新婚红包拿来还房贷 还是让“钱生钱”

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林先生和杨小姐都是南京市民，今年27岁

岁，最近举行了一场婚礼。婚礼后，他们仔细计算账目，发现婚礼带来的“收入”相当可观。

结婚并收到红包来发财

林先生说，他们在婚礼当天总共收到了近30封信

一万元红包礼金。当然，婚宴前后有很多费用，但大部分是由林先生和杨小姐的父母承担的。

话说收到红包礼物的钱是赚来的钱？经过思考，林先生发现情况并非如此简单。

林先生和杨小姐27岁结婚，这在同龄人中是比较早的。未来还有很长一段时间来一个接一个地“归还”礼物。

此外，未来的礼物钱不一定是原来金额的回报。这么多年过去了，结婚礼物已经涨价了，“市场”在未来一定会上涨。“如果我们今后不遵循红包的标准，我们就不好意思把它们拿出来。这样一来，我们现在收到的结婚红包就像是债务，我们以后还得加上‘利息’来还债。”林先生说。

结婚前，林先生和杨小姐用贷款买了一套房子，每月支付的按揭占了工资收入的近一半，真是一个很大的负担。杨小姐想先给一部分压岁钱来还房贷，但林先生觉得不划算。他认为最好是用现金进行一些更激进的投资，赚取更多的利润。

此外，林先生和杨女士计划在3年内要一个孩子。如何增加资产价值，满足孩子未来的维护费用，减轻生活压力，是他们面临的一个重大问题。林先生有很高的风险承受能力，他未来的工资将每年增长10%左右。他想要专家给他建议。

对此，平安银行上海浦南支行理财规划师孙达提出以下建议:

这对年轻夫妇结婚了，并拥有了双重幸福(报价:603008，购买)，他们得到了第一大笔钱，年轻人可以自己控制的礼物钱的形式，所以如何管理钱真的值得仔细规划。

让赠品加速资产增值

首先，作为一个年轻人，林先生可以和他同龄的父母相比，并以购买力作为衡量标准。他的工资实际上是增加了还是减少了？

我们会发现年轻人在生活中变得越来越“年轻”。事实上，当他们接近30岁时，他们的收入水平只是他们20岁时父母的收入水平。在过去的十年里，领取养老金的老年人的可支配收入的增长超过了年轻人。为什么年轻人越来越穷？其中一个重要原因是劳动力的回报无法超过资本的回报。

第三，减少债务不是一个积极的选择。很多人会问，杨小姐选择提前还贷，每月增加实际可支配收入，不是很好吗？

结合我国过去10年的发展，我们会发现，用贷款买房的人后来获利了，因为经济增长速度快于贷款成本，所以适当的负债和提高家庭资本的杠杆可以帮助家庭资产更快地增长。

因此，30万元的赠与应全额分配给资产。

林先生属于高风险承受能力和激进投资偏好的集团；相反，杨小姐的风险承受能力一般，适合稳健的投资风格。

考虑到林夫妇三年内有一个家庭计划，我们认为投资不应该太激进。我们建议对林先生家庭的财务管理进行均衡定位，通过资产配置将长期财务管理的目标回报率稳定在7%，使林先生家庭在退休前能够通过财务管理获得30%以上的额外收入。

健壮的配置更合理

为了解决每月的礼品返还和意外支出，应预留10%或3-6个月的生活费用作为流动资金，一般可放在经常账户中。

这对年轻夫妇幸福地生了一个儿子后，他们将完成家庭支柱的华丽转变，这个家庭又老又小，压力随之而来。根据我们的计划，林先生的家庭在未来将有持续稳定的现金流，并在退休前积累了可观的财富，但这一积累过程需要得到保证。这种担保可以通过杠杆账户来完成，购买保险只需要少量的资金，这样风险就可以转嫁给保险公司。

对年轻人来说，保险分配的重点是继承意外重病的老年护理。在这里，林先生可以考虑购买一份既能治病又能预防意外事故的综合保险，通过相互保险和夫妻双免的方式将风险降到最低，这样一个人一旦脱离危险，夫妻双方都可以免除剩余的保险费。

金融账户以本金的安全性为出发点，使闲置资金获得稳定的收益。林先生可以用40%的资金，即12万元购买银行理财产品或储蓄分红保险，年化收益为4% ~ 4.5%。购买时，应注意将期限错配分为两期，以确保资产的流动性。

投资账户是一个既有风险又有收益的账户，一般投资于股票、基金等。最好控制在总资金的30%。考虑到林先生的风险承受能力和目前的市场状况，我们推荐一只风险相对较低、回报率较高的固定收益基金，其回报率将提高至40%左右。