专家支招90后工薪族理财

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“控风”是国王根据“需要”进行的投资

物价飞涨，许多90后工薪阶层承受着巨大的压力，因此财务管理已经成为一项全国性的行动。在金融专家看来，成为一名投资者并不难，但要进行长期的有益投资，就必须不断学习和选择合适的投资方法，这样才能稳定地获得更多的利润。“需要记住的是，控制风险始终是投资的重中之重。”

那么，什么样的金融产品适合90后工薪阶层呢？投资过程中需要注意哪些问题？《金融投资新闻》的记者对此进行了盘点。

稳定基金的闲散基金钱袋

对于大多数90后工薪阶层来说，他们更倾向于选择安全稳定的财务管理方式，比如资金。其中，以互联网“宝贝”为首的货币基金无疑是学习财务管理的启蒙产品。一般来说，与目前各银行的定期存款相比，货币资金在收益和期限灵活性方面更具优势，因此更适合“规避风险”的金融管理者将其作为闲置小资金的“钱袋”。

然而，越来越低的收入水平在一定程度上降低了投资者的投资意愿。根据证券投资基金行业协会的数据，仅在6月份，货币基金就“缩水”了4000亿元。《金融投资新闻》记者7月17日发现，在互联网上的“宝贝”中，第7天的最高年化收入是E基金的轻松理财，为3.11%。这也是唯一一款打破“3”的产品。曾经美丽的余额宝第七天的年收入仅为2.44%。

除了货币基金，纯债务基金也吸引了越来越多工薪阶层的关注。以招商银行“悦开心”系列理财产品(600036，Buy)为例，其理财门槛较低，最低10元开始购买；投资期限相对灵活，赎回日期为每月10日至15日；总的来说，预期回报率高于货币基金。招商银行成都分行相关负责人表示，“悦开心”系列产品主要投资于高评级纯债项目，风险低，收益稳定，非常符合普通工薪阶层的投资需求。

银行融资提前锁定当期收入

《金融投资报》记者注意到，商业银行经营的金融产品大致分为三种类型:担保收益金融管理、担保浮动收益金融管理和非担保浮动收益金融管理。其中，担保收益融资类似于存款，银行承诺支付最低的固定收益并承担由此产生的投资风险，但收益相应较低，一般仅略高于银行的固定利息。保本浮动收益理财是指银行保证向客户支付本金，本金以外的投资风险由客户承担，客户的收益根据实际投资收益确定。对于低风险偏好的工薪阶层来说，这也是一个更受关注的品种。

根据溥仪标准数据，在7月9日至15日发行的封闭式预期收益人民币理财产品中，根据不同的发行方，3个月以下理财产品的平均预期收益率为3.15%-3.29%，3个月至6个月的理财产品平均预期收益率为3.14%-3.36%，6个月至12个月的理财产品平均预期收益率为3.00%-3.30%。

在选择银行理财产品的过程中，还需要注意的是，银行一般按照风险将理财产品分为五星，一星为极低风险，二星为低风险，三星为中等风险，四星为中等风险，五星为高风险。一般来说，银行理财收入一般指具有双星风险的产品。三星高于风险的产品大多与基金、信托和股票相关，它们的风险相对较高。

在银行业看来，未来银行理财产品的收益率将会下降。“如果短期内没有大规模的资本计划，选择中长期理财产品更具成本效益，既可以提前锁定当期收益，又可以避免频繁购买短期理财产品带来的麻烦和空配售资金的问题。”

储蓄债券在利率下降方面仍有优势

在90后工薪阶层没有多少本金的情况下，财务管理的重点是“安全”。从安全角度看，国家信用担保的国债非常稳定。《金融投资报》记者了解到，今年以来，储蓄债券已经发行了五次，而且几乎每次都有暴涨现象。7月11日，第五、六期储蓄债券(电子版)正式发行，通过网点和网上银行购买。出售后不到一个小时，成都几家银行网点的配额基本售罄，网银也出现了“慢手”。

这与国债的利润优势有关。尽管国债利率正在下降，但第六个五年期国债已经连续三年出现亏损，比上年同期下降0.05个百分点，至4.17%；自今年年初以来，3年期政府债券利率已连续两次下调，目前为3.8%。但是，与同期银行定期存款相比，国债的利率优势更加明显。

但需要注意的是，目前国债认购起点是5万元，期限相对较长，只有三年和五年。虽然可以提前支取，但如果持有时间太短，赎回利率会很低，甚至手续费也会被冲销。以第五、第六种储蓄债券为例，投资者持有两种期限不到六个月的国债，并提前赎回未付利息；利息将按6个月至24个月以内的发行利率计算，并扣除180天的利息；利息将按24个月及36个月以下的发行利率计算，并扣除90天的利息；利息将按发行利率计算，并在第六个36个月且不到60个月的期限到期后的60天内从利息中扣除。“如果你更注重产品的安全性，不追求高回报，并且对流动性要求较低，那就更适合购买政府债券。”一些金融人士指出。