P2P银行资金存管进展缓慢 签约率不足5%

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自《点对点贷款信息中介业务活动管理暂行办法》(征求意见稿)发布以来，银行资金存管已成为网上贷款行业可持续发展的“硬门槛”。在2016年第二期(共六期)网上贷款评级报告中，荣360网上贷款评级研究组统计了网上贷款行业银行存管对接情况，调查了部分银行存管系统对接中存在的问题，体验了不同银行在不同网上贷款平台上的存管业务流程。

银行存款业务进展缓慢

截至2016年6月底，已有100多个平台与相关银行签订了资金存管协议，但签约率低于所有正常运营平台的5%，截至报告期，只有54个平台实际将存管系统上线。此外，一些平台正在与银行对接，更多平台自协议签署以来未取得实质性进展，基金托管合规进展缓慢。

从银行进入存管机构的角度来看，存在“强合作、区域联盟”的趋势。一些老牌股份制银行，如民生银行(600016，Buy)和广发银行，选择与p2p行业的顶级平台合作，如银行部门、上市公司部门或国有资产部门平台，而一些区域性p2p领先平台更倾向于选择本地商业银行进行存管服务，这些区域性商业银行的积极性更高

表1近期p2p平台银行存管对接列表(信息来源:荣360根据公开信息，具体情况视平台实际对接进度而定)

进入壁垒各不相同

银行选择合作平台主要有三个考虑因素:第一，平台的可信度。接管p2p平台的存管相当于银行对该平台进行信用背书。因此，银行一般要求合作平台具备国有资产或上市公司背景，平台高管具备金融业从业经验等。，以避免平台的负面消息对银行声誉造成不利影响。其次，平台的大小。银行将要求平台的周转率达到一定水平，并根据平台的交易量设定不同的存管率。对于成交量较大的平台，可以适当降低存管率，而成交量较小的平台将收取较高的存管率，这样银行的存管费就可以产生收入，达到预期的数量级。最后，还有技术原因。为了开发一个完善的存管技术系统，银行和平台都需要有足够的技术力量，这将耗费银行一定的时间和金钱，而高昂的技术投入成本也使得许多中小平台望而却步。

上述原因导致银行直接拒绝不符合要求的中小平台，监管措施尚未落地、清算、运行、经济调查等事件频发，导致许多银行对p2p行业的未来发展持观望态度，许多银行暂停了对新平台的访问。

不仅进入门槛高，而且许多与银行签署存管协议的平台也很艰难。许多平台已经与招商银行(600036，BUY)、民生银行、平安银行(000001，BUY)等签署了存管协议。一年过去了，仍然无法完成系统对接，一些平台已经表示，他们已经开始与其他银行讨论合作事宜。据报道，民生银行已经暂停了对p2p平台的访问。一位与民生银行签署存管协议的平台负责人表示:“我们的处境确实令人尴尬，但没有办法。银行的想法应该是先签字。但不要动，等存管机构的细节出来后再继续，但我们不能等，我们已经在与中信等其他银行接触。”

存管经验各不相同

目前，网上贷款平台在银行存管业务中的合作没有统一的标准，不同的银行有不同的存管方式和流程。对于平台，您还可以从业务需求、it和用户体验等方面选择适合自己的存管银行。例如，对接的银行存款系统是否支持营销活动，如信用转账和红包奖励；相关费用和准入要求是否能由平台承担；是否影响平台现有的技术架构；充值和取款的限制；每个过程对当前用户体验的影响等等。其中，对用户体验的影响是选择存管银行、存管系统以及与银行调试对接过程中最为关注的部分。摘要:以民生银行、尚辉银行、江西银行等存管系统为例，总结了投资者在不同网上贷款平台上开通存管业务的过程和特点，并对存管后的平台用户体验进行了比较和归纳。

表2存管账户开户、充值、取现流程对比(信息来源:荣360根据公开信息整理，注:单个平台的存管账户开户等流程存在差异，与开户银行相关规定和存管系统第三方技术支持有关。以下摘要仅举例说明报告期内的情况，以平台和银行的最终规定为准)

根据荣360的经验，在大多数平台上开户和充值存管账户的步骤都比较顺利，但是有些投资者有时会报告充值时支付不成功。根据第三方付款人的说法，这是系统对接的问题，因为通常是付款公司的系统连接到银行存放的系统，并且在访问的早期阶段还存在票据被丢弃的现象。这种取消在一定程度上影响了用户体验，这可能会影响个人投资者的积极性。

当然，对于更多的投资者来说，在进入存管机构后，投资者可以获得许多有利条件，防止平台挪用资金，获得投资活动证书。例如，我行平台与存管系统进行资金存管对接，在存管系统中实时备份投资者的交易数据和金额数据。如果平台交易有任何问题，投资者也可以利用存管系统中的数据提供证据。

综上所述，从这些成功接入平台的经验可以看出，目前与本地和新兴商业银行的对接效率较高。与p2p平台在存管业务上的合作可以为这些中小银行提供新的创收点。因此，此类银行将有更高的合作热情，成为未来网上贷款平台讨论合作的主要对象。同时，可以预期，在目前大量存管业务的需求下，开展存管业务合作的银行、第三方支付机构和平台之间的合作和磨合将更加频繁，存管业务的接入方式和流程设计中的问题将得到更加有效的沟通，投资方的存管体验将更加顺畅和便捷。