躲不过的理财十大死穴 你中枪了？

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财务管理非常重要，但是很多人在理财时很容易产生一些误解。你有几个十大财务管理盲点？

财务管理非常重要，但是随着金融产品的丰富，市场竞争越来越激烈。在增加选择的前提下，许多人盲目追求高回报，而忽略了许多风险。尤其是目前，中国人盲目从众的心理太严重了。大多数时候，他们只是开始管理他们的财务，走进这些死角。

上涨时多赚钱，下跌时不赔钱，这是所有投资者都期望的最终投资水平。

财务管理非常重要，但是随着金融产品的丰富，市场竞争越来越激烈。在增加选择的前提下，许多人盲目追求高回报，而忽略了许多风险。尤其是目前，中国人盲目从众的心理太严重了。大多数时候，他们只是开始管理他们的财务，走进这些死角。

其中一个盲点是投机股票

中国股市在过去的13个月里经历了跌宕起伏，这显示了这种独特的投资者群体行为的滚雪球效应。去年，上证综指飙升了150%，但仅在三个多交易日里就暴跌了30%。

当市场一路上涨时，政府一直在引导投资者，政府希望中国股票的估值将大幅上升。更高的股价也有助于中国国有企业降低债务水平，因为它们可以出售股票来偿还贷款。

当投资者进入股票市场时，其根本目的是赚取利润和增加财富的价值。然而，在股票市场上有一个“7输2平1赢”的规则，所以很多人因为这个规则而赔钱。为什么这么多投资者不理解或不相信这条规则？

原因有很多，最重要的一个方面是心理本能错误会无意识地影响人们的行为。股市幻觉强化和扩大了人们的行为偏差。

“股市有风险”并不意味着作为普通的工薪阶层散户投资者，他们在交易股票时不应该有一点“投机心理”，但最好有一点“投机心理”。

如果在一段时间内，股市“一路飘红”，姑奶奶和爷爷们就会“蜂拥而至”，一旦刮风，他们就会“仓皇出逃”。十有八九，这样的“投机”会“失去一切”。

毕竟，“经验丰富”的“市场大鳄”通常会寻找机会，“快速进入和快速退出”以及“赚了就跑”，这对中小散户投资者来说是很难学会的。

很多人都知道股票市场是有风险的，他们进入市场时需要谨慎。然而，我们只看到人们说什么，很少看到有人能够冷静下来，思考股市的风险在哪里，以及如何避免它们。许多人认为，最好不要进入股市，直到你找到一个避免股市风险的方法和一个好的指南。

此外，在股票市场上，你必须使用你的合法闲钱，并以投资的心态运作，你绝不能像一个赌徒。

技巧

先熟悉股票市场的游戏规则，然后做好基金管理。当股市调整时，可以适当进入，当涨到一定利润时，必须坚决卖出。不要贪婪。最终，你只会变穷。记住:在获利之前一定要保留本金。

第二个死亡点:买房子保值

无论中国房价如何上涨，总会有一些声音说，房地产泡沫即将破裂，房地产市场将立即崩溃。普通购房者害怕这些声音，毕竟大多数人把大部分积蓄都花在买房上了。

实施了30多年的中国计划生育政策是结束房价上涨的最强有力的杀手。支撑房价上涨的最根本驱动力是“钢铁需求”。然而，由于国家的计划生育政策，“新人”的数量逐年减少。

事实上，中国社会已经进入了一个“老龄化”国家。再过十年，中国社会将变得更加老龄化，年轻人将成为“稀缺”一代，对住房的需求将大大减少。

十年后，“单身一代”长大了，从父母和祖父母那里继承的房子将达到“人均三套房”的水平。“单身一代”将如何消费这些房子？你只能出租或出售它。然而，期望“唯一一代”的同龄人互相“取代”是天方夜谭！

技巧

鉴于上述原因，住房将不会成为保存和增加财富价值的手段，那些已经当了几十年房奴的人将会贬值。

第三个死亡点:盲目购买银行理财产品

许多购买过理财产品的人都有这样一个共识:在购买之前，财务顾问曾说过，天在飞升:“你怎么能赔钱呢？”

然而，一旦银行赔钱，它将不会接受帐户，所以双方之间产生许多争议。这主要是因为在签订合同之前，双方都没有明确谁是风险承担的主体。

投资者认为，理财产品的预期收入是它们到期时能够获得的实际收入，还有一些银行提供“无形担保”；但是，根据协议，产品的投资风险应该是“买方自己的”，与银行无关。

然后问题来了。谁是失败者？诚然，一般商业行为遵循“自担风险”的原则，但金融产品并不等同于一般产品。因此，银行本身应该承担起评估客户风险承担能力的责任。

大多数人能在两分钟内学会如何选择西瓜，但正常人能在两分钟内学会如何选择金融产品吗？

遗憾的是，许多银行在销售理财产品之前没有对客户的风险进行评估，也没有帮助客户推荐合适的理财产品。

经过长时间的徘徊，7月初银行理财产品的平均收益率终于突破了5，短期理财产品一个月内的平均预期收益率下降到了“三倍”。

据溥仪财富发布的《银行理财市场周报》显示，7月25日至7月31日期间，银行理财产品的平均预期收益率为4.80%，较前期下降了4个基点，预计这种下降趋势还将继续...

