指望社保体面地养老？没门！我一笔笔算给你看

本篇文章4563字，读完约11分钟

有足够的钱养老吗？

你可能会说，我有社会保障。

抱歉，我们必须告诉你，

指望老年人有社会保障，没门！

即使你从25岁工作到60岁，

经过35年的工作，我没有提前退休；

即使你很优秀，你也会有很高的薪水；

你得到的社会保障养老金不足以让你有尊严地供养老年人。

这是一个可悲的结论。

但我们不是危言耸听。

我们一步一步地解决了。

让我们向您展示以下内容。

有一个普通的张先生

养老金与每个人的社会保障支付期和工资收入有关，二者相差很大。为了便于大家理解，我们简化了复杂度，选择了一个有代表性的例子进行模拟计算。

张先生，协调深圳。25岁工作，60岁退休，普通，工资一直是社会平均工资。

经过35年的努力工作，他已经按照规定缴纳了社保，并且已经缴纳了35年。

其他地方的小伙伴请慢慢拍砖。不同地方的社会保障政策相似。张先生的例子很有代表性。

深圳的社会保障政策，即《深圳经济特区社会养老保险条例》(以下简称《条例》)第二十一条:

1992年8月1日以后参加工作的被保险人按规定退休时，每月基本养老金包括:(1)养老金总额；(二)个人账户养老金。

也就是说，张先生退休后，社保为他提供的养老金包括两部分:

(1)总体养老金

②个人账户养老金

下面，我们将计算一下张灿先生从这两部分得到了多少钱。

张先生的退休金总额

《条例》第二十二条第一款规定:

养老金总额:根据员工上一年的月平均工资和退休时本人指数的月平均支付工资，每年支付1%的款项；

为了理解我们下面的计算，请多花一点时间仔细阅读上面的段落。

这段话的核心意思是:

支付期越长，去年的月平均工资越高，我的平均支付指数就越大，你退休后就能拿到更多的钱。

付款期是最容易理解的。是多少年的社会保障。就张先生而言，这个数字是35年。

去年的月平均社会工资由当地政府每年公布，并且每年都在变化。以深圳为例，2013年、2014年和2015年分别为5218元/月、6054元/月和6753元/月。

稍微复杂的是我的平均贡献指数。别担心，这在《深圳经济特区社会养老保险条例实施细则》中有详细规定:

被保险人基本养老保险的平均缴费指数为:被保险人退休时缴费年限的月缴费指数之和÷缴费年限月数。

被保险人基本养老保险月缴费指数为:被保险人月缴费工资÷缴费时上一年度在岗职工月平均工资。

看到这一点，贡献指数终于有了基础，它实际上是每月贡献工资/去年的平均月工资。

简而言之，月缴费工资越高，缴费指数越高，未来养老金越高。

然而，《规定》对这种支付工资也有要求，它不可能像天一样高。以深层家庭为例。无论你的工资有多高，你的社会保障缴费工资只能是平均工资的三倍，即社会保障缴费指数最高为3；无论缴费工资有多低，都不能低于上一年社会平均工资的60%，因此该缴费指数限定为0.6-3。

由于张先生已经领取了35年的社会平均工资，他的平均缴费指数为1。

现在，你明白了社会平均工资、支付期限和我的平均支付指数的含义。我知道张先生的付款期限是35年，平均付款指数是1。

我们可以开始计算张先生的养老金总额了。

在“规则”中，我们可以很容易地找到总体养老金的计算公式:

养老金总额=本市上一年度职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)2×缴费年限×1%

假设张先生去年领取养老金时的月平均工资为35，用上面的公式代入，得到如下结果:

a35(1+1)2×35×1% = 35%×a35

也就是说，当张灿60岁退休时，他每个月得到的养老金总额是:

该市去年平均月工资的35%。

特别是张先生退休后，社会平均工资每年都有变化，所以他领取的养老金总额也每年都有相应的变化。然而，他的养老金总额与前一年社会平均工资的比率在他的余生中保持不变，为35%。

张先生个人账户养老金

《条例》第二十二条第二款规定:

个人账户养老金:按退休时个人账户累计金额除以国家规定的缴费月数计算；

其计算公式为:

个人账户养老金=个人账户累计金额÷计算月数

也就是说，要计算张先生的个人账户养老金，首先要知道两个数字:他的个人账户积累额和他计算的月数。

先看看个人账户的累计金额。《条例》第11条非常明确地指出:

工人每月按基本工资的8%缴纳基本养老保险费，这些费用记入他们的个人账户。

说白了，这笔钱是张先生在35年里一笔一笔存入的。

由于张先生35年来每年领取的工资均为社会平均工资，如果我们假设这35年的社会平均月工资分别为a1、a2……a35，那么他个人账户的累计金额应为:

(a1%2ba2+a3+a4+……+a35)×12×8%

看看月数:

根据2005年国务院发布的《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》，不同退休年龄有不同的养老保险缴费月，60岁退休缴费月为139个。

因此，张先生的月薪是139元。

因此，我们可以得到张先生个人账户养老金的初步计算结果:

个人账户养老金= (a1+a2+a3+a4+...+a35)×12×8% > 139

在上述公式中，张先生个人账户的累计金额是固定的，他每月的缴费也是固定的，所以他每月领取的个人养老金的金额始终是一个固定的数字。

现在，麻烦来了。

不管这个固定数字是1000元还是10000元，因为我们无法预测未来的通货膨胀水平，我们也无法判断这笔钱对张先生的养老有多大用处。

我们想出了一个办法:把张先生个人账户的养老金金额折算成他退休前一年的社会平均工资。

这样，我们就可以判断张先生收到的养老金有多有用。

因此，我们必须计算张先生过去35年的社会平均工资之和:(A1+A2+A3+A4+之间的关系...+A35) × 12和退休后第一年前一年的社会平均工资35×12。

