裸条借贷 民间借贷的法律边界在哪里

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随着校园贷款的普及，贷款人经常采取新的举措，从最初的“无担保、无担保”到最近令人震惊的“拍裸照，最好等等”。最近，一些网民透露，一些人从点对点借贷平台借钱提供“裸贷”。

所谓“裸贷”是指借款人(主要是女大学生)通过点对点贷款平台借款，并设定高利率，以借款人持有身份证的裸照作为担保。当借款人未能按期偿还贷款时，贷款人通过披露其裸照和联系借款人父母的方式强迫借款人偿还贷款。这种方法不仅突破了道德约束，也挑战了法律底线。那么，私人借贷的法律界限在哪里？

首先，并非所有私人借贷活动都受法律保护。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定:“有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效: (一)从金融机构提取信贷资金，以高额利润转移给借款人，借款人事先知道或者应当知道的；(二)向其他企业借款或者向本单位职工集资所得的资金借给借款人用于盈利，借款人事先知道或者应当知道的；(3)贷款人知道或应当事先知道借款人的贷款用于违法犯罪活动，且仍提供贷款的；(四)违反公共秩序和良好习惯的；(五)其他违反法律、行政法规强制性规定的行为”。

其次，法律之外的利益得不到保护。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定:“借款人和贷款人约定的利率不超过年利率24%的，贷款人要求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超额利息协议无效。借款人要求贷款人归还已付利息超过年利率36%的，人民法院应予支持。根据《条例》，即使双方约定的年利率超过36%，基于其违反《条例》，超过36%的部分将不予保护。

最后，裸照不是合法的担保，贷款人披露借款人的裸照也是非法的。

《中华人民共和国担保法》第二条规定:“在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中。，债权人需要以担保方式保证其债权实现的，可以依照本法的规定设立担保。本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。裸照涉及个人隐私，不能作为担保债务履行的抵押品。结合近期互联网爆炸事件，贷款人通过发送关键部位镶嵌有马赛克的裸照或视频索要高额利息，并强调如果裸照或视频被公开而未及时还款，贷款人将威胁或强迫借款人偿还非法利息，涉嫌构成敲诈。同时，贷款人因向公众发布借款人的裸照或视频而进行报复，也涉嫌构成传播淫秽物品罪。

任何事件的出现都反映了一定的社会问题，值得各方反思。对于借款人来说，“裸借”的风险不仅是高利贷，也是高利贷者利用私人照片强迫自己做违背自己意愿的事情的隐患，必须坚决予以拒绝；对于银行等金融机构来说，大学生对风险投资的要求越来越高，因此开辟不同层次的融资渠道显得尤为迫切。对于监管者来说，网络平台不是一个法外场所，所以我们应该加强监管和执法，打击那些破坏公共秩序和良好习惯的人。(作者是北京悦诚律师事务所律师)