费贷款，在佛山都非常普遍，尤其是在婵娟中心地区。“贷款公司经常要求开发商成为购房者贷款的担保人，因此开发商将承担很大的风险。“据业内人士透露，在过去，为了保持市场热度，一些开发商会协助进行这种场外融资。然而，在最近几天不断发出风险警告后，大多数开发商开始对此保持谨慎。

广东包惠律师事务所主任林存宝律师表示，大多数首付贷款的实际本质是民间借贷，只要年利率不超过法律规定的上限，民间借贷就受到保护。“消费者在考虑首付贷款高利率的偿付能力时，还应注意到，在加强监管后，首付贷款已经借入，但银行贷款无法批准，贷款本息仍有可能继续偿还。”林存宝指出，由于各种原因，买受人最终没有购房，首付款的借款人可以根据合同追究买受人的违约责任。

为了避免这种情况，他建议购房者应该提前在贷款合同中做出书面约定。如果他们借首付买房，银行将不会接受贷款，合同可能无法成立。贷款将由开发商返还给买方，然后返还给贷款平台。“与此同时，最好增加终止合同的附加条件，在抵押贷款最终获得批准之前，你不能支付这笔首付款的利息。”