火爆现金贷埋着多少“坑”

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现金贷款业务市场巨大，但贷款目的难以确定，产品风险定价水平高。

29岁的张胜军(化名)是上海的一名普通白领。他毕业后已经工作了三年。今年8月，张胜军眼看着上海房价越涨越高。他决定先买一套丈夫的房子出租，然后等到合适的时候再去换。

张胜军最喜欢的房子位于浦东源深体育中心附近，面积只有40多平方米，价格超过330万元。这意味着他必须准备一笔近100万元的首付。在火热的房地产市场上，张胜军的最后一任房东没有足够的时间“补足首付”，在此期间，他仅有20万元的理财产品没有到期。

张胜军从亲戚朋友那里筹集了15万元流动资金后，发现还有5万元的资金缺口。当时他想到了手机微信上的小额信贷产品，产品页面显示他的贷款金额近10万元，日利率为0.05%。

“我想通过小额贷款借点钱。”不管怎么说，理财产品还有一个月就到期了，提前还款时不用支付违约金。”张胜军告诉《国际金融新闻》记者他当时的想法。

事实上，在互联网金融平台上借钱进行大额消费和流动资金，并为此支付一定的利息，这在年轻人中是一种非常普遍的行为。

为了满足这些人的需求，各种现金贷款产品应运而生。同时，由于贷款周期短、贷款金额低，也符合监管部门对网上贷款行业提出的“小额分散”的业务要求。

虽然现金贷款业务市场巨大，但《国际金融新闻》记者发现，现金贷款产品的借贷目的难以确定，产品风险定价水平较高。

借款的目的很难确定

在上述情况下，张胜军没有通过小额贷款提高首付。如果他这样做，他很可能会被列入“首付”名单，并且不会贷款。

10月，国务院办公厅发布了《互联网金融风险专项整治实施方案》(以下简称《实施方案》)，全面部署互联网金融风险专项整治工作，严禁各类机构开展“首付”业务。

对于小额信贷产品，因为他们依靠腾讯的伟忠银行发放贷款，他们可以查看借款人的信用记录。然而，对于其他尚未进入央行信贷信息系统的互联网金融机构而言，现金贷款业务很可能为“贷款还贷款”打开一扇方便之门。

事实上，这种现象并不少见。根据此前对市场上几家大型现金贷款公司的调查，零一金融发现，国内现金贷款人群非常年轻，基本上都在30岁以下，喜欢一个月以内的产品，大多是男性，而且大部分都有长期债务。

据媒体报道，“一人多贷”已成为小额现金贷款面临的普遍问题。据不完全统计，小额现金贷款的总负债率已经超过60%，部分平台已经达到80%。客户不断从不同的借款渠道借入新的贷款来偿还以前的贷款账单。

借款利息很高

也许正是因为借款人的高信用风险，现金贷款产品的利息才普遍较高。统计数据显示，中国仅有2亿信用卡持有人，但信用数据库中约有6亿至8亿人，其余4亿至6亿人是所谓的白人家庭。这类人群是现金贷款的主要目标客户群。

根据第三方评级评估机构标准排名公布的“现金贷款年利率排名前10名”，排名第一的产品综合年利率甚至高达70.45%。

根据标准排名，在数据研究过程中，没有哪个消费金融贷款平台会明确告知年利率，而是采用日利率、月利率、月还款额和最终还款额等多种方法。

业内人士指出，面临小额现金贷款的客户普遍缺乏金融知识，加上“小额”和“短期”的幌子，现金贷款的实际利率定价普遍很高。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，“借款人和贷款人约定的利率超过年利率36%，超额利息协议无效。”这意味着中国私人贷款的年化利率不能超过36%的红线。

尽管现金贷款的实际利率远远超过了36%的红线，但大多数贷款都是以手续费和管理费的形式提供给借款人的。

根据目前现金贷款平台的现行借款利率，一旦借款人疏忽还款，逾期利息可能远远超过贷款本金，甚至可能因贷款逾期而引发更大的债务危机。

信用风险控制尤为重要

艾瑞咨询(iResearch)发布的白皮书《中国移动通信网消费金融产业研究报告》预测，到2019年，中国互联网(Aiji、净值、信息)消费金融规模将达到3.3万亿元。

作为消费金融战场上最动荡的军队，现金贷款产品享受着消费金融爆发的红利，同时也迎来了一个巨大的市场空.然而，在竞争激烈的市场中，平台自身的信用信息和风险控制手段将尤为重要。

你我网上贷款平台相关人员告诉《国际金融新闻》记者，目前行业内进行现金贷款的产品应该提供客户的个人央行信用报告，并对信用报告的查询次数做一定的限制，以限制长期信用，同时对客户的整体资质进行评估。"我们将要求客户提供他们自己的央行信贷数据."那个人说。

同时，该人士表示，该平台还可以通过上海信用信息与支付清算协会的信息共享系统进行信息共享，并可以访问前海信用信息、鹏远正信等征信公司的数据，从而全面了解客户在其他地方的借款情况。

此外，在借款过程中，平台对借款人资金使用情况的审核也非常重要。据上述负责人介绍，平台的整个审核过程分为三个环节，包括前端业务员了解客户的资金需求；在签约和初审时，风险控制人员会详细了解客户的所有信息和资金的使用情况；最后，经过人工审查后，运营商将根据可见信息，严格排除出于虚假和不合规目的的贷款申请。