你每天忙着为别人的梦想搬砖 却没想过问问自己

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如果你想为老年人过上有尊严、体面、健康和自给自足的生活，你应该尽早计划好。

这篇文章是“30年后，你拿什么来养活自己3”的读书笔记。

我写了《30年后，你拿什么来养活自己》的第一和第二阅读笔记，所有这些都是纯粹的理论。这次，我改变了我的写作风格:把故事和理论结合起来，这样更有利于理解。让我们先看阅读笔记，最后再谈总结。

首先，29岁的透支女王拥有数百万资产

殷女士24岁时，月薪为1.9万元。然而，由于过度消费，她每个月都入不敷出，她的债务飙升。

为了摆脱生活的困境，她去了金融项目“魔法十年”寻求帮助。

财务顾问全面分析了她的情况，并告诉她以下几点:

1.一个好的经济可以给人们带来信心

由于经济形势不稳定，尹女士非常焦虑和沮丧。她曾经对自己的工作失去兴趣，这导致她无法发挥自己的才能，使她的生活越来越糟糕。事实上，良好的经济形势可以给人们带来信心，从而进入良性循环，最终取得可喜的成果。如果尹女士想改变她的心情，她必须下定决心改变她的财务状况。

2.表面的光彩实际上是对自己的欺骗

农民工工作努力，但工资不高，但压力很大。因为他们买不起房子，他们看不见疾病，他们的孩子可能无法读书，他们可能无法支撑他们未来的老年生活。直到他们老了，还不知道他们能否顺利工作。因为不确定性而不安。那些恐惧和担忧的感觉鼓励他们渴望成功，然后通过消费来满足这种渴望。认识到消费者的这种心理，商家巧妙地利用广告来煽动这种情绪，并提供舞台来鼓励他们。结果，无数的卡奴们继续前进。

通过消费高端商品，人们觉得他们的生活是光明的。现在买不起lv的人能买得起，买不起车的人也能买得起，所以他们对自己有很好的感觉，认为自己是成功人士，但他们不知道这只是一个甜蜜的错觉，而这个错觉是非常致命的。你认为你拥有汽车和lv包，但它们不属于你，因为你还欠很多钱，而且你还在为你所欠的钱支付高额利息；你认为你已经是一个成功的人了，但这只是一个幻觉，可能会麻痹你的眼睛，让你无法认识现实，放弃继续努力工作。

3.先存后用

克服黑暗的最好方法是什么？很轻。为了击败对手，防守很重要，但更重要的是主动进攻。最好的进攻是最有效的防御。因此，减少消费和债务的最明智方式是通过储蓄和投资来建立核心资产。许多人下定决心要存钱，但是他们的工资在月底就花光了，所以他们根本不能存钱。因为花钱的欲望大于存钱的欲望，它会导致每一个省钱决定的失败。处理这种情况的最好方法是“先省钱，然后花钱”。每月领完工资后，先存一定比例的钱，然后把剩下的花掉，这样可以有效地把支出控制在预算之内。

4.尽早制定计划，保持充沛的精力

25岁时存1000元相当于45岁时存4000元。只有当你计划得早的时候，你才能有很大的耐力。即使工资少了，我们也应该尽快开始实施长期投资计划，因为达到退休年龄真的很容易。当然，保持每月储蓄并不容易，这就是为什么大多数人都面临着养老的压力。这个世界一直是一个因果循环。如果你不能控制你目前的消费欲望，那么等待你的是高额债务；如果你能约束自己并立即行动，等待你的是一个放松的晚年。成功从来都不容易。如果你想笑到最后，你现在必须努力工作。

因为她听从了财务顾问的建议，殷小姐卖掉了她的车，改乘地铁。出乎意料的是，她发现了快速化妆和不化妆化妆品的需求，并首先获得了市场机会，从而实现了晋升和加薪。此外，每个月，她都被迫存入五个账户，这些账户是随着时间积累的。29岁时，殷小姐拥有数百万资产。

其次，这位35岁的投资失败者卷土重来

金部长30岁时，开始对财务管理感兴趣，勤俭节约。他最大的愿望是用这笔钱赚更多的钱，从现在开始在经济上自由。当他正式开始投资金融管理时，市场形势非常好，似乎只要他有钱投资，他就能赚钱。此外，当时全球经济正在蓬勃发展，他投资于储蓄的所有资金都在赚钱。

随着收入的增加，金部长越来越高兴。他认为如果他能买得更多，他肯定会赚得更多，更接近财务自由。

高额回报一直令金部长着迷。他决定利用好的经济形势。于是他拿回了房子的转款，手里拿着40万元在待开发区域买了一套房子，然后把所有的存款都拿出来，放到了基金市场。

然而，钱并没有像他预期的那样流入他的口袋，2009年的全球经济危机让这一切化为乌有。由于新项目取消，待开发区域搁浅，房价不但没有上涨，反而下跌；该基金的市值也仅降至其原始价值的一半。

