卡奴是怎样“炼”成的 为什么信用卡债越欠越多？

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老班级最近有了两大发现:1。她给自己的财务管理带来了许多新学生；2.最近，一大群卡努朋友出现在车站。结果，老班级决定开设一个新的专栏，专门研究支付信用卡。

1.卡努的脾气如何

你记得一个著名的“棉花糖实验”吗？实验者找到一群熊海子，说:“每个人都有一个棉花糖。你有两个选择:要么现在就吃，要么忍受15分钟直到我回来，然后每个人都会多给一个棉花糖。”。

实验表明，选择后者的孩子长大后通常会有更好的生活表现，比如更好的成绩、更健康的身体、更成功的职业等等。

你可能想知道你什么时候听到这个。这和信用卡有关。

那么，让我们来谈谈一件真实的事情:

2015年初，股市一片繁荣，一个朋友在3月份开始向股市投资N笔钱。我赚了很多钱，但我觉得不够。我想了想如何取钱并往里面放一些钱，包括信用卡兑现。朋友们并不傻，他们知道取现的利息很高，但是他们一天可以赚10%！根据当时的市场估计，扣除提取现金的利息，你可以赚很多钱。当时是5月底，确实有很多股票有每日涨停。但是半个月后...不仅失去了股票，还欠了银行一笔债。

最后，让我们分享一位老同学的光辉事迹。

据说去年夏天的一个下午，天气晴朗，温度适宜。刚刚吃过饭的朋友们聊了聊信用卡。突然，一位刚毕业的90后同事说，他在付工资前几天总是没钱花，然后去信用卡里取些钱来支持他几天。

观众沉默了半分钟后，每个人都一个接一个地问她:信用卡取款的利息很高，而且还有手续费，太不划算了。

90后，我的年轻同事们立刻紧张起来:真的吗？

一圈人昏了过去:你不知道吗？你每次看账单都没看到吗？

我的小同事看起来很无辜:我用了我妈妈的附属卡，但她还了。我…不知道…

(旁白:这绝对是一个真正的母亲...(

以上三个例子如下:卡努成为卡努有三个原因:自制力差，对未来过于乐观，真的不能使用它！

“棉花糖实验”证明自我控制对人的生命发展非常重要。许多人说，“如果一个女孩不能控制自己的体重，她怎么能控制自己的生活呢？”。旧阶级说:如果一个人不能很好地管理他的信用卡，他怎么能管理他的财富？

第二个例子是乐观主义，这是任何投资者的通病:相信自己总能赚钱。但是现实呢？现金投资的最大陷阱是:投资低风险产品不足以支付利息；如果你投资高风险产品，你不能及时停止。

第三个例子是不理解，这会导致不必要的支出。

此外，信用卡最长的56天免息期给人的错觉是人们更关心现在，所以他们容易过度消费。所以，学会还钱是最重要的事情！

欠了很多信用卡的学生应该首先知道利息有多高。

第二，最低还款额，利息惊人

太多债务要付？不偿还个人信用有风险吗？有一种方法是银行最推荐的:当还款日期到了，只能支付最低还款额，一般是当月账单的10%。

虽然最低还贷方式不产生费用，但会产生利息，利息从消费之日起全额计算，利息每天为万分之五，直到您还清所有欠款。0.5‰的利息有多高？

旧阶级以案例的形式为每个人计算:

假设:

钱的记账日为每月1日，到期还款日为每月26日；

小白银行在2月1日打印的当前账单包括她1月1日至1月31日的所有交易账户；小白只有一次消费——1月1日，消费金额为12000元；

小白目前的账单打印显示“本期应付金额”为人民币12000元，“最低应付金额”为人民币1200元。

如果小白在2月26日前全额偿还人民币12000元，3月1日的对账单中流动利息= 0元。如果小白每个月只支付最低还款额，让我们看看小白每个月会支付多少流动利息。

(1)如果小白仅在2月26日偿还最低还款额人民币1200元，则3月1日对账单的流通利息=人民币351元。

具体计算如下:12000元* 0.05% *54天(1月1日-2月25日)+(12000元-1200元)* 0.05% *5天(2月26日-3月1日)=351元。

(2)如果小白在3月26日继续偿还最低还款额(此时最低还款额为(12000-1200)* 10%+351 = 1080+351 = 1431元)，则

4月1日对账单的循环利息=159.3元(在无新信用卡记录的前提下)。

在这里，我们要注意的是，351元的利息必须全部还清，而不是按照最低还款额的10%来还。

具体计算如下:(12000-1200) * 0.05% * 25天+(12000-1200-1080元)* 0.05% * 5天=159.3元。

(3)如果小白在4月26日继续偿还最低还款额((12000-1200-1080)* 10%+159.3 = 972+159.3 = 1131.3元)，则

5月1日对账单的循环利息=143.37元。

具体计算如下:(12000-1200-1080)* 0.05% * 25+(12000-1200-1080-972)* 0.05% * 5 = 143.37元。

.....等等。

三个月后，钱多付了351+159.3+143.37=653.67元的利息，相当于她买东西时多付了5%。到第五个月，最低还款额的利息支出已经超过了12期的总利息(等于欠款额)。只付最低还款额，利息会越滚越多！

最低还款额似乎是个坑。分期付款怎么样？详情请下次听老课。