不幸的是，社会平均工资的年度变化是不规则的，过去35年的社会平均工资总额与最近一年的社会平均工资之间的关系没有确切的数据或计算公式。

我们只能退而求其次，用其他方法来估计。

这种方法是利用我国城镇单位从业人员平均年薪的历史数据来估计的。

多亏了风，我们找到了过去35年(1981-2015)中国城镇单位从业人员平均年薪的数据。

近35年中国城镇单位从业人员平均年薪

来源:风信息

由上表可知，这35年的平均年薪为541，950元，是第35年(2015年)平均年薪62，029元的8.737倍。

8.737倍！

众所周知，过去35年城镇单位从业人员年平均工资的历史数据变化不能真实地代表任何35年的社会平均工资变化，但至少可以作为参考。

参照该计算结果，我们大致可以认为张先生过去35年的工资之和是他第35年工资的8.737倍。

由此，我们可以进一步得出张先生个人账户累计(A1+A2+A3+A4+…+A35)×12×8%×139 = 8.737×A35×8%×12÷139 = 6.03%×A35)的计算结果。

这一计算意味着，在张先生退休后的第一年，他每月从个人账户中获得的养老金是去年月平均工资的6.03%。

张先生的退休生活将会怎样

至此，我们的逐步计算已经完成。张先生于退休第一年之退休金业绩如下:

养老金总额:前一年月平均工资的35%；

个人账户积累:前一年月平均工资的6.03%

两项合计，张先生退休第一年的养老金约为去年月平均工资的41.03%。

如果社会平均工资有40%的折扣，张先生的退休生活会怎样？

如果他在2016年退休，他的月养老金将为2155元左右。

2155元/月，概念是什么？请看下面的参考数据。

2016年深圳的官方最低月工资是2030元。

深圳一套普通一居室公寓的月平均租金在3000至4000元之间。

普通私人护理中心的普通护理、半护理和全护理的月费用分别为2030元、2400元和3050元。

小时工的小时工资是30元。

保姆的价格从4000元/月开始。

如果你期望社会保障能为老年人提供保障，那么张先生的退休生活会有多艰难？请你自己弥补。

对不起，说实话，张先生退休后第一年的养老金是去年社会平均工资的41.03%，是他一生中最高的。

由于其养老金中个人账户的金额是固定的，随着退休后社会平均工资的逐年增加，个人账户与社会平均工资的比例关系也将逐年下降。

李先生，天资怎么样

也许看到这一点，很多人会说，张先生之所以这么惨，是因为他太平凡了，而且他的工资一直都是社会平均水平。

好吧。再看看另一个极端的例子:

生来就有杰出才能的李先生是一个非常幸福的人。深圳，同样的坐标，25岁开始工作，60岁退休。与张先生不同的是，李先生从第一天上班就拿到了高薪。

如上所述，无论你的工资有多高，深圳最高的社保缴费工资也只能是平均工资的三倍。

李先生的社会保险是平均社会工资的三倍。也就是说，他的平均缴费基数为3，缴费年限为35年。

让我们计算一下他在退休的第一年能得到多少养老金。具体计算过程及相关依据与张先生一致，因此我们不再重复。

同时假设李先生退休的第一年，去年的月平均工资为35，结果如下:

总养老金:

a35(1+3)2×35×1% = 70%×a35

个人账户养老金:

(0.08×3×8.737 a35×12)139 = 18.1%×a35

总计:88.1%×a35

李先生退休第一年领取的养老金约为前一年月平均工资的88.1%。

看到了吗？尽管李先生是一个金领高薪家庭，但他一直按照社会保障标准支付，退休后仍无法获得社会平均工资。

李先生退休前的工资和社保养老金之间的差距是可以想象的。

这样的养老金水平怎么可能够得上一直拿着高薪的李先生呢？

当我知道了真相，我的眼泪就下来了。

张先生的帐目，李先生的帐目，我们都作了清楚的计算。请记住，他们都连续工作了35年，没有提前退休，他们的社会保障缴款从未中断。

即便如此，一直持有社会平均工资的张先生，退休后每个月只能拿到上一年度社会平均月工资的41.03%；一直拿着最高工资的李先生，退休后只能拿到社会平均工资的88.1%。

他们不能依靠社会保障为老年人提供有尊严的生活。

不要以为张先生和李先生只是我们假设的对象。

这是你我共同面对的现实。

今年2月，中国养老金融50论坛发布的《中国养老金融发展报告》(2016)指出，2000年后，养老金替代率继续下降，从1997年的70.79%降至2014年的45%。

养老金替代率是国际上用来衡量退休前后生活保障水平差异的基本指标之一，其计算方法是养老金与社会平均工资的比值。我们计算张先生和李先生的养老保险时，计算结果为养老金替代率。

此外，劳工组织《社会保障最低标准公约》规定，养老金的最低替代率为55%。

当我知道真相时，我的眼泪已经流了下来。

咬咬牙，我做了一个决定:

2017年，增加投资。

例如，以纳斯达克上市公司为背景的金融网站于2015年12月推出了常规理财产品“稳定银保”。经过一年的运营，它实现了令人印象深刻的零逾期和零坏账记录！你可以安心投资！该产品的年化收益高达6.0%-9.5%，产品期限从30天到365天不等。常规理财产品的特点可以帮助投资者提前锁定收益，特别适合收益率下降趋势下的投资！！

此外，第三方资金托管有效隔离了平台资金和投资资金，将平台挪用资金的可能性降至零，实际上保证了您本金和利息的安全。

(点击查看更详细的投资计划)