票据业失守 电子票据并不比纸票安全

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8月12日，票据行业的最后一个安全城市终于倒下了。

河南省焦作市中旅银行的13亿元电子票据实际上是通过欺诈获得的，涉及工行(601398，买)和恒丰银行。在2016年，银行票据是“不利的”，最终，即使是避免了大量纸质票据常见风险的电子票据也未能幸免。这起大案提醒投资者，是时候推翻“安全”的定义了。

在此次“罗生门”事件中，涉及的主要各方，中国工商银行和中国旅行社银行，都有各自的说法，但分歧只不过是责任的归属，而不是风险的核心。发票造假是本案的根源。

据报道，河南省焦作市中旅银行的一名疑似前员工，利用虚假材料和公章在中国工商银行廊坊分行开立了一个银行间账户，并通过工行电子客票系统的代理权限签发了一张金额为13亿元的电子客票，引发了事后的震惊事件。

开假票的犯罪模式并无新意，完全是“前辈”遗留下来的:今年1月，中信银行(601998，买入)9.69亿元的票据风险事件，其根源在于开票过程中的欺诈和虚假质押，银行员工在没有真实交易背景的情况下联合开假票。

可以看出，面对欺诈，纸质票和电子票是免疫的。话说回来，哪里的电子票比纸质票更安全？

边肖得出结论，假票和克隆票的纸质票很难辨认；一张票，一张票，杜绝假票和克隆票。

纸质票需要由专门人员发送、领取和储存，这既昂贵又有风险；电子客票可以最大限度地避免票据的损坏、丢失或被盗，节省人力物力。

纸质票证信息分散，难以监控和管理；电子票据利用电子系统管理票据，具有易于监管等特点。

但是，必须说防丢失、防盗、防损坏、防篡改...电子客票避免了相对低层次的风险，而高层次的风险不会因形式的改变而改变。什么是“高级风险”？这种虚假的承诺是一种人为的欺诈。除了我们所看到的“污点”之外，还有整个银行票据制度中更多的漏洞。

话虽如此，边肖在此案中不得不提到另一个关键词:银行间账户。一家银行的同行仍然是银行，而同一家企业之间正在进行的是银行之间的交易，在这种交易中，许多文章都可以发表。通过不同地方的出票人协议和贴现，银行将手中的巨额票据长期置于资产负债表和监管之外。

对于过去植入低风险的纸质票据，电子票据仍然可以充当“救星”。然而，据业内人士透露，虽然中央银行的电子客票系统已经实施了很长时间，但数百万元的系统让许多小银行望而却步；纸质票是离线操作的，所以不容易监管，而且比电子票更受银行欢迎。

然而，无论从投资者还是监管者的利益来看，电子客票的普及势在必行。据统计，自2016年以来，电子客票的使用比例已经从年初的30%上升到50%左右，并且有持续上升的趋势。边肖提醒投资者，票据行业有频繁的大案要案，但它必然会不断标准化。标准化票据投资，尤其是电子票据投资，值得作为资产配置的重点考虑。

另一方面，对于“电子票据首例”，有业内人士表示，该事件并未反映出电子票据系统存在漏洞，风险是由工行未能严格审查同一业务的开通造成的。但是，边肖认为，电子客票系统不是没有漏洞，而是没有遭到攻击。只有当系统受到真正的攻击时，我们才能发现是否有漏洞。

当然，银行票据系统的安全性与银行系统一样安全，但这种保证是为了抵御黑客。外部攻击可以抵挡，内部犯罪的解决方案是什么？如果美国广播公司的纸质机票可以换成报纸，投资者怎么能相信电子机票系统的密码不会落入别有用心的人手中呢？

边肖认为，可怕的不是“如此安全的电票实际上发生了事故”，而是投资者认为电票绝对安全，不会发生事故。如果电子客票在过去之所以安全是因为大部分的犯罪手段都是针对纸质客票的，那么电子客票在取代纸质客票之后会面临纸质客票的命运吗？更重要的是，如果问题的根源在于票据行业本身的流程漏洞，投资者应该如何防范？

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以下是电子票据的主要风险清单，需要认真考虑以下几个方面:

1.缺乏法律地位

目前，电子票据尚未在比尔·劳确立其法律地位。在实际操作过程中，电子票据的发行和流通、资金转账和结算都是在互联网上虚拟实现的，电子交易的签名只是以电子签名的形式实现的。然而，中国的“比尔·劳”并未认可经数字签名认证的非纸质电子票据的支付和结算方式。

因此，电子票据在法律保护方面会受到一定程度的影响。

2.电子票据的接受度不是特别高

此外，许多企业的管理者和财务人员对电子票据的认可程度仍然有限，适用范围也不是很广，因此电子票据的流动性会受到一定程度的影响。

他们中的大多数人仍然喜欢纸质票据，但对电子票据和电子票据不太适应，这影响了电子票据的流通效率和交易效率。

3.在纠纷中很难获得证据

由于电子票据的格式和收费方式是由商业银行自己决定的，作为交易活动的客户，不可能掌握电子票据的真实性。一旦客户与银行之间因泄密、盗窃、篡改等发生业务纠纷。

商业银行利用自己在管理电子数据方面的优势，提供对自己有利的证据。但是，由于客户没有管理电子数据的权利，很难获得对商业银行不利的网上银行电子数据证据，这是不公平的。

对于使用电子票据的企业或个人，当与商业银行发生纠纷时，客户很难获得证据，这也增加了客户的风险。

4.金融风险

在财务上，电子账单可能需要转换成纸质账单。与纸质票据直接背书转让相比，电子票据质押转换会同时增加客户的应收票据和应付票据，增加客户的负债率，不利于财务报表的优化。

5.it风险

对于电子票据，他们还面临着电子载体的各种系统性风险。

包括数据文件丢失、系统瘫痪、网络攻击风险等，这些都是电子载体安全问题的共性。

6.道德风险

例如，在上述13亿电子票据案件中，暴露出银行内部人员没有严格执行审计的道德风险问题。

据报道，部分退休员工冒充工行廊坊分行工作人员，伪造相关信息和银行公章，并在工行廊坊分行开立了河南焦作中旅同业账户。然而，廊坊分行的工作人员开了同一个业务账户，因为他们没有严格检查法人是否签字，并通过工行的电子客票接入系统发行了数十亿张电子票据。

目前，电子票据系统的整个管理过程在安全防范方面过于马虎，对道德风险的防范也不够，这也是电子票据使用中的道德风险问题。

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(文章整理自集成360原创，嘉丰瑞德)