六一儿童节将至 备一份送给孩子的理财指南

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【摘要】规划孩子的未来是一个长期的计划，积累孩子的资金包括生活，学习，甚至婚姻和养老，所以资金的安全应该是第一位的。

儿童节快到了。家里有小公主或小王子的父母已经决定给孩子什么礼物了？遇险？那么，你想过给你的孩子钱吗？例如，财富管理产品。该理财产品可以是儿童金融卡、教育基金固定投资、儿童专属保险等。无论如何，这绝对是给孩子们未来成长的一份好礼物！

近年来，越来越多的父母选择给孩子理财产品，无论是去银行办卡存钱还是对基金进行固定投资。“给钱”不仅能表达父母对孩子的关心，还能为他们的未来打下一定的经济基础。规划孩子的未来，积累孩子的资金，包括生活、学习、婚姻、养老，都属于长期规划，所以资金的安全应该放在第一位。理财规划师建议父母可以为孩子进行储蓄、固定投资、保险和其他投资。

一级存款

高安全性和弱流动性，你可以到处逛

最近，由经济日报《中国经济趋势研究所》编辑的《中国家庭财富调查报告》发布了。报告显示，“为孩子的教育做准备”是储蓄的首要原因，超过40%的家庭把它作为储蓄的原因。

许多父母在为孩子理财时选择定期存款，因为这可以有意识地控制孩子的消费欲望，防止“乱花钱”。但美中不足的是，它的流动性很弱，只有在存单到期时才能提取。存钱是最保守、最安全的理财方式。目前，银行存款的利率可以浮动，不同银行的利率可以在基准利率上浮动。你可能希望选择一家最划算的银行来省钱。特别是对于五年期存款，根据荣360的报告，国有银行的利率在2.75%到3.575%之间，股份制商业银行的利率在2.75%到3.3%之间，盛京银行的利率可以达到4.22%，所以家长们可以四处逛逛。

但是，与目前的cpi相比，定期存款的收入属于“负利率”，所以我们可以寻找替代存款的产品，如货币资金、国债、银行理财产品等安全、高收益、稳定的投资产品，可以作为强制性储蓄，孩子上学后可以积累到相当的数额。

父母应该知道

儿童金融卡，儿童自己的存钱罐

近年来，银行陆续推出儿童金融卡，家长可以凭身份证和户口簿申请。儿童金融卡主要是父母用来培养孩子的理财意识。

这些儿童卡具有普通借记卡的基本服务功能，如存取款、消费、转账等。，但它们在支付、网上银行、财务管理等功能上受到不同程度的限制。孩子的银行卡消费是有每日限额的，大多数银行让孩子的父母根据他们的实际情况来设定。孩子可以在父母的陪同下用户口簿或其他有效身份证件开一张借记卡。孩子们可以用这张银行卡作为他们的储蓄罐，积累他们的压岁钱、零花钱、奖学金等。，并将它们存入银行卡。

教育储蓄、零储蓄享受整存整取利率

教育储蓄是2000年前后为发展教育而引入的一种储蓄。采用零存整取的存款方式和定期存款的存款利息。它最吸引人的部分是无息所得税，另一个是它可以享受一次性储蓄的利息，因此受到许多家长的青睐。但是，从2008年10月9日起，储蓄存款的利息收入将暂时免税。从那以后，教育储蓄的优势大大减少了。近年来，随着可供选择的品种越来越多，很少有客户选择经营这项业务。许多银行已经宣布他们将停止为教育储蓄开设新账户，但是一些银行仍然可以提供这项业务。

如果你想申请教育储蓄，你需要在开户时用你自己的(学生)户口簿或身份证在银行开一个存款账户。但教育储蓄的上限是2万元，远远不够支付教育支出。

2 .中级理财产品

风险发生的频率低，低风险和稳定的回报是优势

对于普通投资者来说，财务管理的首要目标应该是超越基本面。现在简单的存款已经不能带来增值，所以我们应该积极寻找可以替代银行存款的金融产品。

今年以来，资本市场出现了互联网金融平台流失、债券市场违约、信托产品无法支付等问题。相比之下，银行财务管理的风险频率相对较低。

虽然银行理财产品的收益率在下降，但在市场没有更好选择的情况下，“低风险、稳定回报”的银行理财产品仍能吸引一批“粉丝”。银行同期存款利率方面，银行理财产品收益率高，流动性远高于定期存款，期限可自由选择，短至一天，长至一年以上。因此，银行融资在整个资产配置体系中仍具有相当大的优势。

然而，银行理财产品有一定的门槛。低于5万元的资金不能购买。因为理财产品是有时间限制的，所以要密切关注产品的到期日和新产品的推出时间，尽量让资金高效周转，从而提高回报率。因此，我们应该在购买前做好充分的准备，如了解投资目标、购买期和赎回期、管理费等。从而实现准确的评估。

