金融陷阱导致养老危机老年人亟须补上“理财”课

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财务风险和健康风险是老年人面临的两大风险。以电信欺诈、投资和金融欺诈为代表的金融陷阱，像消费品陷阱一样，很可能使老年人的晚年陷入危机。

清华大学公共管理学院就业与社会保障研究中心副主任刘广军向《第一财经记者》表示，老年人知识结构落后、缺乏风险识别能力是财务欺诈成功的主要原因。有效防范和管理老年人财务风险的第一步是老年人需要补上“财务管理”课。

据统计，65岁以上独居老人最容易受骗。投资和金融欺诈的形式是欺诈性的存款和贷款，以及各种所谓的高收益的虚假金融产品；消费者欺诈包括功能夸大的养老设备和虚假的效用宣传，医疗药品和保健品的无效甚至有害的消费陷阱等。

近年来，财务管理的流行陷阱是老年公寓项目，在许多地方发现了以老年公寓项目为幌子的非法集资，一些老年人被骗去了所有的钱。

“老年人选择老年公寓项目。首先，他们受到高利率的诱惑。其次，他们觉得他们可能生活在未来。老年公寓项目比其他项目对老年人更有吸引力。”王叔叔说，他差点被朋友拽去投资老年公寓。

他的朋友投资成千上万，他们可以从投资的月份获得高利率。老人拒绝了他朋友的邀请。他拒绝的原因是他在网上发现了公安部反诈骗战略中提到的老年公寓诈骗案。

“并不是每个老年公寓项目都是骗局。我不想加入，因为风险太大了。第二，退出不灵活。退休金首先是为了省钱。如果身体有问题，我需要拿钱来救救急。我不能把它拿出来。”他说。

王叔叔对财务管理的看法比较保守，每月工资一发，他就把钱存入定期存折。过去，有很多人在银行销售保险和理财产品。当他去银行时，员工建议他购买理财产品，但他拒绝了。

他的理由是，这位老人的知识结构已经老化，这根本不足以应对目前正在翻新的金融欺诈。他最担心的是他会因为疏忽而失去所有的钱。

刘广军认为，像王叔叔那样有反欺诈意识对老年人有好处，但这远远不够。老年人在养老方面的一个误区是存钱。从财务管理的角度来看，金钱并不能供养老年人，必须通过有效的投资方式来维持现有的存量资产并增加其价值，以抵御通货膨胀的影响，保证购买力满足有效需求。

在保持本金的前提下，老年人也应该有赚取收入的意识。然而，仅仅培养老年人的理财意识是不够的。经济来源不稳定和老年人缺乏自我能力造成的养老风险需要得到有效管理，迫切需要通过银行、保险、证券和信托等各种金融机构进行合作。

一些金融机构已经开始尝试老年金融服务。例如，兴业银行(601166，BUY)推出安宇人寿独家综合金融服务品牌。安宇人寿除了提供理财、基金、信托等多元化金融产品外，还建立了完善的增值服务体系，包括健康管理、法律顾问、高级学院等。

中国政法大学教授胡表示，银行体系自然与每个老年人都有着非常密切的关系。老年人最信任银行，银行网点遍布每个社区。因此，养老金融与银行的结合也应该为银行的下一步发展提供许多新的增长点。

刘广军表示，中国老年学会正与清华大学紧密合作，为“高级财务管理班”项目做准备，该项目计划稍后在中国老年学会网络平台上播出。

“我们将针对老年人财务管理和财务知识缺乏的现状，结合老年人的特点向老年人普及财务知识，从防范财务欺诈到管理养老资产，培养老年人的财务管理理念，共同防范老年人的风险。”刘广军说。