银行报价接近房贷利率 汽车金融公司向银行看齐

本篇文章2423字，读完约6分钟

近日，罗兰·贝格与建元资本联合发布了《2016年中国汽车金融报告》，指出从2001年到2014年，国内汽车信贷市场规模增长了14倍，从436亿元增长到6596亿元。目前，银行、小额贷款公司、汽车金融公司等机构已成为汽车信贷竞争市场的主力军。特别值得注意的是，近年来汽车金融公司个人零售贷款增速一直保持在较高水平。报告数据显示，2015年，汽车金融公司个人零售贷款3051.54亿元，同比增长28.69%。

在上述机构中，对借款人的利率和审批要求是不同的。以银行为例，汽车贷款的平均利率约为7%，对于高质量的客户来说甚至更低。随着汽车贷款竞争的日益激烈，近两年贷款利率逐渐下降。近年来，汽车金融公司的贷款利率逐渐下降，缩小了与银行的差距，甚至一些汽车金融公司提供了与银行相当的贷款利率。

利率优惠竞争:

银行赢了

近年来，汽车消费贷款市场竞争日益激烈。截至2016年8月，几乎所有合资品牌汽车制造商都已将其汽车金融公司引入中国市场，大多数独立品牌汽车制造商也已建立或计划建立汽车金融公司。

《2016年中国汽车金融报告》指出，从2001年到2014年，国内汽车信贷市场规模增长了14倍，从436亿元增长到6596亿元。其背后的驱动力主要包括中国汽车消费市场的快速增长、消费者和消费观念的转变、汽车金融市场参与者的日益多元化、汽车金融产品和服务的丰富、个人信用信息系统的完善以及汽车金融行业的优惠政策。

然而，许多贷款渠道也给消费者带来一些“困扰”。银行贷款和汽车金融公司等其他金融机构的产品孰优孰劣，以及消费者应该如何选择，已成为一个令人欣慰的担忧。《证券日报》记者发现，该行的贷款产品在利率方面仍有一定优势，但与其他产品的差距正在缩小。

以东风日产全新天籁2.0xw时尚版为例，其汽车零售价为17.58万元。东风日产汽车金融为这种模式提供了四种汽车贷款方案，其中三种是标准贷款，一种是结构贷款。后者的特点是月还款额低，仅为贷款额的1%-3%，但每年年底需要支付一大笔年还款额。

如果消费者购买这种模式，选择月供压力较小的结构性贷款，首付比例为20%，贷款期限为24个月，客户每月需要偿还4317元，每年需要偿还28128元。根据这一计算，客户总共需要支付19，224元的利息，年利率约为6.8%。记者还计算了东风日产的标准信贷利率，在7.3%至7.5%之间。

如果消费者选择银行贷款，以农业银行(601288，购买)为例。12个月、24个月和36个月的贷款利率不同，分别为4.5%、8%和10%，工商银行(601398，买)12个月、24个月和36个月的利率分别为3。中国建设银行(601939，BUY)12个月、24个月和36个月的利率分别为4%、8%和12%。中国银行(601988，BUY)12个月、24个月和36个月的利率分别为3.9%-5%、8%和12%。

从以上数据不难看出，银行一年期利率是相当有利的，基本上等于目前基准的一年期贷款利率，与抵押贷款利率几乎相同。随着贷款时间的增加，银行贷款利率的优势逐渐丧失，三年期贷款利率甚至普遍高于汽车金融公司。

银行处理汽车贷款的另一种方式是用汽车分期付款。例如，中国农业银行推出了“信用卡自动分期付款”，首付30%，12期手续费3.5%，24期手续费7%。然而，不同银行的信用卡分期付款率是不同的。一般来说，12期(一年)的分期付款率在3%到5%之间，24期(两年)在4%到8%之间，36期在9%到12%之间。

与上述银行和汽车金融公司相比，小额贷款公司的汽车贷款利率较高，一般月利率在0.8%左右，年化利率在9.0%以上。根据这个计算，如果你借100，000元买一辆车一年，你将支付大约5000元的利息比如果你从一个小型贷款公司借钱。

银行要求30%的首付

门槛高于汽车金融公司

虽然银行的低利率很有吸引力，但不是每个人都能申请。与其他机构相比，银行的贷款审批流程更加复杂，需要的材料也更多，包括身份证、户籍证明、当地房产证、购车合同等相关证明。贷款时，银行将严格审查贷款人的资格，如果贷款多次逾期或其他信用记录有问题，借款人将无法获得贷款。

此外，许多银行对借款人有户籍要求。例如，中国农业银行要求在北京申请汽车贷款的人必须在北京有当地户口，或者缴纳三年以上的社会保险，或者在北京有房地产。在首付方面，银行都要求30%的首付，与汽车金融公司20%的首付要求相比，这显然提高了购车者的申请门槛。

在车型选择上，一些银行有更多的合作车型，购车者的数量也使得银行对一些车型给予了优惠待遇。例如，中国招商银行和中国建设银行与现代、本田、大众、马自达、铃木、雪铁龙等车型合作，用户选择的是空厅。

事实上，汽车按揭贷款业务是最传统的汽车消费金融业务。此前，许多银行推出汽车按揭贷款，同时，汽车贷款业务要求个人购买汽车消费贷款履约保证保险。如果客户在违约后无法偿还贷款，保险公司将为其投保。后来，由于高风险，保险公司逐渐退出汽车贷款保险。

值得一提的是，汽车贷款的违约率正在上升。平安银行(000001，BUY)在今年第三季度报告中首次提出，零售不良贷款率的提高主要集中在经营性贷款和汽车贷款上。与今年年初相比，汽车贷款不良贷款率从0.28%飙升至0.87%。尽管风险很高，但这块蛋糕仍然受到许多银行的青睐。

汽车金融公司也有自己的优势。对于他们的品牌车型，贷款后取车的速度约为一周，但由于贷款审批时间长和流程问题，购车者往往要等一个月左右才能取车。此外，汽车金融公司对购车者的考核标准相对宽松，对购车者的户籍没有硬性要求，几乎每个汽车金融公司对母品牌车型都或多或少有优惠待遇。

在促销期间，您可以从4s店购买汽车，并向相关汽车金融公司申请贷款，您还可以获得额外的汽车价格优惠。大众捷亚泰中圣店的导购告诉《证券日报》，有些车型会有额外补贴，购车成本比银行贷款便宜。具体的补贴比例取决于积极的模式。