移动支付大战：银联亮剑 二维码支付上演三国杀

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古希腊哲学家赫拉克利特曾经说过，一个人不能两次踏入同一条河流。然而，银联已经通过实际行动证明，移动支付是一块大蛋糕，它必须竞争两次甚至更多次。

双十二那天，中国银联正式推出银联二维码支付标准，宣布银联和银行开始了与支付宝和微信支付的真正较量。去年也是双12日，银联推出了“云端支付”服务，成为这场移动支付大战的主角。现在，在二维码支付中加入代码，银联之剑再次吹响了第二轮支付战的号角。

在银联加入战争期间，第三方支付机构没有停止前进。12月8日，星巴克和微信宣布结婚，微信支付将全力支持星巴克的支付和会员系统。本来，这只是一件很普通的事情，但鉴于星巴克的特殊性，这次合作可以被视为微信支付的一次重大胜利。一直以来，星巴克都希望拥有自己的支付闭环，所以无论是支付宝还是微信支付都无法吞下这块蛋糕。通过此次合作，微信支付将在中国包括2500家星巴克门店，这个数字在未来还会继续扩大。

根据研究机构的数据，在过去两年中，微信支付成功从支付宝窃取了20%的市场份额，但两者的交易结构仍有很大差异。前者主要是社会小额支付，而支付宝依靠天猫和财富管理产品形成了一个庞大的金融体系。随着支付宝和微信相继覆盖所有线下场景，这两种移动支付工具也垄断了大多数互联网公司的金融入口，成为水电和煤炭的天下。

正如刘所说，京东这10年错过的是支付，他没能让京东支付成为老百姓最常用的支付工具(603883，买)。窗口已经过去，但京东和美团仍在努力建立自己的支付渠道。今年9月，美团斥资巨资获得支付许可，并选择了微信支付和支付宝之间的第三条路线，而京东金融则选择了拆除vie结构，作为一家纯粹的内资企业寻求更大的发展。

一场大规模的补贴战争即将上演。随着银联和场景巨头纷纷涌入市场，腾讯和阿里主导的移动支付模式正从两个人变成三个国家，但短期内结果难以预料。更重要的是，这场战争的结果可能会主导中国8亿网民的消费和理财习惯，从而赢得互联网和金融的流量入口。

银联+移动支付

众所周知，银联有意拓展其移动支付业务。去年，银联推出了“云端支付”计划，并于今年2月与苹果支付达成合作协议，继续拓展nfc (Near Field Communication)阵营，目标是以支付宝为首的二维码支付系统。

但是云闪存支付的效果并不理想。中国银联助理总裁胡颖早前透露，自去年推出“双12”以来，云闪支付的用户数量已经达到2000万，支持云闪支付的受理终端数量已经达到1050万。支付宝超过4亿用户的规模让银联在过去一年的成就相形见绌。

这一次，二维码支付标准被引入。银联表示，已发布《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》两个规范，旨在为银联和银行下一步设计开发二维码产品提供相关标准依据。

“银联二维码支付标准的发布，是银联作为银行卡转账清算机构为市场需求方提出‘互联’技术解决方案的重要举措，也是银联联合成员机构推广应用二维码支付的第一步。我们也期待在参与市场竞争的过程中，不断创新发展，不断学习，不断提高自己的效率。”当被问及与第三方支付机构的竞争时，银联回应称，将陆续发布支持性的业务规则和产品计划，为用户提供更多选择。

在这场移动支付战争中，银联最大的优势仍然是大量的离线终端。然而，在支付宝和微信支付通过大量教育补贴市场后，银联的线下优势早已消失。此外，银联在支付安全方面的优势依然明显，银联采用的令牌技术使得被盗的可能性几乎为零。银联还强调，其二维码支付将继续沿用现有的银行卡支付四方模式，以支付安全为底线，确保持卡人账户和资金等关键要素的安全。

这是对四方模式的重申。在第三方支付兴起之前，用户在商店刷卡后，费用由发卡方、收单方、商户和银联分摊。然而，在支付宝等第三方支付出现后，其占主导地位的二维码支付绕过银联，直接建立了银行与商家之间的联系，这侵蚀了银联的利益。

银联认为，银联的二维码支付是基于卡组织的四方模式，银联与实体银行卡支付的区别仅在于支付信息交互模式的改变，其后台账户仍然基于实体银行卡账户。“由于仍以银行卡账户为基础，不存在虚拟账户资金沉淀带来的金融风险，消费类资金的安全性更高。”银联表示。

星巴克妥协

银联正在发起攻击，但第三方支付不愿示弱。在通过补贴实现了教育市场的目标后，支付宝和微信支付也完成了与银联同等容量的线下终端，尤其是成立才三年的微信支付，在这条轨道上尤为耀眼。

12月8日，腾讯和星巴克在广州联合宣布正式战略合作。作为双方合作的核心之一，微信支付将从现在起进入中国大陆星巴克近2500家门店；同时，双方将利用各自优势，从明年开始在微信上联合推出社交礼品体验，为用户带来更加多样化的社交数字消费体验。

