50万资产在手 要不要兑点美元投资？

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李刚是一个富裕的家庭，目前手里有50万元的资产，近期没有大的赚钱计划。看到人民币对美元贬值，他考虑是否兑换一些美元，但他无法下定决心，希望财务规划师能帮助他。

2月28日，李刚到期一年期理财产品30万元，实现了8%的预期年化收益率和2.4万元的理财收入。加上年终奖金和收入余额，李刚有一笔50万元的活期存款。看着最近的资本市场，李刚觉得这笔钱真的没有地方投资了。之前存入股票账户的20万元缩水至15万元，亏损25%；资金账户5万元，当前市值4.6万元，亏损4000元。去年年初购买的唯一一种固定收益产品虽然没有担保，但到期时获得了8%的回报。看到最近人民币对美元的贬值，他不知道是否要兑换一些美元，但他不能下定决心。他希望财务规划师能帮助他。

在家庭资产方面，除了上述金融资产外，李刚还有两处房产和一辆私家车。一套房产已还清贷款，目前市值为180万元；另一套房产是为他儿子的婚姻购买的，60万元的贷款仍未偿还，目前的市场价值为120万元。这辆私家车已经存在5年了。最近，他正准备用旧汽车换一辆20万元的新车。

李刚和他的妻子，年近4 5岁，都是教授级的高级工人，年薪。除“五险一金”外，还有补充医疗保险和企业年金，年收入40万元。每月支出超过9 0 0 0元，其中每月支付4500元。两人有一个儿子，目前在一所外国大学学习。每年的学费和生活费是3万元。到目前为止，李刚和他的妻子没有购买任何商业保险。

10年后，李刚和他的妻子计划退休，准备一次世界旅行。

[案例分析]

李刚夫妇都是老工人，收入稳定，五险一金，单位补充医疗和企业年金，没有经济负担。孩子们正在接受高等教育，他们家庭的年生活费约为10万元，占家庭年收入总额的四分之一。他们生活得很好，但是股票投资的损失是严重的。随着夫妻年龄的增加，他们的收入也会下降。因此，只有充分利用闲置资金，选择合适的投资项目和渠道，多元化投资，才能尽快实现李刚先生多元化的人生规划。

[财务建议]

1.投资资金的合理配置，主要是基于稳定的投资。对于投资，很多人都考虑股票，但是从最近资本市场的表现来看，例如，从去年6月以来，股票市场经历了许多大的波动，而股票的高风险已经充分暴露。因此，在追求高风险、高回报的同时，股票市场或基金的直接投资比例不应过高，应控制在可投资基金总额的20% ~ 30%以下，以保持整体财务在安全线以内。

以李先生的50万闲置资金为例，只有0 .存款利率的3%存入银行。建议中国银行(报价601988，买入)先用30万元配置稳定的理财产品，年化收益率基本保持在3.8% ~ 4.1%；其次，保本基金用10万元资金配置保本或风险相对较低的债券型基金产品，保证了当期本金的安全性，在牛市和熊市中都是攻防兼备，债券型基金基本上以债务投资为主。这两种产品的风险属性略高于普通理财产品，但风险相对可控。最后，剩余的10万元可以通过灵活的存款产品进行分配，如“中国银行BBK分行(报价002251，买入)”，使李灿先生获得一定的存款收入，同时也考虑到他日常的紧急支付需求。这样，一年后，任何两部分的本金加收入都可以满足李先生更换新车的需求。

2.加大对家庭保障的投入，为未来养老做好充分准备。对于安全性而言，这也是一个必须提及的重要金融投资事项。随着李先生和他妻子年龄的增长，身体出现问题的可能性也随之增加。国家社会保障制度只能为未来的老年生活提供基本保障，而不能在一些大病医疗中发挥很好的作用。因此，建议在现有基础上，按每人每月3000 ~ 4000元分配一些商业保险，如大病保险、人身意外伤害保险、养老保险等。作为家庭安全的补充。这样，一旦风险真正到来，就不会给家庭和孩子造成严重的经济负担。即使没有风险，养老保险产品也可以在退休后转化为年金，并继续收取直至生命结束，这也实现了养老金现金流的有效补充。

3.提高美元资产比重，规避人民币贬值风险。美元/人民币的增幅从6%超过7%。从去年的0 . 5到现在的大约6。53现在，这主要归因于美国量化宽松货币政策的结束，美国经济实力的增强和美联储提高利率的预期。大多数经济学家认为，美元在未来将继续走强，一些手中的人民币将被兑换成美元，以对冲人民币贬值的风险，同时也可以作为出国旅游的外汇储备。美元投资产品在国内银行也很常见。建议客户购买稳定的外币理财产品。目前，中国银行销售美元理财产品的收入约为0.8%(半年)~ 1.2%(一年)。

4.不要过于偏袒投资。目前，市场上仍有许多贵金属、外汇和大宗商品交易，许多人都在从事这一领域的投资。这种投资基本上有一些杠杆作用，从几倍到几十倍不等，风险极高。建议投资应以稳健的传统投资为基础，非专业人士最好少关注衍生投资。理财是家庭生活中不可或缺的一部分，一个合适的理财规划师可以大大提高人们的生活水平。因此，无论我们家里有多少钱，我们都应该注意理财规划。

