17年银行最新利率曝光 存银行 越存越穷！

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机构发布的最新银行存款利率显示，不同时期银行存款利率浮动幅度有所提高，但银行间存款利率差异仍然较大。其中，国有银行的存款利率普遍较低，而城市商业银行的存款利率通常较高。

相比之下，北上广、农行、建行、交通银行和招商银行的定期存款利率最低，其中一年期存款利率仅为1.75%，而渤海银行和上海银行(601229，BUY)的存款利率较高，一年期存款利率为1.95%，相差0.20%。

如果两个储户分别在中国农业银行和上海银行存款10万元，前者每年可以获得1750元的利息，后者可以获得1950元的利息，这与200元不同。

利润零增长，

每月损失4474亿！

天气变了。2015年9月，中国农、工、建四大银行的盈利能力正式跌入零增长时代，大量银行跌入一位数。预计他们将很快进入负增长时代，银行业的巨额利润正在被终结。可怕的事情还在下面！

最近，央行公布了四大银行的贷款数据。截至10月底，工农四大银行存款54.74万亿元，30天内损失4474亿元；其中，国内存款损失4038亿元；海外存款，损失436.63亿！

更可怕的是，截至10月底，四大银行的贷款总额为35.69万亿元，30天内减少了656亿元！这是自2009年以来银行贷款首次下降！贷款将产生无成本效益，占银行利润来源的80%以上。贷款的下降将使四大银行真正开始提高警惕！

你想要的没有来，但你不想要的更糟:今年前三季度，上市银行不良贷款余额和不良贷款率普遍上升，农业银行(601288，BUY)不良贷款率为2%。

银行习惯的“规模就是效益”的商业模式似乎不能真正继续下去。

在银行存钱，你存的越多，你就越穷！

除了提高浮动利率之外，一些银行还在一些时期降低了利率。在大型国有银行中，两年期存款利率的最低增幅从上一季度的7.14%降至0%，而三年期和五年期的最低存款利率仍未上调。此外，数据显示，在接受调查的604家银行中，没有一家银行的存款利率升至30%。

五大国有银行的存款利率甚至低于基准利率，只有0.3%。粗略算一下，活期存款1万元，一年只收30元利息。在如此低的利率下，活期存款是一种不合适的储蓄方式。

统计显示，银行三年期定期存款利率的浮动幅度远小于其他时期，大多数银行一年期利率的浮动幅度在30%以上。分析师认为，这是因为银行更愿意吸收存款。然而，考虑到当前经济下行压力，央行可能会采取进一步措施降低RRR利率，并在未来降息。银行几乎没有吸收长期存款的动机，它们更渴望成本更低的短期和中期资金。因此，两年内定期存款的上升空间较大，三年内定期存款的利率上升空间较小。甚至许多银行都存在期限和收入“颠倒”的现象。

在当前的经济低迷时期，银行已经全面进入负利率时代，普通人(603883，买入)在银行的钱实际上是亏本的，那么我们应该如何投资呢？

普通投资者如何理财和增值

在这个时候，普通人如何管理他们的财务？在这方面，业内人士认为，普通投资者可以配置一些更好的货币基金、银行担保的理财产品、国债等。“这至少比存款期好得多”。

财务管理方向

首先，积极配置避险资产。

“盛世古董，乱世黄金”，盛世通常指经济繁荣，居民财富快速增长，以及大量的古董投机。在经济萧条时期，各行各业都在去杠杆化，黄金无疑是居民避险资产的首选目标。与此同时，美元和瑞士法郎等避险货币的国债也可以成为普通家庭的选择，居民可以通过投资于海外多元化货币的低风险资产qdii，间接持有海外避险资产。

第二，增加杠杆，增加二线城市核心区域的房地产。

目前，一线城市房地产投资门槛过高，而交通便利、人口净流入、基础设施完善、租售比为1/300-1/500的二线城市一些核心区域的房地产作为居民资产配置的安全风险较小，盈利能力有保障。活跃的二级市场交易使其流动性好。因此，居民可以通过适当的杠杆增加他们在这些地区的房地产持有量，有效地抵御负利率对他们财富的侵蚀。

最后，为个人健康、职业能力提高和子女教育增加保险资产的配置。

目前，各大保险公司都开发了适合中等收入家庭的保险产品，如养老保险、大病保险、子女教育等。在负利率时代，普通人在保证日常开支的前提下，应该适当持有这些保险产品，并在紧急情况下增加对自身健康和子女教育的投资。

财务管理手段

银行:国债被热抢走了

银行理财产品的收益率逐渐下降，国债成为近期人们关注的热点产品。收益超过6%的非结构性理财产品淡出市场后，收益超过5%的产品也消失了。据Yinxian.com统计，本月初在京发行的人民币非结构化银行理财产品总数为526种，平均预期收益率为3.89%，较上周低0.01个百分点，较上月同期低0.04个百分点。

基金:保本类是关注的

在动荡的市场环境中，保本产品再次受到公众的追捧。据wind统计，今年已经发行了67只保本基金，部分基金公司的保本产品已经提前回收。在上周五的证监会例行会议上，有与会者提到，由于市场环境的影响，保本基金的发行数量大幅增加，管理规模迅速扩大。现有连带责任担保方式和买断担保方式存在的潜在风险将尽快得到补救。

股票:推荐中低仓位

今年年中，国泰君安(601211，BUY)的看涨澄清者兼首席宏观分析师任泽平清理了微博内容，这引起了市场上的激烈讨论，他可能不再对市场持“看涨”观点。事实上，市场上的声音对未来的市场趋势非常谨慎。

P2p财务管理:稳定增值的首选

P2p财务管理不同于传统的财务管理方法。它以其低门槛、高收益和多元化投资受到众多投资者的青睐，成为目前最流行的财务管理方法。

2016年11月，p2p网络借贷行业营业额为2197.34亿元，同比增长16.53%。历史上第一次，月营业额超过2000亿元。截至2016年11月底，p2p网络借贷行业历史累计交易额超过3万亿元，达到31847.67亿元。数据显示该行业发展强劲。(本文来源:财富管理中国)