“后P2P时代” 中国该向美国学点什么

本篇文章2245字，读完约6分钟

继去年“p2p运行”的高发生率之后，今年年初以来，赎回危机接连出现。然而，随着中国对p2p风险和监管规则的认识不断提高，“坏钱赶走好钱”的现象正在改善，真正好的平台正在蓬勃发展。目前，中国已经进入“后p2p时代”。在这个阶段，中国应该向p2p产业的发源地美国学习什么？如何有效利用大数据来加强风险控制管理？

“尽管中国各行各业似乎都将p2p等同于‘跑在路上’，但据我所知，今年一个好的平台正在出现，它对大数据和风险控制的使用并不比美国差。”汇款世界总裁周野在夏季达沃斯论坛期间接受《中国商报》记者独家采访时表示。

诺源资产管理有限公司首席风险控制官郭璐在接受《中国商报》采访时表示，在美国p2p行业的鼻祖、全球最大的平台借贷俱乐部的发展过程中，一些经验对中国同行具有借鉴价值，最值得借鉴的是完善的风险控制体系。“例如，贷款俱乐部在收到贷款申请后，依靠美国三大征信机构完善的数据信息，借鉴美国统一的fico评分，利用自身的风险控制模型对借款人的信用资格进行有效的审核和评分，从而快速做出贷款决策。”

应对和积极预防

2016年，加强互联网金融监管已成为社会各界的共同要求。加强风险控制和控制溢出风险是关键词。今年4月，中国人民银行等机构批准了《互联网金融风险专项整治实施方案》，用了不到一年的时间对互联网金融领域的欺诈和风险进行了整治。

自2014年以来，随着互联网金融的快速发展，鱼龙混杂的局面不断出现，平台运行和项目逾期事件不断爆发。根据业内认可的数据，2015年中国大约有660个平台在运行，今年1月和2月大约有200个平台在运行。

虽然之前有过借贷俱乐部的丑闻，但美国的it和所有p2p网络借贷平台都没有出现过类似中国的“跑步事件”，也很少听说该平台充当了“资金池”的角色。这与美国对该行业的严格监管、信用信息系统的引入以及大数据风险控制的实施密切相关。

首先，美国监管机构迅速果断地采取了行动。例如，在2008年，贷款俱乐部被勒令关闭，因为它没有达到合规要求。关闭半年后，它按照证券及期货事务监察委员会(sec)的要求进行了改革，借用了银行牌照，并改善了信息披露，但在中国p2p行业经历了一两年的混乱后，这一改革并没有一个接一个地进行。

此外，sec对事件发生后的持续信息披露有严格的规定，要求p2p网上借贷平台充分披露已发行的收益权凭证和相应的贷款信息，并需要动态披露信息变化。

周野表示，中国的p2p监管仍然是事后“应对”，但缺乏事前的积极防范。

另外，当借贷俱乐部诞生的时候，美国社会已经有了完善的信用机制和信用体系，美国网上借贷平台采用的借贷模式也是在此基础上的创新，这也是它与国内p2p模式的一大区别。

郭璐表示，借鉴美国统一的fico评分标准，利用自身的风险控制模型，可以高效地对借款人的信用资格进行审核和评分，从而快速做出贷款决策。特别是，贷款俱乐部可以根据风险程度来区分定价，将借款人的信用评级分为七个不同的级别:A到g

但是，郭璐也指出，“应该注意的是，中美两国的金融环境和信用信息系统是不同的。在学习国外先进经验的同时，我们还必须考虑到中国市场本身的特点。”

她建议，对于中国信用信息系统的建立，首先，政府和监管部门需要推动建立一个统一、完善的全国信用信息系统，同时减少p2p平台访问统一信用信息系统的障碍；其次，行业和平台应结合市场和业务特点，探索有效的风险控制方法和手段，加强行业数据共享，提高全行业信用审计效率。

此外，在p2p平台创新时，要加强自律，严格遵循监管部门对p2p行业信息中介的定位和各项业务的红线，确保业务发展的法律合规性。无论如何，创新应该把风险控制放在首位。

同时，郭璐表示，中国也应该充分利用金融技术发展的成果，通过大数据提高风险管理的效率。

大数据信用是关键

目前，数据信用缺失是网络借贷平台面临的最大风险之一，也是中国在后p2p时代面临的最大挑战之一。

由于信用信息系统的不完善，目前许多借款人的信用信息数据确实缺乏。郭璐建议，在这种背景下，除了尽快引入政府监管部门推动个人信用信息市场发展之外，p2p平台还需要创新的信用审查和风险控制技术手段，如通过线上线下结合合法收集借款人数据，与合规的大数据提供商合作获取相关数据，在行业内共享信息，通过尽可能多的数据源提高信用审查的准确性和效率，降低借款人的信用风险。

以诺源为例，其征信数据来源主要包括以下渠道:一是借款人和企业提交的身份证明、收入证明、家庭住址、业务流程、人民银行信用报告等基本信息；第二个是机构数据。例如，诺源旗下的在线贷款平台小诺理财已接入中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统；三是通过借款人授权获得的社会数据、电子商务交易数据、信用卡数据、生活服务信息等数据。

随着金融技术的发展，大数据信用已经被p2p网络借贷行业广泛应用于借款人资格审查、反欺诈等各个环节。

“但是，必须承认，大数据在提高信贷审查的效率和准确性的同时也有其自身的局限性。目前，行业主流平台采用传统离线审计和大数据建模审计相结合的方式，通过逐层检查来降低风险，因此数据源也是多样化的。”郭璐告诉中国商报记者。

目前，国内网上贷款平台的资产获取主要有以下几种方式:一是通过线下团队找到需要的借款人和借款企业，并对其信用资格进行审核；第二，借款人或企业通过网上渠道申请；第三，通过与担保、保理、融资租赁等机构合作获得贷款项目。随着“资产短缺”的加剧，各平台都在积极创新，开辟更多的资产来源。