家装消费贷插上“互联网翅膀”

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家庭装修消费贷款被接入“互联网翅膀”

房地产市场依然火爆，大量资金涌入房地产市场，房价不断上涨。一些投资者不时借钱来填补抵押贷款缺口。因此，后续装修资金短缺自然成为一个不可避免的问题。

此时，许多互联网巨头瞄准这一市场需求，加速与传统家装巨头的合作，在拓展市场的同时满足消费者的刚性需求。此外，随着消费金融规模的不断扩大，借助互联网，新的情景消费模式应运而生。

火热的住房市场推动了家庭装修需求

根据creis数据，在第39周(9月19日至9月25日)监测的33个城市的交易面积环比增长45.5%。其中，30个城市环比上升，占监测城市的91%；与去年同期相比，33个代表性城市的整体营业额同比增长32.4%，其中20个城市同比增长。就城市而言，每条线上所有城市的营业额都在逐月增长。环比来看，所有一、二、三线城市都有所上升，增幅超过30%，其中三线城市增幅最高；与去年同期相比，一线城市的所有城市都呈现增长趋势，三线城市的增长率超过50%。

据业内人士透露，交易面积上升后，许多消费者会进行家装。一些消费者为新房定制了装修计划，但家庭装修的预算往往难以控制。此外，一线城市普遍进入二手房股票市场，二手房交易时间短，消费者资金转移后的缓冲时间短，装修资金短缺已成为许多消费者不可回避的问题。

刘女士是房地产市场的买家之一。在换房间之前，她在北京三环路附近有两套50平方米以下的房子。自7月份以来，刘女士已售出两套小户型住宅，并在东五环路外购买了一套约200平方米的多层房。“我前两套房的收入几乎翻了一番，但那两套房是早些时候买的。新买的这套大户型，签约一个多月以来，已经赚了近100万元，但由于房价涨得太快，我差点被一个卖家给毁了。”因为我前期投资了很多现金买房子，所以我向周围的亲戚朋友借钱，装修资金就更紧张了。“这种装饰必须简单。原本准备使用实木地板的楼梯不得不使用更便宜的瓷砖。”刘女士说。

据业内人士称，良好的装修环境对生活质量有很大影响。随着人们物质生活和精神生活的双向改善，许多家庭在购房后都非常重视房屋的装修。此外，在住房交易量大幅上升的同时，刚性住房需求仍占据很大比重，消费者对新建和二手房的家庭装修需求日益增加。

家庭装修消费贷款升级

早在几年前，一些银行和金融机构就为客户推出装修贷款业务，让用户可以先进行装修贷款，然后慢慢偿还，或者先装修，一年后再偿还。

然而，据了解，一些消费者利用住房抵押贷款的形式获得与消费贷款、信用贷款和商业贷款相关的资金，并再次投资房地产，甚至填补第一笔住房贷款的"缺口"。在赎回房产证后，他们将再次抵押并套现，增值部分将再次用于购买房地产。然而，真正需要改善家居环境的用户往往会搁置使用改善家居环境消费贷款产品的想法，因为“高利率不具成本效益”、程序复杂以及信用记录存在问题。

当R先生在2015年下半年买了一套房子，在完成手续后，用于家庭装修的资金很紧张。他想向家装消费贷款产品借钱进行装修，但由于装修贷款产品的利息太高，他选择了放弃。据R先生说，这是根据2015年12月一家机构的互联网房屋改善贷款模型计算的。具体而言，按照信用等级分为一般和良好两种标准，具有一般信用等级的用户将在36个月内偿还贷款20万元，月还款额为9274.48元，总还款额为33.39万元。R先生说，当时简单的房屋装修贷款利息高，没有附加值，所以很难下定决心使用。

基于消费者家装消费的这些“痛点”，一些互联网金融机构在上述装修贷款业务的基础上推出了家装消费贷款升级产品，既能满足消费者的资金需求，又能连接消费者和商家，贷款利息也非常优惠。

据悉，京东金融最近宣布与B&Q合作推出“B&Q白吧”，不仅为家居装修建材消费提供分期付款服务，还提供装修贷款。活动期间，报名参加B&Q装饰的消费者也可以享受优惠待遇。如果他们申请“白条”，他们还可以减少适当的利息和服务费。相关人士介绍:“在额度方面，购买家装建材的‘白条’最高可达10万元，享受30天免息期，最多12期；“白条”装修贷款额度50万元，最多36期。”

新的场景消费形式已经出现

根据中国人民银行的数据，去年中国消费金融的总规模达到了18.95万亿元，其中情景消费贷款在整个互联网消费贷款中的比重迅速上升。一些分析师认为，随着消费金融市场的进一步发展，如何在深度和广度上进行创新，从而适应不断变化的消费需求和消费模式，变得尤为重要。消费金融产品只有适应人们的消费习惯，创造生活化的消费场景，才能吸引更多的人使用。

目前，新的现场消费商业形式已经出现，传统产业插上了“互联网翅膀”，消费升级日益加快。在纵向领域，新的消费形式如家装消费、教育分期贷款和旅游分期产品正在陆续出现。在家装消费方面，百度金融和京东金融最近推出了各自的家装分期付款产品“百度银花”和“B&Q白吧”，将复杂的金融需求和生活场景有机地结合在一起。在旅游消费方面，目前凯撒旅游(000796，BUY)和宜生小额贷款已经推出了以出境旅游和出境服务为中心的消费分期等产品和服务。在教育消费方面，以百度金融旗下的消费金融品牌百度金花为例，自推出在线教育分期付款服务以来，已为数万名学生提供了教育信贷服务。

分析师认为，消费金融业务模式成败的关键在于前端客户获取和后端风险控制。消费金融业务模式分为三种信用服务模式:延期支付、分期付款和消费贷款。目前，许多大型互联网平台提供的相关产品本质上是结合场景和生态的信用购买消费金融服务。预计消费信贷规模将继续扩大。