P2P平台坏账“压身” 外包处置有望成主渠道

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无论是银行、信托还是公司债券，逾期和坏账都是不可避免的。根据银监会发布的2015年度报告。截至2015年底，中国银行业金融机构存在不良双升，不良贷款余额为1.96万亿元，不良贷款率为1.94%。对于p2p行业来说，坏账一直是一个“难以启齿的秘密”。为了避免投资者恐慌而跑，很少有平台会主动谈论自己的坏账率。相关阅读

虽然没有公开披露，但p2p行业的坏账仍然是讨论的焦点。据统计，截至2015年底，网上贷款行业整体贷款余额约为4253亿元，p2p平台坏账从425亿元到638亿元不等。粗略估计，p2p平台的坏账规模超过500亿元。

p2p网络金融不良资产处置

事实上，每个p2p平台都有自己的一套不良资产处置方法。此外，随着坏账规模的不断扩大，许多传统资产管理公司开始参与p2p行业，互联网+不良资产处置市场逐渐扩大。

在接受《证券日报》采访时，肖特金融网首席执行官王坤表示，按照行业惯例，该平台通常会将逾期时间长、回收难度较大、预期损失率较高的不良资产外包给第三方进行回收，这种方法在信贷领域的不良资产处置中经常使用。“未来，在综合评估外包成本和回收效果的基础上，平台将逐步寻求与某些产品和领域的强大不良资产处置平台或机构积极合作。”

在线贷款平台上出现了处置不良资产的妙招

在许多投资者看来，网上贷款平台在贷款前和贷款过程中的信用审查和风险控制机制是衡量平台是否安全的重要指标。然而，对于平台抵押模式，在非平台因素导致坏账发生后，如何处置不良资产也是显示其“硬实力”的时候。

专注于个人抵押贷款的平台“人人聚才”首席执行官徐建文对《证券日报》记者表示，该平台不仅从审查和放贷的早期阶段就严格控制借款人的身份和还款能力，还努力避免出现逾期等情况。此外，它还将通过与第三方信用报告公司的合作来评估资产，商店人员将对借款人进行面对面的审计，商店经理将进行第二次试验，并将数据提交给总部进行最终审查。“因此，我们的逾期利率将长期保持在7。

同时，以汽车按揭业务为例，徐建文向记者详细介绍了平台在借款人逾期时的三个应对阶段。在第一阶段(逾期30天内)，平台将联系客户进行调查和沟通，并密切监控车辆的gps信号；第二阶段(逾期30天和60天内)，平台将资产移交给资产保全方处理，资产保全方必须严格按照法律法规和合同约定收取，必要时采取拖车措施；在第三阶段(车辆逾期超过60天或客户明确表示车辆将不被赎回)，平台将考虑实现车辆回收资金。商店经理审核车辆合格后，将通过投标出售，最终价格将由总部确认。

王琨告诉记者，短期融资网络将针对不同的项目类别和资产类型采取不同的处理方法和流程。例如，汽车贷款，项目的基础资产是二手车，处置程序相对简单，交易市场相对活跃。正常情况下，只需要一个工作日就可以快速实现车辆或出售债权。然而，平台通常给借款人10天左右的宽限期，在此期间通过电话和短信进行集中催收。超过10天的，按照合同约定处置质押车辆或出售债权。对于抵押贷款项目，标的资产是二手房，属于房地产。处置程序相对复杂，时间相对较长。一般采用第三方债权取得或诉讼的方式进行处理。“出售债权的方式比较快，债权通常可以在一个月内收回；如果债权征集或出售失败，平台一般会在逾期15天后启动诉讼执行程序。在办理贷款强制公证手续的前提下，债权最早可在半年内收回。”

互联网开启了资产处置的上游和下游

除了平台本身有完整的处置链外，许多网上借贷平台也选择与第三方合作。徐建文在接受《证券日报》采访时表示，每个人都在积累财富，也与一些第三方资产处置公司有合作，合作方式是根据返还的金额给予佣金。“第三方资产处置公司是p2p行业的上游公司，可以帮助p2p平台收钱，有效降低坏账率，降低p2p平台的处理成本。只要这些资产处置公司是正规合法的，它们就是p2p平台的良好合作模式。”

据了解，这些第三方资产处置公司包括传统的资产管理公司，很多都在积极尝试通过合作或自荐平台来接触网络和进行业务布局。与此同时，互联网+不良资产处置的趋势也在逐渐上升。自2015年以来，已有近30家互联网公司与处置不良资产有关。

一些业内人士告诉记者，这一趋势的形成，是由于近年来互联网金融的快速发展，加上整个行业的进入门槛较低，这一领域的不良资产也呈上升趋势。“可以说，不良资产规模将继续扩大，不良资产处置行业将迎来快速发展的机遇。然而，在机遇的背后，也对传统的收藏模式提出了新的挑战。此外，许多新兴互联网初创企业也加入了不良资产处置领域的竞争，这一市场的竞争日趋激烈。”

关于第三方处置不良资产的具体方式，不良资产处置平台首席执行官尹斌告诉《证券日报》记者，该平台整合了全国不良资产(逾期、坏账等)。)，即债权人甲端公司和专业的大型乙端收款公司。目前，A端债权人可以在原有平台上免费发布不良资产包，并根据自身情况设定回收期限和回收率。另一方面，该平台通过互联网云计算技术自动审核和评估A端债权人的资产价值，一般提供3 -5家代收机构，供A端公司根据不良资产的本地化特点进行选择。

“原则上，债权人可以独立决定支付给处置者的费率，而将收集工作外包的具体时限也由债权人的A端公司决定。至于具体的收缴率，由于处置的难度和不良资产的情况不同，分为不同的级别。”他认为，“未来处置不良资产的行业必须向互联网趋势发展。无论是传统的集合企业还是新的互联网不良资产处置平台，要想在这个市场占据一席之地，就必须借助网络技术和平台对其进行优化和升级。