经济如此发达 为什么我们的年轻人却如此贫穷？

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最近，女大学生脱光衣服事件再次将校园信用推到了风口浪尖。大致说来，今年以来，至少有四条关于校园信用的负面新闻受到了公众舆论的广泛关注。

最近，女大学生脱光衣服事件再次将校园信用推到了风口浪尖。大致说来，今年以来，至少有四条关于校园信用的负面新闻受到了公众舆论的广泛关注。一般来说，当一个行业的负面新闻层出不穷时，大致有两种情况:一是该行业正处于铺天盖地的押马时期，百家争鸣，格局重叠，生机勃勃，但不可避免地会越界，负面新闻还会继续；一是行业模式存在致命缺陷，无论你做什么，都是错误的，负面消息不断传来。虽然这两种情况有相似的表现，但有本质的区别。前者是努力进入的信号，而后者是明智止损和坚决退出的信号。

问题是，校园信用是处于艰难时期，还是行业模式存在致命问题？看看作者的解释。

探寻混沌之源:两起校园信用犯罪

(1)高利率使你无力偿还

人们普遍认为p2p平台的普及率已经够高了，但与校园信用平台相比，简直是小巫见大巫。

让我们来谈谈一些小型校园贷款平台。他们的利息按日计算，一般在0.1-0.2%之间。这是什么概念？月利率为3-6%，等额本息时年利率为70%-140%。当然，如果平台直接公布其年化利率，缺钱的学生不会借钱，所以这些平台通常不公布利率，而只告诉你总利息是多少。以0.1%的日利率为例，一个月借款3000元，总本金和利息为3090元，利率只有90元，在很多学生眼里，这真的“不贵”。

让我们来谈谈一些大平台。为了吸引大学生，大的校园信用平台一般注重“零利息分期付款”的概念，但他们会按月收取分期服务费用。月利率一般在0.75%至1%之间，年化利率约为18%至24%。这似乎并不夸张。这比一个小平台要合理得多。然而，这还没有结束，还有一笔重要的费用被遗漏了。

除了分期付款，平台还将收取较高的逾期费。根据荣360的调查显示，超过55%的大学生平台日逾期率为1%，最高日逾期率达到3%。已经过期100天了。抱歉，你的欠款会翻倍。在这种情况下，一旦贷款学生逾期，他们应该尽快还清贷款，否则他们将承受沉重的债务压力，就像雪球一样，他们甚至会走上不归路。

(2)收集方法令人恐惧

《南方记者》披露了校园信用平台的十个步骤，即:给所有贷款学生发qq通知他们逾期还款，分别发短信，分别打电话，联系贷款学生的室友，联系学生的父母，再次联系学生提醒他们，发律师的信，去学校找学生，在学校公共场所张贴学生欠费的海报，给所有学生的亲友发短信。据说，在第四步，逾期的学生将顺从地提交。

让我们不要低估这十个步骤。对借款人来说，每一步都势不可挡，甚至令人恐惧。以电话为例。你认为客户服务小姐温和地敦促你偿还贷款吗？太天真了。他们使用循环拨号系统一直给你打电话，直到你害怕到不敢打开为止。当然，除了一些“天才”的收集方法之外，这种十步舞只是业内常见的把戏。裸条算作一条。曾经有一个平台，让逾期借款人从事兼职工作，并通过帮助该平台分发传单和拉生意来赚钱，因此该平台上有成千上万的兼职员工。请接受我的膝盖。

此外，还有一些非常规的措施，如将借款人带到一个偏远的地方(如水库)，将他赤身裸体地扔进水中，确保不超过24小时，并且不在身上留下伤口以避免法律责任。

混乱的根源:商业模式的缺陷

(1)风险控制阈值无效

校园信用平台通常在线下销售人员的帮助下开展业务，这些销售人员大多是兼职的。为了获得高额佣金，道德风险是突出的。

为了控制风险，该平台一般要求借款学生提供自己的身份证、学生证、家长电话、辅导员电话以及大约四个同学的电话。原则上，有必要通过电话核实亲友信息的真实性，但这不可避免地会降低借款人的借款意愿。

该怎么办？销售人员经常帮助不愿合作的借款人伪造信息，甚至生下冒充学生的父母来接收来自平台的电话查询。对于一些资质明显不足的借款人，销售员也会主动帮助借款人伪造信息以获得更高的额度。更重要的是，我们对冒用他人信息办理贷款的情况视而不见，平台的风险控制措施基本无效。

在今年3月的大学生跳楼事件中，受害者郑潇利用班长的身份，利用28名学生(包括该班26名学生)的身份证、学生证和家庭住址，在14个网上分期付款和小额信贷平台申请贷款，总金额近60万元。最终，他输掉了所有的赌博，走上了不归路。

(二)重复放贷问题难以防范

校园舞台平台多，竞争激烈，大学生自控能力差。由于借款的诱惑和校园销售员的鼓励，在多个平台上重复借款的风险很大，使得基于单个平台额度的风险控制措施基本失效。同时，由于平台一般不与信用信息系统连接，即使借款人在一个平台上逾期，也可以在其他平台上正常借款。

重复借款是一个漩涡，容易进入却很难退出。潜在大学生在消费阶段的家庭状况是平均的，按平均每月生活费1000元计算。如果贷款消费金额为5000元，分为12个阶段，每月还款额接近500元，基本无法维持日常消费生活。如果你在多个平台上反复借款，金额超过10000元，很难维持日常消费，很容易陷入贷款还贷款的循环。雪球越来越大，直到无法忍受。

(3)风险控制的困难是混乱的根源

上述两个问题的出现是借款人、基层销售人员和平台三方博弈的必然结果。它们嵌入在行业的商业模式中，不能靠外力来改善，也很难在短时间内靠内力来优化。最终的受害者不仅是大学生，还有平台本身，这说明风险控制问题很难解决。

风险控制的问题是无法解决的，所以我们不得不采用最原始的方法，而收益掩盖了风险，这是诸如校园信用平台的高使用率和非法集资等混乱的根源。

这个行业有前途吗？

在抛出这么多空位之后，回到最初的问题，这个行业的商业模式有没有致命的缺陷？这个行业能被拯救吗？

对于信贷行业来说，风险控制一直是一个难题，而且没有一站式服务。从2004年到2009年，银行业已经了解到校园信贷的高风险，但它并没有再次进入。互联网金融进入校园信用，遇到困难和曲折是正常的。根据教育部的数据，2015年中国的大学生人数为3700万，其中只有不超过200万的人经历过校园信贷，这表明仍有很大的市场有待开发。

如何打破游戏？一方面，要清理行业，大力整顿不规范行为，清理行业环境。另一方面，对风险控制大惊小怪也是最重要的。市场小，控风严，即使牺牲市场份额，也要严格控风。任何一种信贷市场都有好客户和坏客户。如果你野心太大，想要全盘接受，你将不可避免地遇到大量的坏顾客并遭受损失；相反，只有知道足够多，我们才能最大限度地减少坏顾客的比例，在早期的市场混战中健康地生存，并随着时间证明一切。

对于这个行业，作者仍然乐观。(本文转自微信公众号:江妍视力观察(公众号:江瀚视))