许多人把他们的钱从股票市场取出，存入银行购买财务管理。但是亲爱的朋友们，整个金融市场是相互关联和因果的。购买财务管理的人越来越多，财务管理很可能会骄傲地降低资产方面的预期回报率，而财务管理的回报率可能会继续大幅下降...

尽管有时理财产品会亏损，但它们不能责怪银行。天要下雨了，理财产品将会赔钱。这没什么可做的...如果银行错了，它会去法院，让银行承担损失；这不是银行的错，所以谁知道钱并不重要。但是，如果这不是银行的错或它自己的错，而是银行员工的错呢？我有麻烦了。

在过去，一家大银行有超过700万的飞单，因为财务经理愚弄了客户，最后一家银行解雇了相关员工，但是谁来弥补700多万投资者的损失呢？

总而言之，银行管理，你有点心！

死亡的第四点:购买黄金以保值

黄金曾经作为世界货币流通，现在仍然在各国的国际储备中占有一席之地。它是一种特殊的商品，同时具有货币属性、商品属性和金融属性。

目前，随着黄金价格的起伏，黄金投资逐渐成为个人理财投资的热点。

在通货膨胀的情况下，许多人主张黄金可以保值，所以在去年黄金下跌的过程中，出现了中国阿姨疯狂抢购黄金的场景。那么，黄金真的能保值吗？

加拿大皇家银行投资部风险管理顾问陈思进认为，在中国，由于黄金保值理论占据上风，人们投资金条和纸黄金以防止通胀导致资产缩水，黄金涌入普通百姓的家中。

因为每次危机来临时，人们都害怕财富的损失，这促使人们去倾听国际投机者把钱投入黄金，认为持有黄金可以保持财富。

许多人认为购买黄金可以抵御通货膨胀。事实上，这是一个误会。从1990年到2010年的20年间，黄金价格上涨了271%，年均涨幅为6.77%。如果时间延长到30年，黄金投资的年化回报率只有3.33%，这与长期通胀率没有什么不同。

100年前，五两黄金可以买到上海的一个石库门。根据金价飙升至每盎司1000美元，五两黄金相当于80盎司，也就是8万美元，相当于人民币55万元，够买石库门吗？

也许你已经听到许多人说黄金的价格会飙升到多高，但必须指出的是，黄金从来不是用来对抗通货膨胀的，而是用来对抗贬值和信誉扫地的货币。黄金最大的问题是它不能产生利息。

当通货膨胀达到下半年，政府开始提高利率，不能赚取利息的黄金的吸引力将下降，价格也将下降。

然而，黄金投机现象应该是一句老话:“一个人的垃圾是另一个人的财富”。

当中国人排队抢购黄金时，国际货币基金组织(imf)和俄罗斯作为全球三大金融机构之一，利用黄金的高价格出售黄金。想想看，如果黄金真的能在三五年内涨到每盎司2000到5000美元，他们都是傻瓜吗？不要扔掉生金蛋的鸡？

死亡点5:所有的资金都存在银行里

当代社会经济发展迅速。无论是资历丰富的80后和90后，还是努力寻找白领工作的90后，几乎每个年龄段都会有一定的储蓄资产，即使不是很多，也会有更多的储蓄。但是大多数人把钱存在银行里，享受稳定而微薄的利息。但是把钱存在银行真的有好处吗？

在我们大多数人的传统观念中，银行是国有企业的保证，它们是稳定和有利可图的。然而，我认为近年来物价上涨和通货膨胀的现象并不少见。你在银行存款的利息真的比通货膨胀快吗？

两会期间，政府将2015年的通胀率控制在3%左右，也就是说，放入银行的1万元的年利率是225元，但加上当年的通胀，1万元实际上只相当于9700元，所以你在银行的实际存款无法战胜通胀。

利率与每个人的生活息息相关。著名经济学家张五常先生曾经举了一个很好的例子:

有两种职业:歌手和医生。假设从事这两种职业的人一生的总收入是一样的，如果一个年轻人重视金钱，去收入高的地方工作，他应该选择哪种职业？

先看看歌手:当你年轻漂亮的时候，你的收入特别高；年龄越大，收入越低；人们总是在黄石，没有人在乎。再次就医:学习时，收入为零或负数；当你是实习医生时，你的收入很低；30岁以后，这种经历持续增长，患者人数缓慢增加；40岁以后，有很多人看医生，他们的收入越来越高。

如果你想得到更多的钱，年轻人应该在把未来收入转换成当前现金价值后，选择总收入最大的职业。当谈到未来的货币时，考虑利率是很自然的。高利率对吃青春餐的歌手有益；低利率对大器晚成者有好处。

如果利率高，早期收入较高的歌手可以把钱存入银行，这样几年后，她就可以得到更多的钱。如果利率低，对医生影响不大，但对歌手会有影响，因为她未来的生活没有保障。相比之下，医生更有利可图。

不要认为利率总是正的，在通货膨胀的影响下，会有负的利率。负利率意味着在银行存款一段时间后，你会发现货币本金并没有增值，而是贬值了。

当钱存入银行时，银行自然会支付利息作为回报。假设银行在某一年设定的一年期固定利率为3.5%，由于今年的通货膨胀，价格上涨了10%，相当于货币贬值了10%。这样，虽然银行按承诺支付了利息，但在货币贬值的影响下，银行里存的钱反而损失了。以上是负利率的整个过程。