全球首份数字经济指导原则出炉 高级原则三大看点

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由中国倡导和发展的20国集团数字普惠金融高级原则在20国集团峰会上正式通过，并在中国人民银行网站上发布。

9月14日晚19时45分，由中国倡导制定的20国集团数字普惠金融高级原则在20国集团峰会上正式通过，并在中国人民银行网站上发布。

这是具有全球意义的数字经济的第一个重要指导原则。世界银行全球金融和市场局前首席金融专家王军对记者表示，毫无疑问，《原则》的发布是在全球范围内推进普惠金融的一个新的里程碑。

“这份文件基于国际社会在包容性金融领域的集体智慧。总结了包括中国在内的探索和成果。它是包容性金融理论和实践的总结，也拓展了包容性金融领域的人类知识和政策界限。”他说。

为什么普惠金融被标为“数字”？

吸引人们注意的是，与过去提到的普惠金融相比，此次发布的《原则》带有明显的“数字”标签。

事实上，根据2005年的报告，联合国界定了“包容性金融体系”的概念:使金融服务以有效的方式惠及所有人，特别是那些难以通过传统金融体系获得金融服务的弱势群体。

在这一概念下的尝试包括孟加拉国的“贫困银行”格莱珉银行，它通过小额贷款向农民和企业提供财政支持。然而，由于本地化和非标准化的特点，这些模型很难在世界范围内广泛复制。

随着各种数字普惠金融业务模式的创新和发展，传统金融模式下无法解决的信息不对称、高风险、高成本等问题出现了全新的解决方案。

十年前，人们很难想象他们可以像今天这样通过手机转账和理财，也很难想象曾经只有金字塔顶端的人才能享受的金融服务会因为互联网等数字技术的发展而惠及数亿人。

特别是在中国，“村里的老太太和银行行长可以享受同样的金融服务”，人们可以通过手机进行交易、转账和理财，这不仅使生活更加方便，而且更有尊严。

王军表示:“包括蚂蚁金服在内的数字普惠金融提供商取得了令人信服和引人入胜的成果，也使中国在数字普惠金融领域和国际社会处于世界前列。为制定数字包容性金融的规则做出重大贡献。”

先进原则的三个方面

9月14日发布的“高层原则”有8项内容和66项行动建议。其中，公众最关心的有三个方面。

方面1:远程开户可能成为可能

《原则》第1条将“促进数字普惠金融”提到国家战略的高度。对于具体的推广策略，《原则》提出了“加强数字金融服务的客户识别”，并具体提到了数字生物认证产品在未来的广泛应用。

例如，《原则》指出，如有必要，应建立和推广新的创新形式的身份登记和认证，如数字生物认证产品和在线认证服务，特别是针对目前没有任何形式身份认证的群体。建立可接受的开放标准来管理身份、交易和账户风险。

业内专家认为，这一原则的实施可能会打破目前传统金融服务模式下的“面对面”模式，远程开户将在不久的将来成为可能。同时，也对监管模式提出了新的挑战，从以前强调事前监管向未来的全过程监管转变。

与西方发达国家相比，网上银行账户和柜台银行账户在功能上没有区别。远程开户已经成为一种非常成熟的做法，不仅对没有实体网点的网上银行如此，对许多传统银行也是如此。

方面2:及时有效地识别和解决风险

根据《原则》，应当认识到，快速的数字创新也带来新的个人和系统风险，需要及时有效地识别和解决这些风险。

虽然互联网技术、大数据、人工智能和云计算等各种技术创新提高了金融的包容性、包容性和稳定性，但包容性金融面临技术、运营、欺诈和各种经济和金融风险。

参与制定《原则》的专家组成员、蚂蚁金服战略部高级主管孙涛·孙涛指出，必须认真研究、识别和评估使用新数字技术带来的风险，以确保有效监控和管理风险。只有平衡创新和风险，才能实现数字普惠金融的可持续发展。

第三个方面:全方位保护消费者和数据安全

《原则》中特别引人注目的是保护消费者安全的问题。

根据《原则》，应围绕与数字金融服务密切相关的问题制定全面的消费者和数据保护措施。

目前，随着普惠金融的发展，消费者服务的范围大幅扩大，尤其是不熟悉金融服务的消费者数量大幅增加，数据收集的规模和范围大幅扩大。

互联网互联的特点不仅加速了信息的传播，而且增加了泄露秘密的可能性。如果不重视信息安全措施的建设和敏感信息权限管理系统的建立，就可能导致重要信息的泄露，给消费者造成损失。

对此，蚂蚁金服总裁荆先东表示:我们一直呼吁就信息立法。从蚂蚁金融服务的角度来看，我们把信息安全、交易安全、账户安全、账户资金安全和各种风险管理放在最重要的位置。

最后，《原则》提出，促进负责任的数字金融服务的广泛使用和加强对这一概念的理解关系到个人、国家乃至整个世界的福祉。