老司机的忠告：民间借贷有41个坑

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如今，借贷在社会中越来越普遍。有些人上网，有些人互相认识。如何处理好合规程序，避免将来不必要的麻烦是关键。作为一名退休法官，在多年审理私人借贷案件后，他总结出40多条独特的经验如下。

首先，写借据和借据的问题

1.【借方票据中的名称】如果原告持有借方票据，借方票据上的贷方名称与原告的名称发音相同，但用词不同，则原告可以被视为实际的贷方

2.【孤证中的证据】原告仅以借据为由提起诉讼，借据存在诸多疑点，其主张难以得到法院的支持

3.【多张借据和一般条款】如果债务人开出多张借据，最后一张借据中含有“合计”字样，则可视为一般条款性质

4.【债务胁迫】债务人声称债务是因胁迫而发行的，但未能提供证据证明的，仍应承担偿还责任

5.【借用他人信用卡】如果您借用他人信用卡并承诺偿还贷款，您将形成贷款关系并支付因还款造成的滞纳金损失

6.[转让单作为证据]债权人仅根据转让单声称是贷款，并要求还款。债务人声称不是贷款，但未能证明的，视为转让单记载金额的贷款成立。

二、贷款责任主体问题

7.[法定代表人签发借项通知单]当公司法定代表人签发借项通知单时，他的身份不清楚，法院可以判定是他的个人贷款而不是公司贷款

8.【空白条收据及贷款责任】单位相关人员基于损害国家利益的意图提供加盖单位财务印章的the空白条收据无效，但不能免除单位向第三方返还贷款的民事责任

9.【夫妻个人贷款认定】婚姻关系存续期间，一方的外债金额明显超过日常生活需要，且债权人未能证明其有理由相信该贷款是夫妻双方的共同意愿，可以认定为一方的个人债务。

10.【借款债权继承】贷款人死亡后，其继承人有权向借款人主张债权

三、贷款合同下的资金问题

11.[本金预扣利息之一]尽管借款人声称贷款人从贷款本金中提取了部分利息，但未能证明，法院不予支持

12.【本金预扣利息】借款人出具的提前从本金中扣除部分贷款收入的现金收据，法院不予认可

13.[借项和付款交付]仅通过借项通知单很难确定是否已经实际交付了巨额现金

14.【收付实现制】根据借款人对巨额贷款出具的收据，可以全面判定贷款义务已经履行

四、贷款合同的利率和利息

15.【复利认定】如果贷款到期后，双方在累计完未偿本息后重新签订贷款合同，则与复利协议不同

16.【逾期利息的计算】借款时，如果双方没有约定利息，可视为无息贷款，但逾期利息仍可参照银行类似的逾期还款率计算

17.【逾期利率的确定】当借款合同约定的利率超过合同期利率的四倍且未约定逾期利率时，法院如何在判决中确定合同期利率和逾期利率

18.【逾期利息基数】贷款到期后的逾期利息可根据双方合同约定的逾期本金和利息总额计算。

19.[利息支付超过利率的四倍]利率超过银行类似贷款利率四倍的利息不得由法院提前支付

20.【违约金的认定】借款合同未约定贷款期间的利息，但约定了违约金的计算方法的，受利率四倍的限制

V.贷款偿还和债权转让

21.[还款证明责任]债务人承认借款，并声称已经偿还，但未能提供证据证明的，应当承担清偿借款的责任

22.【自动提款机还款】债务人声称从债权人账户收到的新款项是通过自动存款机偿还的贷款。如果债权人否认，但未能证明，法院可以支持债务人的索赔

23.【还款冲抵顺序】如果不清楚还款是还本还是付息，应先冲抵利息，再冲抵本金

24.【还款条款的确定】如果还款条款中记录的项目与借款合同不完全一致，则很难确定借款合同中涉及的款项已经还清

25.[记录还款凭证]虽然债权人持有借据，但法院仍可根据债务人提供的记录材料确定债务已经清偿

26.【债权转让通知】债权受让人通知债务人债权转让，也具有债权转让的法律效力

六.限制、管辖权和证据

27.[超过诉讼时效]当贷款人起诉超过两年时，其债权难以获得法院支持

28.【记录催款证据】贷款人提供的记录有催款内容的记录可以作为确定诉讼时效中断的依据

29.【暂住证及管辖】根据暂住证上的暂住地址可以确定债务人的惯常居住地，从而确定民间借贷纠纷的管辖法院

30.【合同履行地及管辖】如争议双方对贷款合同的履行地没有约定，贷款人所在地人民法院有管辖权

31.【测谎效果】当主债权数额有争议时，依法测谎的结果可以作为认定事实的依据

七、企业间贷款合同的效力

32.【企业间借贷的影响】如果企业间借贷不属于生产经营企业之间的正常借贷行为，则应认定为无效合同

33.【企业自有资金贷款】企业自有资金贷款合同不违反金融法规强制性规定和国家政策要求的，不应视为无效

34.【政府投资公司借款】地方政府为中小企业融资困难设立的投资公司签订的企业间借款合同可视为有效

35.【无效企业贷款占用费】企业之间的贷款合同被认定无效后，可按银行存款利率支付资金占用费

36.【无效企业贷款利息】企业要求贷款合同无效后，资本占用损失可按银行同期贷款年利率计算

八、民间借贷与刑事犯罪

37.[刑事立案与驳回起诉]债务人涉嫌非法吸收公众存款，已经立案侦查的，可以驳回债权人的诉讼

38.【集资诈骗罪与撤诉】集资诈骗罪所涉及的金钱不是真正的借贷关系，也不是民事纠纷

39.【刑事犯罪与合同效力】私人借贷涉嫌或者构成非法吸收公众存款罪的，当然不影响借贷合同及其担保合同的效力

40.[非法吸收公众存款罪]未经中国人民银行批准，为筹集经营资金和购买设备，可以向不特定的多数人支付高额利息和非法或变相存款。数额巨大，构成非法吸收公众存款罪。

41.【集资诈骗罪之一】虚构集资目的，以高额利润为诱饵，骗取集资款的受害人，构成集资诈骗罪。