起底网贷银行存管：门槛高费用每年过百万

本篇文章1609字，读完约4分钟

Icp或edi证书待定，财务部门的备案机制不明确。在互联网金融整顿的风暴中，银行存管已经成为判断p2p平台合规与否的一个难题。

一些p2p平台的领导者直言不讳地表示:无论花费多少，银行存款都应该做！

存款每年花费数百万英镑

一家中小型p2p平台的负责人告诉金小槐，银行存管成本非常高。

以一家平台准备对接的城市商业银行为例:一次性调整5万元，一次性技术对接35万元，技术维护7万元，每人每月账户管理50美分。该平台的8万名投资者表示，年度账户管理成本高达48万英镑。再加上渠道费的交易费，一年内大概要数百万美元才能算出银行存款。

对于低利润的p2p平台来说，这无疑是一笔巨大的开支。

另一位曾在一家中小型股份制银行进行网上存管的平台工作人员表示，该行每年收取20万元的固定存管费，每笔扣款收取2元。网关按每笔交易的0.15%对存款进行充值，取款和取款也要收取手续费。

该工作人员坦言:“对于平台而言，存管成本相对较高。”该平台的在线存管是为了平台的合规性和认可。以他们停靠的银行为例，每个主体都需要将项目合同发送给银行进行手工审核，这无疑是对平台的一种信用背书。

另一方面，存管银行对平台也有更高的要求。大家聚财的工作人员告诉金孝静，他们对接的厦门银行对接存管平台有上市公司/国有资本/金融机构/知名风险投资的股东背景，持股比例不能太低，实收资本应大于5000万元，公司月交易量应大于1亿元，主营业务无违规行为，财务状况良好。

在技术方面，对接银行存管要求p2p平台和银行都具备强大的技术实力。金融领域的系统开发有其业务类型的特殊性。银行和平台都需要保持实时的数据同步，这需要很高的安全级别，并且需要在数据量巨大的时候解决性能问题。双方的技术对接和开发测试持续了四个多月，几乎使用了双方的大部分技术力量。对于大多数p2p平台，开发和测试整个银行存管系统需要3-6个月的时间。大家与厦门银行具体的技术对接过程包括界面对接、产品设计、开发、灰度测试、压力测试、代码关闭、回归测试、在线模拟等。随后的技术维护由两个团队完成。

存管机构并不完美

对于银行来说，p2p存管业务无疑是一块肥肉。据荣360不完全统计，截至2016年9月底，民生银行(600016，BUY)、恒丰银行、银行、厦门银行、浙商银行、江西银行、华夏银行(600015，BUY)、华兴银行等35家银行开展了p2p网上贷款平台资金存管业务，其中城市商业银行是存管业务的主力军。

今年8月发布的《同业拆借信息中介机构业务活动管理暂行办法》指出，银监会负责同业拆借信息中介机构的日常行为监管，指导和配合地方人民政府做好同业拆借信息中介机构监管和风险处置工作。一些业内人士认为，银监会作为银行业的主管部门，并不想卷入p2p的浑水，而是变相通过银行协助监管。

《财富》杂志首席执行官早前在接受金鲸采访时表示，厦门银行的存管计划可能会被监管机构作为银行存管的一种模式进行尝试。相比之下，一些中小银行的存管业务并不严格，许多签约银行的存管平台(如网速贷款)受到了重创。据业内人士透露，网上贷款平台的银行存管规则将于本月发布，该规则还将规定存管银行的资格。

合规和创新是矛盾的，银行存款是合规的，但会降低用户体验。

“很多平台私下跟我们沟通，银行存管充值体验太差，充值成功率可能还不到一半，比第三方体验差得多。”郭宇航进一步解释说，该行的基础设施和it设施不是为高频交易和小额交易而设置的，但其交易是为了安全性和复杂性。对于小型和高频率的基于互联网的交易和充值，银行的服务器设置，包括其在云中的迁移过程，都做得不好。因此，从客户体验来看，我们的p2p平台会犹豫不决。

一位负责p2p平台的人士告诉金孝静，如果不能保证平台的目标是真还是假，银行存款只是一个安全“幻影”。银行无法识别平台标识的真实性，因此平台仍然可以通过虚假标识非法集资，平台的逾期率不会因银行存管而降低。