胡滔：芝麻信用全面开放消费金融风控能力

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财经网站消息9月23日，芝麻信贷总经理胡伟在首届中国(深圳)消费金融峰会上表示，到2019年，消费金融市场规模预计将比2015年扩大30倍；由数据和技术驱动的智能风险控制将成为帮助消费者融资的关键。芝麻信贷通过商户自助平台充分发挥了消费金融的风险控制能力，帮助行业提升风险控制水平。

胡涛认为，消费金融的快速发展在风险控制方面存在四大问题。首先，消费者金融中超过50%的损失来自欺诈。如何识别它们？第二，11%的用户向10多家机构借钱，拆东墙补西墙，如何防止？第三，数亿用户缺乏抵押贷款和传统信用记录。如何评估它们？第四，逾期违约和不偿还债务如何处罚？

数据和技术双核驱动的智能风力控制

胡伟指出，消费金融具有快速、小、短期、无担保、网上与线下相结合的特点，这决定了消费金融的风险控制将走向基于数据和技术双核的智能风险控制；多维、广谱、实时的数据将成为消费金融智能风险控制的源动力，它直接关系到用户信用状况能否客观呈现，用户信用变化能否动态反映。芝麻信用数据涵盖了贷款、支付、旅行、住宿和公共福利等数百种情况，包括电子商务数据、互联网金融数据、公共机构数据、合作伙伴数据、用户上传数据等。90%的数据合作伙伴来自阿里和蚂蚁之外。

云计算、机器学习等技术将成为消费金融智能风险控制的驱动力。胡涛介绍了大规模机器学习算法，包括梯度提升决策树、随机森林、神经网络、聚类调整技术和增量学习技术，可以对信用记录缺失的人进行客观的信用评估，成为消费金融的理想信用评估工具。芝麻信用为3000万无信用记录的人补充了信用评估，许多蓝领、刚毕业的大学生和农民工开始享受消费金融带来的便利。

芝麻信用建立了商户服务平台，出口芝麻信用评分、反欺诈信息验证、行业关注列表等产品和服务，帮助行业解决了四大问题，帮助消费金融合作伙伴将审计率提高了60%以上，违约风险降低了40%以上。其中，反欺诈信息验证覆盖了90%以上的申请人，帮助部分消费金融提高了30%-40%的审计效率；负面信息披露使逾期用户的支付率增加了2倍。数据跟踪显示，行业关注列表的默认概率是普通用户的5-10倍。

网上快速贷款需要消费金融产品和渠道的高度整合

随着“网络+消费”模式的不断完善，更多的基于衣、食、住、行的消费场景被创造出来。这种“情景”趋势为消费金融服务和各种消费情景的相互渗透提供了无限的可能性。

胡涛认为，自营渠道是拓展消费金融市场的捷径。消费金融机构将根据自己的渠道为特定的消费群体形成集中的消费金融情景；通过外部渠道扩展将覆盖更多场景，服务更广泛的人群，并形成分散的消费金融场景。集中场景和分散场景的结合将形成有效的互补性。

无论哪种情况，消费金融产品都应该实现网上快速放款，打破线上线下的界限，实现从产品申请到授信放款全过程的快速在线操作，甚至随时随地满足消费需求。这需要消费金融产品和场景的高度集成。基于数据和技术的智能风力控制可以随时随地做出响应。

政策和需求这两大力量推动了消费金融的快速发展

优惠政策和市场需求将推动消费金融的快速发展。两会期间，李克强总理在政府工作报告中明确提出，要在全国范围内开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。此后，央行和银监会联合发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，国家发改委等部门联合发布了《促进消费驱动转型升级行动计划》(爱基、净值、信息)。消费金融的大发展已成为趋势。

胡涛认为，消费金融的应用场景和客户群体也在扩大。从3c、家装和教育到汽车和旅游业，从p2p消费信贷到各种在线分期付款和电子商务消费贷款，消费金融市场的规模预计将迎来爆炸性增长。根据第三方数据，预计2019年将超过6万亿元，比2015年的2000亿元高出30多倍。