僵尸信用卡泛滥：近五成不流通 额度使用不足50%

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不同的银行有不同的信用卡额度目标值，但在正常情况下，不低于50%

当你打开钱包时，很多人会发现卡夹已经被银行卡占据了，一两张信用卡和几张储蓄卡被频繁使用。此外，光是信用卡就有一大堆。毫无疑问，并不是每一张卡都会被持卡人频繁使用，甚至是为了避免使用数年

一年刷几次卡的费用逐渐成为持卡人的负担。对于银行来说，这些“僵尸”卡不仅增加了成本，还占用了宝贵的服务资源。

《证券日报》记者发现，对于各家银行的信用卡中心来说，“僵尸”信用卡已经“大得不能再大了”。根据一家股份制银行的年度报告，已经发行了近7000万张信用卡，其中近一半没有流通。在对信用卡实际使用情况的调查中，只有平安银行(报价00001，买入)、光大银行(报价601818，买入)和华夏银行(报价600015，买入)等几家银行的信用卡使用率超过60%，大多数银行的信用卡使用率不到50%。

发卡市场趋于饱和

根据央行发布的《2015年支付业务统计数据》，2015年信用卡和借记卡使用总量为4.32亿张，同比下降5.05%，增速放缓21.5个百分点。

根据2015年各银行新增的信用卡数量，国有大银行新增了两张信用卡，即中国建设银行(报价601939，买入)和农业银行(报价601288，买入)，分别增加了1481万张和1187万张。在股份制商业银行中，广发银行、招商银行(报价600036，买入)和中信银行(报价601998，买入)也发行了500多万张新卡，处于行业前列。

在银行卡累计发卡总量中，排名前三的银行是工行(报价601398，买入)、建行和招商银行，其中工行2014年发卡量超过1亿张，2015年增长8.3%，发卡量达到1.08亿张。紧随其后的是中国建设银行和中国招商银行，信用卡累计发卡量也分别达到8074万张和6917万张。

然而，尽管总体而言，各银行信用卡中心的数据在2015年继续稳步增长，但与2014年相比，增速有所放缓。

从新卡发行数据中还可以看出，工行、中国银行(报价为601988，买入)、平安银行和民生银行(报价为600016，买入)都经历了不同程度的同比下滑。平安银行2014年新增399万张卡，2015年新增355万张卡。然而，新卡数量降幅最大的是信用卡“霸主”中国工商银行，该行在2014年发行了1251万张新卡。2015年，新卡数量大幅下降至835万张，同比增长下降30%。这是第一次。

中国光大银行信用卡中心总经理戴兵告诉《证券日报》，信用卡业务不再是一个赌马的时代。需要的是精耕细作，发放更多的卡。如果没有人使用它们，那是没有用的，对银行来说也是浪费资本。银行需要从服务中挖掘客户的需求，以便获得更多的客户。

从实际流通的信用卡数量中，我们也可以看出戴冰的判断是符合当前现实的。在公布信用卡实际发行量的三家银行中，数据并不理想。一般来说，信用卡发卡量是指从银行层面统计的发卡量，但如果客户没有激活卡或在拿到卡后没有使用，卡就会变成“僵尸”卡。

中国光大银行信用卡中心的人告诉《证券日报》，如果客户在高风险区域或pos机交易，被后台系统发现异常，卡将被暂时冻结。银行也有可能因为非法交易而暂停信用卡功能，而此类信用卡的状态也处于非流通状态。如果顾客长时间不激活卡，他们将成为“僵尸”卡。

根据股份制银行2015年年报数据，截至去年12月底，共发放信用卡6917万张，流通卡3782万张，比报告期增加618万张。也就是说，在总共发行的近7000万张信用卡中，只有54.7%正常使用，其余45.3%为非流通卡，占近50%。本行年报还显示，截至报告期末，信用卡流通户数为3103万户，比2014年末增长19.03%。通过不断提高客户获取和客户运营效率，2015年累计信用卡交易量达到18195亿元，同比增长36.67%。

此外，另外两家银行披露了信用卡的实际发行量。根据平安银行年报，2015年末流通卡数量为1998万张，同比增长22%，其中新卡674万张；交易总额8069亿元，同比增长31%；贷款余额1477亿元，同比增长44%。