你以为大额存单无人问津 实际上银行都卖光了

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自去年6月15日首次发行大额存单以来，由于门槛高、利率低，一直被市场忽视。最近，为了吸引更多的投资者，个人投资者大额存单的起点从30万元降低到20万元。

荣360最近从多家银行了解到，大额存单市场并不像大家想象的那样冷清，一些银行网点甚至没有额度。此外，不同银行对利率定价、门槛和流动性都有自己的规定，市场略显混乱。

不同的银行有不同的发行时间和额度

银行存款每天都可以办理，但大额存单却不是这样，大额存单应根据银行规定的发行时间和剩余金额确定。基本上，每期大额存单都有一定的限额。

例如，工行(Quote 601398，BUY)目前大额存单数量吃紧，2年期和3年期存单只剩下少量，一年内所有大额存单都已在空售出，但银行不确定下一笔大额存单何时发行，所以想购买的客户只能频繁咨询。招商银行的大额存单(报价为600036，买入)每周二和周五发行，下午3点前停止，所以时间很有限。中国银行(报价601988，买入)宽松得多，可以每天处理。

工行财务经理表示，在去年发行之初，储户并不热衷于购买大额存单。然而，由于利率的连续下降和市场对利率将继续下降的高预期，投资者开始对大额存单感兴趣，以避免收入进一步缩水。近年来，工行大额存单的销售有了很大提高。

单个银行的起点仍然是30万元

6月2日，央行宣布将个人投资者大额存单的起征点从30万元下调至20万元。此后，大多数银行立即降低了购买大额存单的起点，但中国银行北京分行的财务经理表示，该行尚未收到总行的通知，仍在执行30万元的购买门槛。

期限和利率完全不同

大额存单有九个期限，分别是一个月、三个月、六个月、九个月、一年、十八个月、两年、三年和五年，但不是所有的银行都有九个期限。例如，建行只有一年期、两年期和三年期，招商银行没有18个月期，中国银行没有五年期。

大多数银行的大额存单利率比基准存款利率高40%，但许多银行并没有严格遵循这一标准。例如，招商银行一年内(含)大额存单的浮动利率为40%，但两年以上(含)的浮动利率低于30%。

以下为40%浮动标准后不同期限大额存单的利率

提前支取凭文件计息

如果普通银行存款提前支取，即使只有一天，所有的存款都会按照当前的利率计息，但是大额存单可以“按档计息”，依靠以前的档利率计息。这是什么意思？

例如，一年期、两年期和三年期定期存款的利率分别为2.1%、2.94%和3.85%。你已经购买了一张3年期的存款证，但是当你持有它18个月的时候，你需要提前提取急需的资金。一年内的部分可按2.1%计息，剩余6个月按0.3%或0.35%的现行利率计息；如果你在持有2年后提前提取，你可以计算2.94%的利息。

大额存单的计息方式类似于国债，都是依靠文件来计息。在这种情况下，购买长期产品比短期产品更有优势。也就是说，如果你不确定资金何时到位，试着购买期限最长的产品。