网贷平台接入银行存管 提升理财资金安全性

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自8月底发布“最严格”的新网上贷款规定以来，“银行存管”已成为平台合规的必要条件，并有12个月的过渡期。截至11月30日，共有107个平台完成了银行资金直接存管，占正常运营平台数量的4.2%，存管银行主要是中小银行。

大多数问题都可以解决

所谓银行存管是指投资者和借款者之间的资金只能通过银行进行转移，而网上借贷平台作为中介平台，不与资金进行接触，从而防止网上借贷平台自筹资金、占用和挪用资金。

几天前，蔡澜创建了基金托管系统。和华瑞银行上线。该平台首席执行官陶详细解释了银行存管背后的产品逻辑。首先，平台根据用户的行为，为每个用户建立不同的流动性模型，为每个用户分配流动性最合适的资产，以保证每个人的收入在其流动性下达到最佳。在这个层面上，它是一个高效、准确的自动债权交易系统，允许用户随时随地完成债权交易。同时，系统不断计算和评估用户的流动性，并调整每个人的资产配置。整个系统始终处于动态运行和匹配中。当该平台投入网上存管系统时，银行对海量数据存储、数据处理速度和数据准确性都有很高的要求。陶说，存管系统是去年3月开发的，直到2016年11月才建成并调试。

近日，清华大学五道口金融学院常务副院长廖立在中国金融认证中心(cfca)举办的2016年“科技+金融，共创银行未来”高峰论坛上表示，如果将那些因违法违规和管理不善而关闭的平台统称为问题平台，除西藏外的所有省、市、自治区都有问题平台，每个地区的问题平台数量都超过了现有平台的数量。自2010年以来，大多数新创建的平台每年都会出现问题，预计这种情况还会继续。对问题平台原因的分析表明，其中三分之二与欺诈和自我整合有关，只有一小部分管理不善，这种情况值得业界警惕。

选择平台要注意三点

鲸宝首席执行官刘在接受《中国证券报》采访时表示，基金托管业务的“生死线”预计将使至少70%的平台退出行业。资金存管机构可以有效地监控资金的流动。应该指出的是，资金存管不能消除网上贷款行业的所有问题。例如，风险控制和坏账需要由平台本身来解决。

刘建议金融客户在选择平台时要注意两点。

首先，远离高收益平台。目前，网上贷款行业的年化回报率大多在7%至8%之间。一旦高于10%，就有必要保持警惕，因为欺诈平台经常在高回报的幌子下吸引投资者。当然，这里的收入不仅仅是目标的固有收入，还包括利率提高和现金返还等回报。俗话说，“你看重的是平台的收入，平台看重的是你的本金”。因此，欺诈平台不关心促销成本。投资者不应该被高回报所诱惑，而应该在合理的范围内选择平台。

其次，尽量选择实物抵押。一旦实施银行存管，资本风险就变得非常小，主要风险转移到借款人的信贷和标的物上。所以试着选择一个有实物抵押的平台。这样，除了消除平台运行和虚假投标的风险外，一旦借款人逾期，就有了一定的还款来源。