借钱之前一定想清楚：钱借出去的这十二种风险

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在当前实体经济低迷、不良贷款和贷款纠纷急剧增加的背景下，信贷机构应以更加审慎的态度开展业务，投资者也应意识到贷款的风险。那么，在评估借款人的过程中，我们应该注意哪些借款人的常见风险？

一、借款人经验和能力不足的风险

1.借款人无行业经验或工作时间短，管理能力差。

2.借款人受教育程度低或能力弱。

3.借款人经常更换行业，成功率非常低。

4.借款人已经很久没有经营这个项目了。

借款人缺乏行业经验和能力往往导致其业务项目失败，从而影响正常还款。

对于业内经验不足的借款人，首先要求他们在发放贷款前经营项目六个月以上，以确保项目正常稳定运行；第二，借款人是否有其他收入来源，如果有，根据其他收入来源确定贷款金额；第三，它需要提供一个可靠的担保人。

二、借款人的婚姻和家庭不稳定风险

1.借款人有家庭不和、离婚或多重婚姻史。

2.与父母、大多数兄弟姐妹和亲戚的关系不好。

婚姻和家庭不稳定的借款人往往隐藏着巨大的风险。在婚姻和家庭中表现不佳的人通常在生意上表现不佳，要么是因为他们的道德缺陷，要么是因为他们没有把主要精力放在生意上。同时，如果夫妻关系不好，一旦双方离婚，他们会尽最大努力避免负债，这将对贷款的收回造成很大的麻烦。

对于婚姻家庭不稳定的借款人，我们必须找出原因。如果是借款人的问题，最好不要发放贷款；如果不是借款人的问题，我们也应该考虑在保证的条件下发放贷款。

第三，借款人居住地不稳定的风险

主要表现为借款人不是当地常住人口，在当地没有固定住所或住房。

由于借款人居住不稳定，流动性大，如果借款人在贷款后离开当地，将会给收回贷款带来很大的麻烦。

如果贷款发放给居住不稳定的借款人，首先要求为在当地生活稳定并有实力的人提供担保，或者为生活稳定并控制借款人的人提供担保；第二，如果借款人的当地商业项目稳定，投资大，就不应该轻易转让，住宅的稳定性也不重要。

Iv .借款人的素质与道德风险

1.借款人行为不良，存在欺诈或欺骗行为。例如，那些长期来访(长期没有给政府带来太多麻烦)、长期拖欠、居住在廉租房或租房中欺骗、吃喝、欺骗、被司法机关判处监禁的人。

2.借款人有赌博、吸毒、色情等不良习惯。

3.借款人不想让他的家人和他的合伙人知道贷款的事情(借款人很可能会通过不正常的渠道使用贷款)。

借款人的质量和道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果他是一个有良好素质和道德的人，即使他没有足够的还款能力，他可能会拖欠，但他会非常合作，积极偿还贷款。然而，如果他遇到一个品质和道德都很差的人，他会尽力拒绝偿还贷款。因此，只要确定借款人的素质和道德不良，就不应发放贷款。

V.借款人及其家人的健康风险

1.借款人不健康或病重。

2.借款人的家人病重。

如果借款人或其家人有严重的健康问题，如疾病，借款人往往会花费巨额资金进行治疗，这将影响还款能力。如果借款人死亡，债务通常不会被执行，这将使贷款落到空.身上

如果借款人本人有重大疾病和其他健康问题，最好不要发放贷款；如果家庭成员有严重疾病和其他问题，他们可以考虑增加保障。

六.借款人的信用风险

1.借款人有不良信用记录，以前的贷款有拖欠或逾期贷款有拖欠。

2.借款人拖欠供应商的付款。

3.借款人拖欠税款、电费、水费和其他费用。

4.借款人欠员工工资。

对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，应拒绝向其提供贷款。

如果借款人拖欠，但不是恶意的，而且时间不长，但他的信用观念薄弱，他不知道信用记录的重要性，而且借款人有还款能力，在这种情况下，他可以与借款人就信用意识进行沟通，提高借款人的信用意识，增强他的信用观念，使他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，他可以提供小额贷款并要求担保。如果将来还款记录良好，贷款金额可以逐步增加。

七、业务资格风险

经营资格风险，即借款人的企业不具备相应的合法经营条件和营业执照。

1.如果借款人需要特殊许可才能经营项目，则没有特许经营证书。如无安全生产许可证、环保保证书、消防合格证等。

2.污染严重、消防安全不合格、安全生产隐患严重等情况。

一种情况是，未经政府主管部门许可，它是没有执照的。在这种情况下，借款人的企业可能随时被政府部门责令关闭；在后一种情况下，虽然可能有相关证书，但实际经营活动不能满足相关法律法规的要求，也可能被停业整顿。因此，最好不要给上述情况的贷款。

八.股权风险

1.合伙企业的股份比例小，借款人在企业中不占主导地位。

2.虚假权益风险。在一个企业中，借款人原本没有股权，但为了贷款，他制定了虚假的公司章程和合伙协议。

在前一种情况下，由于借款人没有决策权，收入和资产的分配不能由自己决定，债务的偿还受到很大限制。这也意味着借款人只有较少的收入和有限的还款能力。因此，贷款金额不能超过其收入水平。同时，应要求拥有决策权的合伙人担任担保人或共同债务人。

