90后理财：买香港保险+定投基金

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近年来，随着网络金融的发展，其低门槛、高收入的特点吸引了许多90后金融专业人士进入这个市场。然而，互助黄金平台的运行和违约等频繁的混乱也使得年轻投资者意识到风险，回归高质量的金融机构和金融产品，并迫使储蓄和投资。记者了解到，最近，去香港购买保险和投资固定投资基金逐渐成为90年代后财务管理的一种新思路。

香港保险很受欢迎

“我周围的很多同龄人都渴望去香港买保险。我们比较了中国的同类产品，觉得香港的保险在承保范围、退保条款和退保收入方面有比较优势，所以我们也为自己和妻子买了一个。”陈轩(化名)，住在深圳，刚工作两年，告诉记者。

他说购买香港保险的最初原因是他妻子的同事在单位体检时发现病情严重，治疗费用巨大。由于这位同事以前没有购买任何商业保险，他不得不承担大量费用。“在我们决定购买大病保险后，我们对比了中国和香港的同类型产品，发现国内大病保险基本上是消费型的，即如果被保险人在保险期间没有在保险范围内患大病，保险金额属于保险公司；少数具有返回型，即被保险人在保险期内没有发生保险范围内的重大疾病。保险公司将在规定的时间返还本金和利息产品，保单到期后需要返还保费。收入少且中等。不能投降。”相比之下，他所知道的香港同类保险基本上可以退赔，可以中途退保，理赔范围更广，无理赔投资收益高。

“我们在深圳，去香港是为了保险方便，每年作为固定投资支付保费，我们购买的保险以美元结算。现在人民币面临贬值压力，这可以对冲汇率风险。”他说。

陈轩的例子并不独特。越来越多的年轻人选择去香港买保险，不仅是为了给自己买安心，也是作为一种投资方式。以陈轩购买的产品为例，他每年为自己支付2250美元的溢价，并支付20年，总计45000美元。相应的初始保险金额为100，000美元。在头十年，附加了保险金额的35%，即135，000美元。保险费是固定的，保险金额(支付的钱)随着年龄的增长而增加。例如，在65岁时，保险金额增加到248，000美元，在75岁时，

据公开数据显示，2010年，内地旅客新增保费仅占个人业务新增保费总额的7.5%，而2015年，这一比例上升至24.2%，使香港保险年保费收入达到1，313亿港元，同比增长15.1%。自2016年以来，这一数字持续增长。今年第一季度，内地居民在香港购买新的个人人寿保险的保费收入达到132亿港元，相当于2013年全年的水平，较2015年的316亿港元增长了41%。

据行业分析师称，过去，更多的中产阶级购买了保险，但现在年轻人有了更强的保护意识和强制性储蓄。香港保险业的优势不仅在于保费种类多且相对便宜，还在于保险机构因投资对象范围广、渠道多而提供的保费收入较高。同时，它为投保人提供了较低的对冲汇率风险的门槛。

新民更喜欢固定投资

听了台湾“固定投资教母”萧碧妍在嘉实基金组织的几次全国巡回演讲后，新市民小李坚信，固定投资基金可以帮助他将时机风险降到最低。

“我刚刚进入基金市场，没有投资经验。我可以通过一些基金资料、历史成就和银行账户经理的推荐来选择基金，但时机是个大问题，老年人做不好。听了嘉实的讲座，我觉得固定投资对基层市民来说是一个很好的选择，特别是新的基层市民。”他说。

肖碧岩说，固定投资的重点是扣除整个景气周期(指经济景气周期性变化的情况)，即扣除高点，再扣除低点，这样就可以有效地平均成本，进而获得利润。因此，固定投资在台湾被称为“傻瓜投资”。小李回忆说，他在全国巡演中提到，固定资产投资运营的重要原则是“不亏不盈”，有亏就停的策略注定要失败。固定投资的精神是平均成本，效果可以通过在低点买入，最后等待“固定投资微笑曲线”的到来来拉平。

宏利基金投资总监王表示，有两类投资者适合关注该基金的固定投资:一是因时间、能力等因素而无法做出独立时间判断的投资者；第二，对资本有长期计划的投资者。他建议投资者选择一只“高分红、低波动”的基金参与固定投资，通过观察基金的长期风险调整、收益率和净值波动来判断基金是否适合固定投资。“长期投资需要关注目标的回报率和波动性。例如，一只基金上涨10%，然后下跌10%，这类似于另一只基金上涨30%，然后下跌30%。直觉上，这是完全不同的。经过五轮流通，其回报率相差近40%。因此，借鉴国际经验，高股息、小波动的基金更适合长期固定投资。这类基金很容易积累复利，而大起大落的基金很容易侵蚀投资者的利润。“从技术层面来看，他建议投资者选择成长型量化基金。一方面，a股成长型基金的长期收益率非常好，符合市场本身的发展特点；另一方面，定量基金本身具有许多控制风险和波动的机制和手段，符合固定投资基金的原则。

避免财务管理中的误解

“固定投资的最大好处是我的财务管理已经变得有计划、有强制性，而且获得的收益有一定的期望值。”小李说:“投资新手应该避免贪婪和没有交易纪律，固定投资可以帮助我克服这些问题。”

陈轩还提到，虽然内地投资者在香港购买保险越来越受欢迎，但90后投资者应该有理性的投资心态，清楚了解在香港购买保险的利弊，了解一些误区，最终找到适合自己的产品。「举例来说，香港的政策不受内地法律保护。在香港签署的保单受香港法律约束。如有争议，应根据香港法律进行维权诉讼；香港的保险单以美元或港元购买和结算，汇率变化是一把双刃剑；香港的保险只能在香港购买，大陆的代理都是非法的。考虑到往返香港的交通费用，购买一份保险金额很大的保单确实是很划算的。所有这些都需要在投资者行动之前仔细考虑。避免盲目从众是我们在实际保险中的经验。”陈轩说。