微粒贷周年考：微众银行增资应对消耗资本

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已运营一年多的伟忠银行已开始增资扩股。

6月1日，深圳银监局网站发布了《深圳银监局关于深圳前海伟众银行增资扩股方案的批复》，称“原则上同意贵行增资扩股方案，不超过12亿股。”本公告发布日期为5月5日。“伟忠银行的增资扩股计划已经得到监管部门的批准。伟忠银行依法完成增资扩股。后续进展将根据相关规定予以披露。”6月23日，伟忠银行回复《时代周刊》记者。然而，伟忠银行没有披露增资扩股的目标。

2015年底，市场报告称，伟忠银行已增资扩股。当时，距离银行成立只有一年时间。为什么在这么短的时间内增加资本和扩大股份？“更大的可能性是，由于远程开户尚未释放，伟忠银行无法吸收存款。贷款资金只能依靠同业拆借、资金或与其他银行的合作。随着业务的扩展，需要使用一些资本。”6月23日，一位匿名银行家分析了《时代周刊》记者。

2015年5月中旬，伟忠银行推出了“小额信贷”，这是一种包容性的金融贷款产品。根据官方披露的数据，截至2016年5月15日，小额信贷累计贷款超过400亿元，活跃信贷客户超过3000万。然而，小额信贷并不把所有贷款都交给其他银行，它还持有一些贷款，这自然消耗了伟忠银行的资本。“目前，每笔新发放的小额贷款有80%是由合作银行提供的。”伟忠银行回复时代周刊。

6月24日，一家股份制银行一级分行的一位未透露姓名的副行长告诉《时代周刊》记者，网络银行也将受到资本充足率的限制，因此它们需要补充资本，资本充足率基本上与股份制银行一样严格。“短期来看，同业合作是伟忠银行获取资金的重要途径，但成本相对较高。从长远来看，这种资金来源对金融机构来说是不健康的。由于同业拆借周期短，客户贷款周期长，会出现错位。”中欧陆家嘴国际金融学院常务副院长刘胜军此前对《时代周刊》记者进行了分析。

补充资本

6月1日，深圳银监局发布的《关于深圳前海伟众银行增资扩股方案的批复》显示，伟众银行不超过12亿股的融资方案已获批准。

此前，有报道称，伟忠银行已中止融资。当时，伟忠银行回复《时代周刊》记者称，该报道不符合事实。目前，资本补充程序正在按照监管要求推进，银行业务发展迅速，融资进展正常。深圳银监局的公告也证实了伟忠银行增资扩股并未流产。

“依靠同业拆借并与其他银行合作放贷是正常的，但你不能完全依赖其他银行。在没有其他资金来源的情况下，你只能消耗一部分资本。”6月24日，上述股份制银行一级分行的副行长(未透露姓名)告诉《时代周刊》记者，网上银行也将受到资本充足率的限制，资本充足率与商业银行相同。四大银行的要求稍高，网上银行和股份制银行的要求相同，甚至可能更严格。

在4月底的银行例会上，卫忠银行副行长黄黎明表示，目前卫忠银行的资本充足率仍然很好，但随着业务的扩大，有必要提前补充资本；如果进展顺利，这个过程会更快，在增资后，腾讯仍将保持30%的股权比例上限。黄黎明表示，目前已有邮政储蓄银行、上海银行、宝商银行等20多家商业银行与伟忠银行合作，其他股份制银行也已提出合作。在合作模式下，同业拆借后，伟忠银行不在自身资产负债表中拆借资金，而是联合拆借资金，合作银行拆借的部分资金直接进入其资产负债表。

银行业人士普遍认为，按照资本充足率的监管要求，注册资本30亿元支持的贷款规模其实很小。从短期来看，网上银行通过银行间合作获得资金是一种重要的方式，但从长期来看，高成本是不可取的。

拳头产品小额信贷

伟忠银行成立一年多以来，并没有推出多少产品，而聚集在小额信贷中的“小额信贷”可以说是它的第一个产品。

根据伟忠银行向《时代周刊》记者提供的数据，截至2016年5月15日一周年，已有3000多万人主动获得信贷，贷款超过500万笔，平均每笔贷款金额约为8000元。撤离人口覆盖了全国31个省市的549个城市。近64.8%的小额信贷客户年龄在25-35岁之间，其中58.8%具有大学以上学历。不良贷款率非常低。

在风险控制方面，伟忠银行回应称，腾讯独特的社交网络大数据管理和分析能力被用来探索和解决网上银行的风险控制问题。通过引进国外新的风险识别和算法技术，伟忠银行先后建立了客户群信用、社会评分、信用评分、商户信用管理和欺诈检测等一系列模型。

基于2015年的良好表现，伟忠银行表示，正在通过与数据和用户相连的互联网企业，将其金融产品应用到服务场景中，这一步伐正在进一步加快。以小额信贷为例，伟忠银行通过腾讯的大数据分析制作了qq和微信用户的头像。评估点包括用户的年龄、性别、爱好等特征，以及社交活动、购物、游戏等行为。同时，结合银行信用数据，形成用户的信用等级，确定用户可以申请的贷款额度。

据《泰晤士报》记者报道，在过去的一年里，除了小额贷款外，伟忠银行还推出了“微道贷款”、“微车贷款”和“微包贷款”，并参与了理财业务。“作为一家羽翼未丰的伟忠银行，发展初期的产品布局采用相对简单的业务模式，应结合自身发展战略进行考虑。在业务发展的步伐中，伟忠银行专注于少数拳头产品，以满足长尾客户的核心需求，解决他们的主要痛点。这也是“普惠金融”业务定位的现实选择。”伟忠银行回复《时代周刊》记者。

对于开业一年多来是否盈利的问题，卫忠银行的创始股东、百业源投资有限公司的实际控制人、健康源集团董事长朱曾经说过:“卫忠银行不是传统银行，我不在乎短期利润。”该行表示，伟忠银行的目标明确，行动务实。其包容性的理念和真正的发展模式让市场和客户充满了期待。但有一点是明确的:在中国目前的金融体系中，网上银行的发展才刚刚起步，而伟忠银行还处于探索阶段。“未来，伟忠银行将更加注重服务广大客户和小企业，致力于满足80%的长尾金融需求。”