“房奴”夫妻月入1.5万 如何理财不被房贷“绑架”

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一些人从房地产一夜暴富中“受益”，而另一些人则从房地产一夜暴富中“受苦”。鲍先生是后者。在买房之前，鲍康如和他的妻子生活得很好，经常购物和出国，但后来他的妻子怀孕了，在妻子和父母的催促下，鲍康如最终在一线城市买了一套两居室的商品房。包先生和他的妻子都是普通的上班族，妻子选择了一份相对轻松的工作，因为她要照顾孩子，而她的工资也降到了每月5000元。鲍先生工作多年，工资增长不大，一直保持在1万元左右，因为他从来不进取，注重稳定。

买了房子后，夫妻每个月要付9000多元的按揭，这让他们感到压力。买了房子后，包先生的家庭生活也发生了翻天覆地的变化。丈夫和妻子经常去的商业区已经去了很长时间，出国旅行已经成为一种奢侈的谈论。甚至日常生活费用都可以节省。除了一日三餐，油和盐酱醋，婴儿奶粉尿布和其他必需品，丈夫和妻子现在基本上没有做其他费用。但即便如此，每月的收入都是月光，什么时候开始攒钱成了包先生的奢望。

财务规划师分析了包先生的财务状况。

家庭债务比率是红色的

鲍康如的家庭负债比率高达60%，这是一个危险的信号。贾峰·里德认为，家庭债务的上限是月收入的50%。如果超过这个比例，良性债务就会变成恶性债务，这也是鲍先生感到生活压力太大的原因。

没有养成科学的财务管理习惯

包先生和他的妻子在买房之前不知道如何节俭地花钱，他们也没有存多少钱。买了房子后，由于过度的抵押贷款压力，他们一分钱也攒不下。

鲍先生实际上错过了省钱的最佳时机，但现在，鲍先生不得不面对一个非常被动的局面。让我们简单解释一下什么是金钱的时间杠杆:

如果鲍康如在买房前每月能存2000元，也就是每年24000元，那么他的流动资产就是240000元。当然，通货膨胀率也应该考虑在内，但正因为货币会贬值，我们应该强调财务管理的重要性。

如果鲍先生在一定程度上分配了24万元，他的资产只需要8年就能达到50万元以上，基于2年稳定的、精选的组合投资计划，年利率为9.8%。面对抵押贷款压力，这50万元资产可以减轻很多负担。

忽视收入增长

鲍康如的“缺乏敬业精神”将他的收入牢牢锁定在1万元，但别忘了人民币一直在贬值。如果工资不涨，就意味着他的收入在贬值的作用下正在缩水。如果不注意这个问题，不仅不能达到省钱的目的，还可能导致负债的增加。根据财务规划师的分析，我们制定了鲍先生的财务目标:

1、第一年实现家庭资产余额正收益率

2.第二年，家庭资产负债率达到30%以上

3.第三年“摆脱”抵押贷款压力

根据分析，理财规划师向鲍先生提出了理财建议:

养成科学的财务管理习惯

包先生认为存钱是不能每个月都花的闲钱。事实上，这个想法是非常错误的。省钱的正确概念应该是:

收入-储蓄(投资)=支出

根据这个公式，包先生每月领工资时应该存一笔钱，其余的钱可以用来支付家庭开支。只有坚持一年，包先生的家庭资产才能积累第一笔正收益。这个钱包可以用来分配相应的资产，比如货币资金。

我们还必须知道如何在开源的同时减少开支

事实上，包先生家庭最大的压力不是房贷，而是收入有限是根本原因。包先生自己工作了许多年，但他总是安于现状，不求上进，这就耽误了他努力工作的最佳阶段。现在，面对抵押贷款的压力，鲍先生似乎无能为力。

现在，鲍先生必须走出职业生涯的舒适区，强迫自己学习新技能，掌握新技术，提升自己的价值，这样他的工资才能上涨。

逆向思维减少债务压力

如果家庭债务很高，试图降低债务比率是有争议的。目前，住房业务的利率为4.9%，处于历史最低水平。鲍先生应该充分利用债务杠杆，而不是把重点放在还款压力上。

其实，高负债率是因为包先生的家庭总收入太低。如果鲍康如试图将自己的月收入提高到2.5万英镑，家庭负债比率将降至36%，这是一个合理的水平。

因此，对于房奴来说，他们不应该总是抱怨房贷的压力，努力提高自己的赚钱能力才是应对高房价的正确姿态。