根据案件提供的信息，李刚和他的妻子都是教授级的高级工人，收入稳定，事业有成。他们拥有儿子、房子和汽车等一切，他们是真正的富裕家庭。从生命周期来看，李刚年近45岁，属于中年投资者，其家庭资产正处于从积累期向巩固期的过渡阶段。如何管理现有的家庭资产和未来的现金流对他们的退休非常重要。

首先，对家庭的财务状况进行梳理

为了使理财建议有针对性，首先要理清李刚夫妇的家庭财务状况。从上图可以看出，李刚夫妇的财务状况有以下特点:

1.优势:家庭资产负债结构稳定，负债相对于收入合理。除了现有的金融资产外，每年还有26万元的盈余，家庭财富积累相对较快。

2.缺点:家庭资产的分配相对简单。从图1可以看出，在家庭资产中，房地产的比例高达81%。尽管持有股票和基金，投资品种仍然相对单一。

第二，如何管理家庭资产？

首先，世界旅行早已计划好了——换美元

案例中提到，李刚和他的妻子已经注意到人民币对美元的贬值，正在考虑兑换美元。从未来用美元环游世界的实际角度来看，或者从家庭分配和价值保存的角度来看，这是一个很好的选择。

尽管自去年811汇率改革以来，人民币对美元的汇率已经贬值了近5%，从6。目前(截至2016年3月4日)为6.52左右，不太可能像上次那样再次大幅贬值，但未来人民币仍存在一定的贬值压力。一方面，国内经济正在放缓，目前正处于降息通道。自2014年底以来，利率已经下调了六次，今年仍有可能再次降息；另一方面，美国在2015年12月首次开始加息。尽管自2016年以来市场动荡，加息的预期被推迟，但加息的预期依然存在。因此，由于中美两国不同的货币周期，人民币与美元的利差缩小，人民币面临压力。星展银行预测，到2016年底，美元对人民币的汇率可能在6.66左右。

考虑到李刚和他的妻子计划10年后退休去世界旅行，让我们从现在开始兑换美元。当然，至于兑换金额，李刚夫妇每人每年是否需要使用5万美元的金额可以根据他们自己的意愿来决定。活期存款50万元中有一部分可以兑换，未来家庭年度余额也可以不定期兑换。

当你兑换美元时，你如何投资？这可能令许多投资者头疼。目前，美元存款的利率相对较低，如果是活期存款，基本上就意味着没有收入。因此，一方面可以考虑海外资产配置，如下图所示；另一方面，我们也可以考虑一些特殊利率的美元理财产品或定期存款。例如，目前星展银行是一种一年期定期存款利率为2.5%的美元产品，更适合李刚夫妇。

第二，家庭资产应该稳定——调整配置

目前，李刚的家庭资产比较简单，主要是理财产品和股票投资。考虑到李刚夫妇的投资生命周期已经处于从积累期到巩固期的过渡期，建议投资风格要稳定，不要过于激进，不仅要考虑资本增值，更重要的是要考虑资本保值。

有人建议李刚和他的妻子从全球资产配置的角度出发，将他们的家庭金融资产分散到不同的投资品种，而不仅仅是股票类别。在当前全球金融环境下，风险资产的波动性增加，而避险资产相对受到青睐。例如，黄金作为波动中的风险厌恶之王，从2016年初至3月4日上涨了20%，星展银行对黄金的未来走势持乐观态度。李刚夫妇可以将他们50万元的一部分储蓄用于投资黄金。

至于投资股票的种类，鉴于今年的预期波动性，李刚夫妇可以适当降低投资股票的比例，选择防御性或收益型股票。由于李刚和他的妻子可能没有更多的时间研究股票，他们可以选择基金。目前，国内股指处于低位。从长期投资的角度来看，资金的固定投资是一种省力、有效的分担成本和获得长期投资回报的方式。

同时，我们也可以考虑海外基金。如果我们认为海外股票基金目前存在风险，可以考虑海外债券基金和贵金属基金，如主要投资黄金及相关期货和股票的施罗德贵金属基金(Schroder贵金属Fund)，从2016年初至3月3日，该基金已增长了2.3%。投资海外基金时，建议选择美元。此时，美元有投资渠道。

当然，李刚和他的妻子可以进行更全面的资产配置，将全球股票、债券、大宗商品和现金分开配置。星展银行的投资策略为五种不同风险偏好的投资者提供了不同的战术资产配置组合。如果李刚和他的妻子感兴趣，他们可以咨询星展银行网点，进行全球资产配置。

第三，经济的主要力量加上安全——有保险

从案件中可以看出，李刚夫妇并没有购买任何商业保险，但同时他们也处于老人和年轻人的生活阶段，他们的儿子还没有大学毕业，所以他肩负着很大的责任。建议首先为家庭的经济支柱李刚夫妇购买大病保险，为家庭提供最大的保障。其次，考虑年金来规划你的退休生活。

在保费方面，一般来说，家庭保障的年保费支出占家庭年收入的10% ~ 15%。李刚的家庭年收入为40万英镑。因此，每年约4万元的保费支出是合理的。

希望以上建议能帮助李刚夫妇做好家庭资产的配置，实现家庭财富的稳步增长，10年后过上幸福的退休生活。