为什么在银行天天排长队 却从不增加窗口呢

本篇文章2251字，读完约6分钟

最近，因为特殊情况，我经常去银行做生意，但是有一件事让我非常纠结，那就是排队。作为世界上人口最多的国家，中国的人口众多可以说是有中国特色的，这可以说是中国的国情。面对这样的国情，我相信你们都无能为力。别管锅了，我们会承受的。

在中国，买票、找工作、点食物都要排队，但在所有的排队中，有一个排队是最混乱的，那就是银行排队。作为一家金融服务机构，银行在中国拥有最多的网点。有个笑话说，在街上找银行比找厕所容易多了。在这种情况下，为什么银行总是在排队的高峰期？恐怕很难向更多的人解释。

我不知道你有没有注意到一个现象，那就是银行的网点经常有很多窗口和柜台，但是这些柜台大部分都是关着的或者空的，只有少数几个柜台在外面工作，这导致大量的人挤在几个柜台里，这要花费无数的时间。很多人问作者为什么银行从来不增加新窗口。

今天，笔者将从经济学的角度来解释这个问题。

银行不增加新窗口的经济学解释

根据经济学的定义，任何客观事物都可以用于经济解释，而银行的窗口也是商品，因为人们的需求是无穷无尽的，所以只要价格太低，就会有短缺。短缺的原因不是没有足够的商品——总是没有足够的商品来满足人们的需求，而是越多越好。短缺的原因是价格低。消除短缺的唯一方法是把价格提得足够高。

但是，作为一个服务机构，商业银行没有办法对发行窗口收取费用，因此会有多种可供选择的收费方式:

首先，增加隐性成本。对于商业银行来说，打开每一个窗口的成本都非常高，那么我们如何转嫁这一成本呢？简单地说，我希望银行的持卡人可以使用自动取款机或自助终端，如网上银行、手机银行和微信银行，这样可以有效地降低银行的成本。然而，对于大多数客户来说，使用这个终端需要一个学习过程，这将不可避免地增加用户的学习成本。

从经济上讲，这种成本就是机会成本，也就是说，当你在银行的自助终端上研究电话账单时，你可以不用研究这个就能做更多有利可图的事情。你不能赚更多的钱，因为你学习银行的自助终端。这是你的机会成本。由于持卡人学习自助设备需要时间和成本，所以在没有好处或激励的情况下，持卡人通常不会学习。银行要么给持卡人红包，要么奖励鼓励持卡人学习，要么他们少开窗口。

如果你的银行窗口少了，用户的排队时间就会延长。当用户的排队时间超过学习自助终端的机会成本时，一些用户会放弃排队去学习自助终端。

这是商业银行的惯例。根据美国经济学家兰伯特的书《免费》，学习自助终端相当于用我们自己的时间和金钱为银行工作并为它们赚钱。而银行等于得到了我们的自由劳动，当然，银行愿意少开窗口来鼓励这种行为。

二是增加显性成本。除了增加排队时间的隐性成本外，银行还会通过打开太少的普通窗口来鼓励持卡人增加显性成本。对于高端用户来说，金钱可能对他们的需求不敏感，但时间对他们的需求非常敏感。富人更在乎时间，这给了银行一个利用时间的机会。

只要窗口少，排队时间就会增加，但对时间敏感的是富人，他们是银行的核心客户。

富有的客户往往选择向银行支付高额年费来办理高端信用卡，甚至成为银行的私人银行客户，从而为银行创造价值。这就是为什么越来越多的人愿意申请白金卡甚至钻石卡，因为只要你有了这些卡，你在银行做生意的时候就可以通过银行的vip渠道，这不仅可以插队，还可以得到更好的服务。

通过这种方式，银行筛选出真正的富人，这给银行带来了更多的收入。

但是我们也可以从银行的角度来看。对银行来说，培训出纳员的成本也很高，而且需要支付很高的培训费用。然而，与账户经理相比，出纳员为银行创造的价值相对最低。因此，银行倾向于打开更少的窗口，将更多的人力投入到利润更高的客户经理和其他业务中，以赚取更多的利润。

这就是为什么越来越多的银行开始建立社区银行和自动柜员机，并试图尽可能减少物理网点的交付，从而进一步降低生产成本和增加利润。

我们应该为普通人做些什么？

在某种程度上，银行增加成本的方式可以说是没有底线和下限。面对这样的成本转移，我们普通人只能接受吗？我认为不是。

作为一个从事金融工作的人，笔者有一个习惯，那就是处理信用卡，这是高端信用卡。作者处理过七八家银行的信用卡。我相信很多人会问，用信用卡有什么用？如上所述，你可以插队，获得更好的服务。

此外，大多数信用卡，甚至白金卡，都是免年费的，所以当有很多银行业务的时候，我可以通过发行白金卡来节省很多时间。但是，通过我长期的工作经验和观察，我发现即使是白金卡也和银行不一样，有些朋友可能觉得很难拿到白金卡，而有些人却很容易。

这是因为不同的银行有不同的策略。现在中国所有的银行都已经有了存款保险制度。无论哪家银行处理50万英镑以下的交易，基本上都没有风险。因此，选择银行变得简单多了。根据笔者的经验，白金信用卡和五大银行的高端信用卡，如工农兵与中国建交等，即使完成了也很难支付高额年费。然而，中信银行、浦东发展银行、广发银行、华夏银行等股份制商业银行的信用卡非常简单，而北京银行(601169，买入)和上海银行(601229，买入)等区域性商业银行则较为简单。

作者的建议是我们必须找到一家有很多网点的银行，然后找一家不是前五名的银行。比如在北京，我们可以办理北京银行的信用卡，北京银行不仅有很多活动，而且有很多高端卡的权益，办理业务的服务也很好。通过类比，我们可以通过选择合适的信用卡在银行规则的范围内最大化我们自己的利益。

然而，我们应该明白排队也是一种经济学。通过充分利用排队经济学，银行可以让用户愿意使用自助产品，免费为银行工作，并创造价值。