借贷宝 让熟人间的“友谊小船”说翻就翻

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最近，专注于“熟人借贷”的互联网金融平台“借贷包”被推到了舆论的前沿。一些媒体披露了成千上万的“财富朋友”借钱，但90%的债务难以偿还。8月29日，贷款包发布公告，披露了大量数据。财经一号认为《借贷报》可能不像媒体说的那么混乱，但有一点是肯定的，风险没有得到很好的控制，熟人之间的友谊很容易被推翻。

《第一财经》登陆《借贷报》官网，头版显著位置:

借钱:熟人借钱，所有的交易都发生在熟人之间，他们不熟悉也不借钱；借钱不需要任何审批；金额、利率和期限可以定制，只需点击一下就可以发布。投资:熟人借贷是一种全新的投资和财务管理方式；所有的交易都发生在熟人之间，借钱给朋友更让人放心；对熟人的直接投资更好。赚取差价:借贷珍宝引入赚取差价的功能；只要你有人脉，不用本金也能赚钱；有了贷款宝，网络可以改变钱的脉搏，更容易玩和支付。

财经一号认为，从上述口号来看，贷款包显然低估了借款风险。熟人借钱，真的放心吗？有了关系，你不用本金也能赚钱？事实上，熟人借钱不还很容易。中国式的关系会让熟人借用“杂草丛生”。

不久前，Lending Bao发布了其第一年的运营数据，宣布该平台的注册用户数达到1.28亿，累计交易额达到800亿元，单日交易高峰达到10亿元。作为去年8月推出的一个平台，借贷宝以惊人的速度发展，显然已经在互联网社会金融中获得了第一名。“然而，这种‘传递包裹’式的连续贷款和高额的逾期管理费，使得这个互联网金融社会链非常脆弱。”据业内人士称。

财经一号注意到《借贷报》关注的是“熟人借贷”，也就是说两个借款人在违约时相互认识，从而为对方做“信用背书”。与此同时，由于每个人都有不同的朋友圈，而且不同朋友之间的信息也不平等，所以贷款宝的用户可以以较低的利率借款，然后以较高的利率放贷，他们可以从中赚取利差。贷款包甚至推出了一项名为“赚取利差”的服务。只要你有足够的朋友，你可以让两个互不认识的人建立贷款关系，而你可以“不用钱赚利差”。这就是所谓的“网络改变金钱脉搏”。但有一点，如果原始借款人违约，这笔贷款必须由赚取差价的人偿还，这类似于线下担保人用自己的信用来担保债权人的权利以赚取担保费。

8月24日，银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办联合发布了《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)。《办法》强调p2p的信息中介属性，平台应严格坚持信息中介的定位，完善信用信息体系、信息披露和风险控制手段。连续贷款的风险是，一旦处于链条末端的债务人有违约风险，就很容易引起连锁反应，连锁反应是从末端到顶端逐步传递的。

在回应人们对风险控制的质疑时，Lending Bao宣布:“Lending Bao采取了严格的五要素实名认证等基本风险控制措施，与国内多家知名征信机构建立了战略合作关系，建立了立体收债体系。”但实际上，身份验证可以在借款人输入身份证、银行卡、肖像、电话号码后完成，而学历、学校、工作等信息由借款人自己填写，贷款包不做验证，只是提醒“信息是我自己填写的，请注意识别信息的真实性”。此外，“不经批准就借钱，额度、利率、期限可定制”的口号、“左手借右手借”的行为、“假熟人”的圈子也存在隐患。

值得注意的是，据借贷宝平台统计，平台用户逾期超过75天的逾期率约为1%。它解释说，大多数抱怨逾期还款的用户是利息诱导的“借钱的陌生人”。显然，在借贷的初期，在熟人的鉴别中，借贷宝不能放弃甄别的义务而让其“陌生人借贷”发生。