因此，金灿部长不再承受贷款利率上升和投资失败的巨大压力，只能亏本出售所有资金。直到最后，他只有一所简陋的房子要开发，只剩下15万元，他失去了很多多年来拼命积攒的辛苦钱。

由于损失巨大，金部长情绪低落，影响了他的工作和生活。为了走出低谷，他还参加了魔术十年，希望这个项目能帮助他走出困境，迎来新的生活。

财务顾问给了他两个建议:

首先，摆脱对金钱的贪婪，正确理解存钱的真正目的是什么

理财顾问说，追求金钱的人有一个共同的特点:金钱不再是他们生活中的必需品，而是超越必需品，成为他们生活中最重要的东西。结果，人们变得疯狂，容易陷入不知不觉的贪婪和贪得无厌的沼泽。

像金部长这样的人，因为过度追求金钱而迷失自我，只想在经济上致富，却找不到准确的动机，只会被贪婪所束缚而变得疯狂。你知道，钱越来越难得到了。如果你放弃你期望的生活，你会得到越来越多的钱。

简而言之，我们应该清楚地理解为什么需要钱，从长远角度制定财务计划，有效地管理它们，并从战略上为未来做准备。

第二，设立一个十年期存折，现在就计划收入，关注核心资产

引入新概念，根据用钱的目的设立不同的账户。例如，如果我想照顾30年后的老人，我现在就要建立一个养老金账户；我想5年后买一套房子，然后建立一个购房账户；如果孩子在20年后上了大学，那么设立一个教育金账户；我想给一个三口之家分配保险，以提高一个小家庭抵御风险的能力，所以我设立了一个保险账户。。。

开户后的下一步是根据需求额度设定每月存款比例，比如退休和教育账户10%，购房账户20%，保险和应急账户5%。

虽然开始的时候每个月没有存多少钱，但是已经平衡了，十年后，每个账户都可以利用复利的力量存一个客观的金额。

第三，为没有住房和零存款的老年人赚取460万英镑的秘密

人到中年，孩子就是天空。养老金和保险都让位于孩子的教育，然后等孩子进步了再给你养老金。这可靠吗？在过去，它可能是可靠的。毕竟，中国传统文化中有一条“养儿防老”的规则。但是现在，老龄化严重，市场竞争激烈，住房价格、医疗和教育对年轻人来说势不可挡。如果家长仍然期望他们供养老人，无疑会为他们增加沉重的负担。

因此，独力养老是对孩子最真诚的爱！这是晚年最幸福的生活，不会增加孩子的负担和妥协。

朱爷爷就是一个靠自己养活老人的活生生的例子。

52岁时，他早早退休，回到家乡盖房子，开始靠做家具和买家具生活。出人意料的是，每个人都争相购买他的家具，这导致了太多的订单，不得不预售。

有人对他说:“你现在才50多岁，至少还能工作30年。”

他说:“没有什么比做自己喜欢的事情和赚钱更快乐的了。尽你所能，直到你不能移动。”。

虽然朱爷爷现在很放松，过着令人羡慕的生活，但他年轻的时候也经历过家庭经济危机。那一年，他45岁，在一家中小企业工作。他两个孩子的学费和家教费对他来说是一个很大的负担。一旦支付了月薪，就像走过场一样。在支付了各种费用后，它不见了。再加上抵押贷款和父亲的医疗费，他深深地感到“人到中年，一切都是悲哀的。”

他还求助于十年魔法。当时，财务顾问向他建议道:

首先，虽然你最后不得不笑，但你现在不能受苦

你为什么这么说？因为当时朱爷爷已经45岁了，60岁的他每个月至少要存8000元才能养活自己，这在当时一定会伤害到他，即使他存更多的钱，他也做不到。将来有可能依靠孩子来赡养老人吗？正确的做法是削减部分教育经费，发展第二职业。

其次，无忧是对儿童的真正投资

韩国有许多“野鹅爸爸”，他们把孩子送到国外学习，由妻子陪同，同时他们努力工作赚钱，生活节俭，在中国独自生活。但事实上，这种做法是非常不可取的。一方面，人们的生命很短暂，他们的妻儿不在身边，他们不得不忍受孤独和贫穷，根本没有幸福可言；另一方面，如果你把一切都给了你的孩子，你会变老，而依靠你的孩子来养老会给你的孩子增加很大的负担，如果你不得不看着他们的脸，你会感到谦卑。正确的方法是平衡养老和教育。

