理财客户迁徙线上 保留线下理财门店

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随着互联网金融监管框架变得越来越清晰，在线贷款平台正积极地向合规靠拢。

12月12日，捷克和越南联合推出了“远期理财”移动客户端，离线理财客户的所有交易都将迁移到网上。预计这一调整将在春节前完成。

“这是极其困难的承诺，这是很远。”在由《21世纪经济报道》主办的第11届亚洲金融年会上，杰悦联合创始人兼首席风险控制官王晓婷表示，在展望互联网金融未来发展时，调整现有业务以满足监管要求的目的是使平台更加稳定和长期发展。

财富管理客户的大迁移

在监管意见出台之前，传统的网上借贷平台不乏设立线下财富商店作为平台借贷资金来源的补充。王晓婷介绍说，在高峰期，杰悦联合在全国拥有120家财富商店。在管理效率的要求下，一些不合格的商店被削减了。现在，只有60家财富商店被保留下来，但筹集资金的能力是持平的。

8月24日，银监会等四部委发布的《同业拆借信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)要求，网上拆借机构不得自行或委托授权第三方在电子渠道以外的实体场所宣传或推广融资项目。实体场所只能进行信用信息采集、验证、贷后跟踪、抵押和质押管理等风险管理，以及相关监管要求在同业拆借中规定的一些必要的业务环节。整改期为12个月。

通过“远期理财”客户，捷悦联合将完成客户理财业务的网上转型。然而，将线下理财客户转移到网上并不简单。

与大多数向所有投资者开放的理财客户不同，首次开放“远期理财”客户需要投资者联系专属账户经理。如果没有客户经理，后台的客户服务中心会为投资者指定。

根据王晓婷的说法，前瞻性金融管理是针对已建立的线下客户，他们属于中产阶级，对互联网有一定的了解。单笔投资基本在50万元以上，具有较强的抗风险能力、忠诚度和对捷越品牌的依赖性，投资周期较长。

根据客户的风险承受能力，远期金融平台将提供更多级别的产品。这种设置的原因是为了给不同的客户群体提供更加个性化的服务，这也是要求投资者拥有专属的客户财务经理来相互联系的意义所在。

然而，这些线下理财商店目前不会完全关闭。

"就像现在每个人都很少去银行一样，但是银行柜台仍然存在."王晓婷表示，在所有投资者的交易都转移到网上后，一方面，线下理财商店应保持其原有业务和公共业务；此外，许多咨询和服务工作将由线下商店承担。

深入培育三、四线城市需求

在三、四、五线城市有200家信用商店，构成了捷越联盟的主要资产布局。

业内专家指出，目前限制平台发展规模的主要原因不是资金方面，而是资产方面。

“未来，我们将管理现有的信用商店，并继续在地理上下沉。”王晓婷说。在业务探索过程中，解岳发现，四、五号线乃至各县市的人们对金融服务有着强烈的需求，但是传统的金融机构还没有完全覆盖他们，因此很容易获得更多的客户，建立自己的金融场景。

网络金融的发展也在从追求规模向追求质量演变。杰悦的风险控制体系涵盖贷前、贷中和贷后，其风险控制理念深入到所有员工。此外，鉴于互联网金融领域的严重欺诈，捷克和越南与许多数据组织合作，通过反欺诈模型和评分模型筛选客户，并协助人工判断。很多互金行业人士表示，当平台数据积累相对有限时，早期通过手工审核更有效。

小额、多种条件的单一交易符合监管要求，也有利于控制信用风险。王晓婷表示，捷越合资企业的资产平均在5万至8万元之间，这比规模较小且分散的资产(如1000元左右)更适合捷越合资企业。由于商店的人工审计成本，开发较小的资产不划算。

在经济增长放缓的背景下，捷克和越南联合银行也调整了信贷客户比例。过去，杰悦联合资产的客户主要有两类:职业经理人等付费客户和小微企业主。自2015年以来，捷克共和国和越南联合降低了小微企业主的借贷规模。目前，80%-90%的客户是付费客户。

“在社会和经济增长放缓的情况下，这两类客户面临不同的风险。受薪客户的薪资变化受经济衰退的影响较小。小微企业主的风险在此时凸显出来。”王晓婷说。

王晓婷还表示，2017年，杰悦联合将继续在资产方面发挥力量，配合监管的顺利实施。预计2018年业务将会有很大改善。