借贷宝取消赚利差 率先达成合规要求

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近日，许多媒体密切关注《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》相关监管要求的落实情况。作为一个信息中介平台，贷款宝发布了一份公告，以回应外界的担忧，如“高配额”、“利润率”和“是否保留它”。

据《借贷报》报道，为了充分满足《暂行办法》的要求，平台已提前决定取消“利差收入”功能，降低借款额度(个人用户借款额度不超过20万)。贷款宝与银行签订了第三方存管协议，银行提供第三方存管，第三方支付公司提供在途资金监管作为支付渠道。

笔者认为“赚取利差”的功能是赚取借贷之间的利差。即使一个人手头没有多余的资金，他也可以背书他的信用，低息贷款，高息贷款，从而实现利润。Lending Bao开发这一功能的初衷是“信用增权”，让用户可以凭借自己的信用和人脉帮助有资金需求的朋友借钱。实行普惠金融是有初衷的，但有人质疑贷款链过长，导致资金链断裂的风险。

《暂行办法》颁布后，整个网上贷款行业有了明确的监管方向，逐渐从“野蛮增长”走向合规。为了寻求合规，贷款宝已经将“利差收入”的功能提上日程，并进入技术开发阶段。一方面，及时上网需要时间，另一方面，由于用户资金计划的中断，可能会导致被动逾期。由于媒体意外关注，贷款包不得不实施临时技术方案。11月25日，它关闭了赚取利差的功能，并调整了个人用户的借款额度。

据业内人士透露，目前网上贷款平台合规整改面临的最大问题是信息中介的转型。大部分平台都是信用中介，有现金池业务，提供担保或变相担保，期限不匹配等。这种平台风险更大，需要更彻底地改造。

贷款的鲍对此作出了书面回应，“我们始终坚持信息中介，没有资金池，没有期限错配。因此，与整个行业相比，我们需要做的改造并不多，但这仍然是最好的内部事务。”

“像《借贷报》这样的平台没有太多地方可以改造。对整体技术架构、业务模型和产品逻辑的转换要求非常低。与其他平台不同，转型通常意味着“伤筋动骨。”上述知情人士表示。

据Lending Bao称，“利润率只占交易的一小部分，因此整个平台不会受到太大影响”。

贷款包的盈利模式不是建立在“利差”的基础上的。早在今年8月，Lending Bao在一周年新闻发布会上透露，Lending Bao是一个社交金融平台，旨在通过用户基于社交链的借贷行为沉淀金融大数据。同时，用户会通过平台进行大量的信息认证，然后通过用户信用系统来实现。

具有社会属性的产品通常在后期实现。例如，微信是在用户积累后通过社交游戏和朋友圈广告实现的。据公开消息，经过两轮融资总计45亿元，贷款包仍处于“烧钱”阶段，尚未实现盈利。

“在后续工作中，以整体合规为重点，我们不排除会推出更多行动，不仅要完成新规定的内容，还要全面梳理业务场景，进行彻底转型，从长远来看，打造一个更安全、更稳定的同业拆借平台。”贷款宝表示，相信贷款宝能够在《暂行办法》要求的12个月过渡期内完成转型，成为完全符合新规要求的平台。