为了防止第二种情况，第一种是调查所提供的公司章程或合伙协议的真实性；二是走访企业员工，核实合伙行为是否真实；第三，要求其他合伙人提供担保。一旦核实为借款人的虚拟权益，贷款将被拒绝。

九.借款人管理不善的风险

1.缺乏管理制度，缺乏相应的管理制度。

2.财务管理和会计混乱。

3.生产经营营地脏乱差。

4.工人的生产热情不高，士气低落。

5.安全和消防存在重大隐患。

6.生产现场管理不到位，存在窝工和旷工现象。

7.仓库管理混乱，库存堆放无序，出现物料丢失和被盗现象。

8.其他管理不当的情况。

由于借款人对企业管理不善，企业资产可能受损，企业收入将明显下降。如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使企业倒闭，最终影响贷款的偿还，从而使贷款处于风险之中。

贷款机构的评估人员发现管理不到位的现象后，应与借款人沟通，让其尽快纠正；如果情况严重到影响还款能力，应要求借款人采取纠正措施，并在取得明显效果后才会考虑贷款。

X.运营风险

1.借款人使用或经营的原材料或产品质量低劣。

2.购买成本很高，而且在购买中有很多中间环节。

3.借款人生产技术条件落后，机械设备老化陈旧，生产工艺差。

4.安全生难产条件差，消防安全隐患严重，不符合国家规定的安全要求，事故风险高。

5.单一销售渠道，过度依赖少数客户。

6.应收账款收款周期长，余额大，收款困难。

7.运营利润率低、费用高、运营杠杆高。

8.产品技术含量低，缺乏竞争力。

9.在学习营的表现中，主营业务的利润相对较小。毛利率和净利润率都很低，甚至处于亏损状态。

10.库存周转率低，库存中有大量废品。

11.其他业务风险情况

由于上述业务风险，当某一情况严重时，就会变得非常糟糕，这可能会使借款人的企业处于不稳定的经营状态。

贷款机构的评估人员发现上述操作风险后，应与借款人沟通，让他们尽快扭转这种不利局面。如果借款企业存在一定的经营风险，但不严重或短期内无法改变，且预计未来不会出现重大问题，还款能力不会受到损害，可考虑提供贷款，并可酌情要求抵押或担保。如果情况严重到影响还款能力，应要求借款企业在考虑发放贷款前消除或减轻这一风险。

XI。借款人还款能力不足的风险

1 .投资少或固定资产少的商业项目容易转让或出售。

2.商业项目利润少，收入少。

3.调整后的资产负债率过高。

4.电流比和快速比太低(通常，电流比2和快速比1更合适)。

5.现金流入低于各期还款金额。

借款人申请贷款金额和还款能力不足时，应减少贷款金额，在借款人还款能力范围内发放贷款；你也可以要求抵押或担保。

十二.借款人的过度债务风险

1.金融机构的债务，如贷款、货款、工资和税收，非常庞大，超出了其资产的承受能力。

2.借款人有大量的私人贷款，尤其是高利贷。

3.借款人严重资不抵债。

借款人负债过多，在实践中往往导致破产，无法偿还贷款，这是小额信贷目前面临的最大风险之一。原因是:

(1)目前发行小额贷款的金融机构很多，竞争激烈，借款人可以从多个贷款机构进行贷款。

(2)在一些地方，民间借贷活跃，利率高，借款人可以很容易地借入资金。

(3)目前，信用信息系统不完善。中国人民银行信用信息系统仅包含银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录。许多类似于小额信贷公司和私人融资的债务信息和信用记录不在信用信息系统中，也没有其他查询平台，这使得贷款机构难以全面评估借款人的债务。

为了获得贷款，借款人将充分展示其拥有的资产，评估人员可以分析和掌握现场检查提供的信息；但是，借款人可能隐藏其债务，对借款人债务的评估是整个评估工作的重点和难点。由于上述问题，借款人的负债无法完全掌握。除了通过中国人民银行信贷信息系统与借款人充分沟通，了解借款人的债务信息外，还可以通过以下方法进行进一步分析:

(1)拜访员工、邻居、朋友等。了解借款人是否有大额应付资金、民间融资、高利贷债务等信息。

(2)拜访借款人的供应商和客户，了解是否有大额应付款项及其他欠款信息。

(3)对比分析借款人的发展历史、收入来源及其现有资产实力。如果其历史收入远低于其现有资产额，一些资产可能由债务形成。如果借款人未披露该笔债务，应进一步与其沟通确认(如果其历史收入大于其现有资产金额，则借款人有可能隐瞒资产)。

(4)如怀疑借款人有其他大额债务，但难以核实，可要求借款人签署《债务申报书》，其中规定借款人的所有债务必须向贷款机充分披露，贷款机构根据该申报书向借款人提供贷款。借款人隐瞒债务，将构成合同欺诈，贷款机构有权追究其法律责任。

对于负债较高的借款人(负债率已达到50%，低于70%)，不应为其提供贷款。如果需要贷款，应该提供抵押或担保。对于那些高负债(高达70%以上)甚至高利贷的人，应该坚决拒绝贷款。(本文仅供参考，不构成投资建议)