理财规划：90后如何用30年才能积累1000万？

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彪叔叔，你好！

我今年25岁，已经工作两年多了。我每月的余额超过3000元。我想用这笔钱做些投资。你经常在文章中说财务管理应该首先有目标。我非常同意我的目标是在30年内积累1000万元的金融资产。有可能实现这样一个目标吗？我应该如何操作它？

读者:韩笑

韩打招呼道:

作为一个年轻人，你很早就确立了你的财务管理目标，并愿意为实现这个目标进行一些投资，这很好。让我们看看你实现这个目标的可能性有多大。实施途径是什么？风险有多高？

从每月3000元的余额来看，30年的累计余额约为108万元，与1000万元相差甚远。如果是投资银行等固定收益产品，预期年化收益率为4%~5%。30年后，你可以积累210万~ 250万元的金融资产，显然无法实现1000万元的财务管理目标。

如果你想获得更高的利润，你必须承担更高的风险。由于你目前的资金量不大，最合适的投资方式是通过固定投资方式投资股市。以上证综合指数为例。如果我们以上证综指为目标(理论上)，过去25年的固定投资平均回报率约为9%。按照这个回报率，每月固定投资是3000元。30年后，大约可以积累500万元的金融资产，1000万元的财务管理目标仍然无法实现。

为了实现这个目标，我们可以增加投资。如果你每月投资6000元，30年后你可以拥有1000万元的金融资产。但是现在你每月只有3000多元的余额，所以立即增加投资是不可行的，这将不可避免地影响你现在的生活质量。

你可以根据收入的变化，逐步增加投资股市的资金量。假设你每五年每月增加固定投资资金2000元。如果固定投资收益率不变，30年后你可以积累979万元，这与你1000万元的理财目标非常接近。

此外，你也可以选择预期回报率较高的产品进行固定投资，如创业板指数，其固定投资回报率约为21.8%。如果你每月固定投资500元，30年后你可以积累1145万元。当然，创业板的增长率在未来会放缓，你需要更多的投资来实现你的目标。

投资股票市场有可能获得巨大的利润，但我们也需要注意股票市场的风险。去年6月，三波暴跌开始，这已经让新投资者尝到了风险。

然而，过去一年股市的跌幅并不是历史上最大的，上证综指已经下跌了近80%。创业板指数风险更大。与去年的最高点相比，目前的创业板指数已经下跌了近50%。你必须在投资前做好充分准备，不要被股市崩盘吓倒。

事实上，对于固定投资而言，股市崩盘意味着同一只基金可以购买更多的股票(或基金)，这将在未来股市复苏的过程中为投资者带来更高的回报。原则上，产品波动越大，固定投资效果越好。

此外，固定投资是一项长期投资活动，所以不要因为短期损失而放弃投资，坚持下去，你就能获得理想的回报。

你可以根据自己的风险承受能力选择不同的投资目标。我希望风险小，可以选择沪深300指数为标的的指数基金；如果你想追求更高的回报率，你可以选择以中小板指数和创业板指数为目标的指数基金。

表叔叔

2016年5月19日