选择理财产品时，尽量选择有保证的收入类型或风险水平低于3r的产品，即使这类理财产品的收入相对较低但更有保证。

荣360分析师认为，目前银行理财产品的收入已经下降到一个相对较低的区间，但未来可能会继续下降。对投资者而言，即使长期理财产品的收益率会略低于短期理财产品，长期理财产品仍有很大优势。因为你购买了短期理财产品后，收入很有可能会比以前低，而频繁购买短期产品也会造成资金站岗的问题。

父母应该知道

关注假日专属理财产品的销售持续时间

随着6月1日儿童节的临近，银行理财采取了“节日概念”，推出了专属理财产品。许多银行专门提供与儿童相关的理财产品，回报率高于传统产品。

假日理财产品与传统产品本质上没有明显区别。投资者在购买时，除了预期收入外，还应该考虑资本成本。特别是假日理财产品的销售时间相对较长，融资期限从5天到10天不等。由于在融资期间利息按当前利率计算，理财产品的实际收入将被稀释。

国债正在升温，没有风险，但流动性有限

5月10日，第三批国债在年内开始发售。目前，3年期国债利率为3.9%，5年期国债利率为4.32%，与同期银行定期存款相比具有一定的利率优势。

虽然本期国债的收益率有所下降，但它几乎是市场上唯一没有风险、收入稳定的产品，发行前的询价热一直在升温。国债的投资期限相对较长，因此在购买前有必要考虑近期是否有流动性。如果我们注重产品的安全性，不追求高回报，对流动性要求低，即我们在三到五年内不会动用这笔钱，那么购买政府债券就更合适了。

国债持有时间越长，成本效益越高。做空总比多头好。今年6月、7月、8月和10月仍有4次机会购买电子政府债券。

3 .高级阶段基金固定投资

通过动态组合平抑股市波动，降低股市风险

随着公众投资意识和理财意识的增强，许多年轻父母现在都有了投资子女的计划，固定资金投资已经成为许多父母的首选。“如果父母定期以固定金额投资同一只开放式基金。你可以在不知不觉中积累大量财富。”一位来自一家股份制银行的理财规划师介绍说。

在6月1日的儿童节，父母可以给孩子一个基金，并为他们的孩子开一个基金固定投资账户。基金固定投资业务的魅力在于“与时俱进的空房”，这不是一次性购买，而是长期批量购买。这可以平滑股票市场震荡造成的基金净值波动，最终达到降低购买成本的目的。时间越长，固定投资获利的概率越大。

现在，许多基金公司已经为儿童教育基金开发了固定投资项目。投资此类产品相当于为投资者开设一个量身定制的教育专属账户，非常适合缺乏投资经验且安全的投资者。在孩子成长的过程中，父母可以随时得到他们需要的收入，这些收入可以转化为教育经费，以缓解父母“童奴”的压力。

考虑不同时期的风险和回报

专家指出，在不同时期，儿童还需要根据不同时期的特点购买不同种类的基金产品。教育基金储备最重要的一点是考虑不同时期的风险和收益。当孩子0-15岁时，固定投资可以追求高风险和高收益的品种，如指数基金；但是，当孩子年满15岁时，他们应该每月选择债券基金进行固定投资，并将积累的教育基金从指数基金转移到债券基金或稳健的银行理财产品上，以获得稳定的收入。

降低风险的动态组合

针对每个家庭层次，具有较强风险承受能力的家庭可以选择股票基金或指数基金，而具有一般风险承受能力的家庭可以考虑选择混合基金。为了降低投资风险，家长也可以建立一个50%股权基金和50%债券基金的固定投资组合，通过动态组合的方式再次降低投资风险。

4化石级金融和商业培训

金融和商业培训，为孩子的未来做准备

记账、储蓄、智能消费...

中国有句老话:“三岁决定一生”，而西方教育中又有句老话:“孩子应该从三岁开始学习理财。”那么，什么是玩偶的金融和商业培训呢？研究财务管理的专家建议，对于0-3岁的幼儿来说，用言行来启发孩子的财务和商业意识是合适的；对7-12岁的小学生，养成良好的记账、储蓄和精明消费习惯；对于12到18岁的大孩子，他们可以逐渐培养自己的理财能力。

父母应该知道

★学前阶段(3-6岁):

用言行教导正确的理财观念，培养理财意识

“突然，有一天，我发现我不到3岁的小女儿成了一个‘金钱迷’。每当硬币出现在家里的任何一个角落，菲菲都会跑过去捡起来，小心翼翼地把它们放进她的bb猪存钱罐里。”金融专家认为，父母可以从孩子2岁开始慢慢教育他们。