第三，改变退休模式

大多数人的固定想法是50多岁退休，开始赡养老人。然而，如果你改变退休的想法，你会发现，事实上，在他们50多岁的时候，这是人生后半段的一个新的起点。也许你不能在五十多岁的时候继续你的老工作。有可能从第一份工作退休，开始第二份职业吗？如果你把“50多岁退休”改为“80多岁退休”，你可以比以前多存30年养老金。在第二次退休之前，你可以用你的收入作为你的日常开支，而且你根本不用养老基金。

由于退休方式的转变，有朱爷爷提前退休回乡做家具卖家具的故事。因此，找到一份可以终身培养的有趣工作尤为重要。如果你不能在现在的工作中努力工作一辈子，从现在开始，你可以根据自己的兴趣和特长发展第二职业。这也是为退休做准备的可取举措。

在后面写:

30年后，你吃什么来养活自己？这是系列阅读笔记的结尾。说实话，这三本书的内容基本上是一样的。它们都是以故事的形式，并采取前后对比的方式来突出尽早为老年人做准备的重要性，但侧重点不同。第一本书强调尽快使用复利进行储蓄和投资；第二本书主要讨论过度消费和高负债的风险；第三部分主要谈概念，包括消费概念、投资概念和退休概念。每一个都很好，容易阅读，但最重要的是读完之后做点什么。

以我自己为例。读完这本书，我的行动是:

1.家庭账户可分为三类:

1)为将来做准备的账户:教育基金账户和养老金账户(这两个账户每月固定为2k，获利点为每年10%)；

2)家庭保障账户:应急基金账户(总额:2w)、保险账户(每月储蓄1k，用于年末购买汽车保险、大病保险、人寿保险和意外伤害保险)和医疗账户(主要用于保险范围以外的场所，目标额度为5w)；

3)投资和消费账户:投资账户(不同于教育和养老账户，可以接受较高的投资风险，用于增加收入)和大宗支出账户(如旅游、购买大宗家具等)。，首先做一个预算，然后每个月把钱存进账户)。

我现在26岁了。如果我能坚持储蓄并使用复利的力量，我的孩子在20年后将至少有153瓦的教育基金，30年后我们将至少有456瓦的养老金。这只是一个担保，不包括在投资账户中。事实上，投资账户中的钱最终将用于养老。

2.找你自己的副业

我以前做过很多兼职。如果我现在出去做兼职，我的收入应该不错，但那不是我的兴趣。另一方面，我最大的爱好是阅读和写作。我可以每周有意识地读三四本书，因为我喜欢它，而且读起来很舒服，我根本不需要动用我的意志；我在学习期间写了10多万字的小说，今年也写了10多万字的文章，都是来自爱好。整个假期我都可以坐在电脑前，一点也不觉得累。所以如果可以的话，我想把阅读和写作发展成我的第二职业。

虽然在中国很少有人能靠写作生活，但这并不重要。我有一份全职工作来支持我。读书和写作只是因为我喜欢，而不是为了名利。但我相信，只要我能一直读和写，写我从自己的工作中退休，如果不是太不幸，我应该有一点成就。即使那时我不能靠写作养活自己，至少这是我自己的兴趣。我害怕老了没事可做。至少在那个时候，我可以做我感兴趣的事情去生活。

3.投资于儿童和老年护理，同时不带偏见

我的教育基金账户的每月存款额与我的养老金账户的每月存款额相同，因为我打算不带偏见地执行这两项。一方面，我想给我的孩子一个好的教育，但我不追求最好和最昂贵的教育，我不与他人相比；另一方面，我已经决定将来不依靠孩子来赡养老人，所以从现在开始我会为我们的养老金账户存钱。

我以前写过一些关于财务管理的文章，一些读者留言说，根据我的行动和目前的储蓄趋势，我将来会很富有。哈哈哈，我想他们是对的，我相信我将来会发财的。但事实上，这种“富有”是相对的。不管你有多富有，你都无法与世界上最富有的人竞争。重要的不是“钱”，而是“多少钱”。简单地追求“有钱”是没有意义的。重要的是你需要多少钱才能过上你想要的生活，以及你如何去存钱。例如，我很清楚我们这个小家庭在这个阶段想要什么。我们要求不多。我们想要两个套房和一辆车，我们想要有能力支付医疗费用，我们想要我们的孩子接受良好的教育，我们想要照顾年老的老人。更重要的是，我们希望在日常生活中幸福快乐地生活，所以我们不想为了赚更多的钱而透支自己的健康，没有时间和家人在一起。因此，我们在目前拥有幸福生活的前提下，一步一步地为未来做打算。我认为这个过程是最有意义的。

这份读书笔记有点长，超过5000字，很少有人能通过目测仔细阅读。但这并不重要，因为最重要的不是读完一篇文章，而是学习文章的精髓并把它用于行动。我经常说，“不做笔记就看书=不做笔记，做笔记就练习=不做笔记”，所以我希望你们仔细看过这个地方的人，像我一样，可以立即坐下来，写下未来的计划，一步一步地练习。来吧！