“微信与星巴克的战略合作将让我们通过微信平台，将星巴克独特的零售体验无缝传递给亿万中国微信用户。”腾讯高级执行副总裁张小龙表示:“我们很高兴成为星巴克在数字创新领域的第一选择，并期待进一步连接用户，为他们提供各种优质服务。”据了解，从明年开始，消费者可以选择星巴克的礼物，添加个性化的祝福，与微信朋友分享，并在双方的微信账户中保留记录。消费者可以随时在星巴克商店赎回它们。

根据微信披露的数据，以微信支付为核心的微信智能生活(爱记、净值、信息)解决方案覆盖了30多个行业的100多万个线下商店。虽然微信支付的用户数量尚未披露，但基于8亿微信用户，微信支付的连通性是毋庸置疑的。

“艰难的谈判过程”是微信支付的最大体验。事实上，星巴克一直试图在中国市场复制其生态闭环，并取得了良好的效果。在苹果应用商店中，星巴克排在第六位，仅次于饥饿、美团外卖等。今年7月，星巴克应用推出了中国独有的移动支付功能，并推广其明星分享卡系统。

在美国，每五个星巴克订单中就有一个来自移动支付，通过星巴克应用一个月完成的交易量达到800万。然而，在中国，星巴克很难复制这一成就。在支付宝和微信支付的控制下，移动支付市场很难容纳第三方。根据欧睿咨询集团的研究，去年微信移动支付的市场份额几乎翻了一番，从2014年的11%增至20%，而支付宝的市场份额从82%降至68%，二者的总市场份额高达88%。

从表面上看，微信在争夺星巴克的战斗中处于领先地位，但支付宝仍有机会。目前，微信支付已经覆盖了中国的星巴克门店，但只有阿里西溪苑店独家支持支付宝。更重要的是，星巴克旗舰店去年进驻天猫，今年年初马云出现在成都星巴克员工大会上，称星巴克和淘宝都是生活方式，星巴克也是天猫双十一期间的主要合作伙伴之一，后者的嘉年华活动给星巴克带来了大量的流量。蚂蚁金服表示，星巴克是众多业务之一，双方在支付、会员资格和营销方面进行了充分合作。

对于星巴克来说，包括第三方支付的优势在于它更快地融入中国市场和真正的本地化。早些时候，星巴克宣布王静莹为星巴克中国区首席执行官。这是星巴克第一次设立这个职位。未来，星巴克在中国的门店数量将达到5000家。选择与当地企业合作是一个必然的过程。

打破寡头垄断？

虽然支付宝和微信支付的寡头垄断格局已经初步确定，但有越来越多的迹象表明，这个市场仍有后来者想要进来分享份额。

移动支付本身就是一块巨大的蛋糕。根据欧睿信息咨询公司提供的数据，去年中国的手机交易额翻了一番多，达到2350亿美元，高于2310亿美元。

然而，对于互联网公司来说，他们看重的是移动支付的入门价值。在12个金融许可证中，第三方支付许可证尤为重要，对金融业务起着导向作用。当互联网公司的业务量达到一定水平时，他们不再想依靠支付宝和微信支付，而是积极寻求支付许可来建立自己的金融业务。

这是付费许可证价格近年来达到创纪录高位的原因之一。此前，《经济信息日报》报道称，目前经营范围为互联网支付的第三方支付许可证的市场价格约为5亿元，如果有移动支付服务，其价值可能高达6亿元。自今年8月以来，央行宣布将不会批准新的支付机构，这意味着支付许可证已成为稀缺的财政资源。

大型互联网公司非常重视支付许可证，以京东和美团为首的第二集团军率先打破了阿里和腾讯的寡头垄断格局。今年9月，美国代表团宣布已完成对第三方支付公司钱保宝的全资收购，并正式获得支付许可；11月15日，JD.com宣布剥离京东金融，主要目的是拆除vie结构，寻求各种金融业务许可作为纯国内资本的便利。

值得注意的是，虽然京东和美团与腾讯关系密切，微信支付并没有成为唯一的渠道，但淡化支付宝的意图非常明显，尤其是美团已经将支付宝的支付门户折叠起来，通过补贴的方式吸引用户使用美团支付。

可以预见，除了支付宝和微信支付的竞争，每种场景下诞生的巨头都将拥有自己的支付渠道，从而蚕食移动支付的市场份额。据《泰晤士报》记者称，这些公司之所以愿意花钱建立自己的渠道，是因为他们不希望自己的现金流数据落入阿里和腾讯手中。自2011年5月起，刘因手续费问题宣布取消与支付宝的合作。

然而，在双头垄断模式下，再加上目前支付许可价格居高不下，任忠要建立自己的支付渠道还有很长的路要走。此前，携程曾报告称，它打算获得支付许可。然而，据《时代周刊》记者报道，携程目前没有获得该牌照的计划，而天进娱乐创始人朱烨(002354，BUY)也在接受记者独家采访时透露，该公司有意布局金融业务，但无法获得该牌照。