顾客在银行跌倒摔碎手镯　市值至少15万保险赔不赔？

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据《中国保险报》报道，在现代社会，银行和保险的联系越来越紧密。这种关联不仅表现在银行的保险代理业务上，也表现在银行和保险公司的相互参与上，还表现在保险可以为银行客户提供意想不到的风险保护上。如果银行投保公共责任保险，可以帮助银行在一定情况下化解一些风险。

事件回放“”

据一家知名媒体报道，2014年9月，A女士在一家银行网点处理业务。因为银行大厅的花盆漏了，地面很滑，A女士摔倒了，打碎了玉镯。事故发生后，银行工作人员立即护送A女士就医，并承担相关医疗费用。2016年4月，在未能就玉镯的赔偿问题进行协商后，甲向法院提起诉讼。a女士的索赔包括两个内容:第一，财产损失。报道援引了A女士的说法，她摔倒时打碎了一个玉镯。玉镯是八年前购买的，经珠宝店查询，玉镯的市场价值至少为15万元，银行要求赔偿11.66万元。第二，精神损失。甲女士要求5000元的精神损害赔偿。据报道，法院已受理此案。这条新闻一旦上了网，就在网民中引起了激烈的讨论，他们的意见不一，意见不一。

这不是巧合。根据媒体的公开信息，许多法院已经决定，银行应该为类似的客户在银行大厅摔倒造成人身伤害的案件承担责任。例如，2013年8月，北辰法院裁定银行承担40%的责任；2014年3月，安庆盈江法院裁定银行应承担30%的责任；2015年6月，平罗县法院调解银行赔偿受害客户4万元。从目前收集到的25个案例来看，法院都认定银行应承担赔偿责任，不同的是责任比例不同，集中在30%到60%之间，没有发现银行承担全部责任的案例。从一个方面分析，法院判决的结果要求客户和银行机构对客户在银行大厅发生的跌倒和伤害事故承担责任。与此同时，从法院的判决来看，没有发现客户财产损失赔偿案件，也没有发现此类事故中的公共责任保险赔偿案件。

那么，如果银行在此类事件中投保公共场所责任保险，保险公司是否应该承担赔偿责任？

分歧""

意见分歧主要取决于人民法院对银行机构过错的认定和人民法院对客户意图的认定。为了便于研究，本文分析了两种假设情况，即银行无责任和银行有责任。

第一种情况是判定银行负有责任，保险公司应当承担公众责任保险的赔偿责任。理由:第一，根据人民法院的判决，认定银行机构负有责任和过错。第二，它属于保险条款的范围。

在第二种情况下，银行被判定不承担责任，保险公司不应承担公众责任保险的赔偿责任。理由:虽然人民法院认定申请人负有责任，但银行业金融机构认为其已经挂上了“小心翼翼”的招牌，履行了自己的责任。与此同时，银行机构为自己辩护，理由是顾客作为成年人，有能力判断场所的危险。

意见和建议""

从保险管理的角度来看，要提高责任保险的管理能力，应在以下三个方面做出努力:

首先，明确合同条款，统一各方理解。据了解，对于公众责任保险，目前中国保险协会尚未制定统一的示范条款，其条款和费率由各保险公司自行确定。因此，在保险实践中，对于公众责任保险，不同的保险公司不仅对保险责任范围和免责范围的内涵和外延有不同的定义，而且费率也有所不同。条款和价格上的差异，虽然反映了经营上的差异，但也容易埋下保险经营的隐患。

建议由保险行业协会牵头制定示范条款，统一保险责任和除外责任的表述和定义，由保险行业协会确定指导费率，具体费率由各保险公司自行确定。统一条款和差别费率的做法有三大好处:第一，它方便投保人和被保险人

人们在不同的保险公司之间选择保险产品。

第二，有利于保险公司、投保人和被保险人对保险责任和除外责任的统一理解，双方可以在同一层面进行沟通。第三，一旦发生保险纠纷，便于法院、监管机构和行业协会调解保险纠纷。

第二是强调防灾和防损失，并巩固详细的证据。从监管实践来看，公共责任保险往往强调销售，忽视管理，忽视防灾。结合这一案例，对物化证据的分析是判断银行机构是否负有责任的关键环节。有必要找出A女士跌倒前后的具体身体动作。最直接、最科学的证据是回放事件的视频数据。在这种情况下，如果视频数据的拍摄角度不对，图像模糊或没有保存，法院就不容易恢复事件。

第三，发展责任保险，协助社会治理。公众责任保险是责任保险的多种类型之一，从保险业的社会管理功能来看，责任保险是保险的主要载体。

近年来，食品安全、疫苗安全、环境污染、电梯伤害等危害公共安全的事故频发，给消费者造成了人身和财产损失，给特定经营机构造成了经济损失，也给监管和司法部门造成了不必要的资源浪费。

豹子的一瞥。虽然顾客落在银行大厅里是一个小案例，但对于社会上的许多行业和机构来说，只要每个行业和机构都能履行保护消费者合法权益的职责，就能减少和减少消费者自身的人身和财产损失、经营者的经营风险和成本、社会的管理风险和成本。大力发展公众责任保险，积极发挥社会管理的辅助作用。