消费金融要保住底线

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消费金融必须保持底线

不经意间，消费金融经历了从试点到规模化的六年。消费增长(Aiji、净值和信息)是今年中国宏观经济运行的主要驱动点，在前三季度占gdp增长的70%以上。与此同时，中国的金融业已经占到了国内生产总值的10%。在过去的六年里，随着两者的结合和热点的叠加，随着消费金融公司的突然出现，中国消费金融业的发展正成为经济稳定增长的新引擎之一。对此，专家表示，消费金融应保持底线，不应存在由消费金融引发的系统性金融风险。

消费金融公司的数量迅速增长

近年来，消费金融公司发展迅速。中国银监会非银行金融机构监管司司长毛万元在12月16日的第二届中国消费金融论坛上透露，截至2016年10月，中国已批准开办16家消费金融企业，其中3家获准筹建，3家接受审计，许多处于咨询阶段。整个行业已经实现盈利，许多消费金融公司将在未来批准它。

毛万元指出，中国过去几年的实践表明，消费金融的试点实施有利于践行普惠金融理念。她透露，2016年前三季度，特许消费金融业共发放消费贷款1127.59亿元，累计服务客户超过1568万，其中5000元以下贷款占贷款总额的60%。

清华大学经济管理学院教授李稻葵表示，三驾马车中消费的快速增长是中国当前经济形势中的一个热点和亮点。李稻葵认为，消费金融是热点的叠加，未来潜力巨大。

“中国的消费金融市场仅占美国国内生产总值的三分之一。”中国社会科学院经济研究所副研究员张鹏博士(600804，BUY)认为，消费金融的未来前景是光明的。消费信贷在满足国民消费需求升级、促进消费品行业发展创新、服务居民跨期消费需求等方面发挥着重要作用。

消费信贷产品有很多种

根据《2016年中国消费信贷市场研究》(以下简称《报告》)，从发展普惠金融的角度来看，消费信贷机构不仅要成为消费金融的“板块”，还要在风险和安全可控的前提下，提供量身定制的金融产品和服务，负责任、安全、优质地服务现有客户和挖掘潜在客户。

报告显示，在需求方面，消费信贷客户主要是中低收入的年轻人，60%以上的月收入在5000元以下，一半以上的消费信贷用于购买耐用消费品。在供给方面，市场上消费信贷产品种类繁多，还款期主要在6个月到24个月之间，这样更多的消费者可以享受到现代金融的便利，因为贷款成本是可以承受的。研究发现，通过加强对取消贷款机制、延期还款、客户服务和限时普及消费金融知识的投入，消费信贷提供者可以有效防止客户冲动消费，降低风险，提供更好的客户体验。

对于消费金融的未来发展，李稻葵提出了保持底线的建议。第一，消费金融不可能引发系统性金融风险，必须防止微观持续；其次，它不能引发社会事件，金融家不能承诺高且未实现的投资回报，贷款人也不能借太多。在这个问题上，李稻葵认为，监管当局可能需要促进不同公司之间的信息共享，并设定每个家庭能借多少钱的上限。