社区理财专家刀哥说，在现阶段，首先应该有意识地教会孩子懂得理财。“知道这是钱，这枚硬币代表1元，那张上面有老人头像的红纸代表100元。”然后，父母应该告诉他们的孩子钱是用来做什么的。他说，父母也应该告诉他们的孩子，“钱不是从天上掉下来的，而是父母通过努力工作得到的。”如果你想得到钱，将来你必须靠自己的劳动来挣。

在对金钱有了初步的了解之后，在学前阶段，儿童理财业务的培训重点是通过言行树立正确的理财观念。香港儿童金融和商业教育专家魏玉峰表示，对财富的正确理解是通过生活的点滴慢慢培养出来的。例如，当一个孩子乞求买一个他喜欢的小玩意时，他可以选择:这里只有十元钱，要么买要么走回家。渐渐地，孩子们会明白钱可以做很多事情，但是每件事情的意义是不同的。同时，让孩子们知道金钱不能解决一切问题，并开始有量入为出的想法。

★小学阶段(7-12岁):

养成良好的记账、储蓄和明智消费习惯

在这一阶段，儿童已经开始学习阅读和写作，有必要从简单的概念教育升级到实际的财务管理，包括使儿童养成记账、学习储蓄、学习明智消费和知道如何“逛商店”的良好习惯。

记账的前提必须是孩子对零用钱有独立的控制权。刀哥告诉《新快报》记者，上学后，提前估计一下他一个月需要多少零花钱。如果你在此基础上再增加20%，这将是孩子每月可以自由支配的零花钱。

“起初，孩子们控制了一笔钱，很容易乱花钱。结果，他们在几天内花光了一个月的所有零花钱。所以你应该督促他每天记账。这样，他就会慢慢学会提前做预算，计划好下个月的消费，以及花多少钱去买书、零食和玩具。这种统筹能力也是理财的基本技能，”刀哥说道。

那么，在这一阶段，父母应该注意开始引导孩子存钱。例如，刀哥，如果一个孩子想用500元钱买一辆自行车，而他每月的零花钱是300元，当他每个月拿到300元的零花钱时，让他先在储蓄罐里存100元，然后200元就可以花掉，这样他就可以在五个月内存够钱买一辆车。先拿出你想存的钱，然后花掉多余的钱。

另外，要培养孩子正确的消费观念，不仅仅是让孩子节俭省钱，更重要的是让孩子学会用最少的钱得到最多的商品和服务，这就是所谓的精明消费。

★初中和高中(12-18岁):

渗透投资和财务管理知识

从12岁开始，你可以指导你的孩子开一个账户，让孩子知道如果钱没有花掉，就会有回报，那就是利息；控制支出的计划越好，存款期限越长，回报越高，即不同存款期限的利息不同；不同金融产品的收入也不同，比如活期储蓄和货币市场基金，所以我们应该知道如何比较它们。

魏玉峰还表示，让孩子拥有自己的银行账户是“理清归属”的第一步，也是为孩子将来“花自己的钱做自己的事”做准备。

★致父母

关于孩子的财务管理，重要的是培养财务意识，而不是投资收入

新快报记者了解到，许多银行已经逐渐开始关注这类市场。五大银行和大多数股份制银行都可以开立儿童银行卡或账户，未成年人可以凭户籍簿或出生证明和父母身份证在父母陪同下申请。然而，与普通储蓄卡相比，儿童金融卡功能单一，这主要表现在儿童理财渠道有限。目前，只有简单的存取款、消费和购买银行金融产品的功能。例如，招商银行的儿童借记卡可以开通基金固定投资业务。交通银行的儿童卡可以购买指定的货币基金，但不能购买其他风险较高的基金产品。

“孩子的财务管理首先是谨慎的。当面对众多投资渠道时，父母应该给他们好的建议，并注意资金的安全。毕竟，他们关注的是培养财务管理意识，而不是投资收益。”银行业分析师表示，由于儿童仍处于培养理财意识和习惯的阶段，目前银行主要为儿童开放和接受存款、取款等传统审慎业务。

此外，它还可以给孩子一些简单的投资逻辑。例如，父母可以从游戏开始，和他们的孩子玩一些“垄断”游戏，并从游戏中建立投资的初步印象。然后向孩子介绍简单的投资知识，例如，带他们在电脑前检查基金的净值，并简单地告诉他们净值的涨跌将如何影响他们的财富。

如果父母熟悉股票，他们也可以选择一些他们孩子知道的公司股票，比如家用电视和冰箱的制造商。因为这些品牌都围绕着他们的孩子，所以他们对孩子并不陌生，所以他们可以和孩子一起关注被投资公司的相关信息。让他们知道什么信息会导致他们的股票价格上涨或下跌，以及它会对投资的资金产生什么影响，等等。通过这种微妙的方式，孩子们自然会学到简单的股票投资原则。