攒够这些退休金 你就能过上安稳的退休生活

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彪叔叔，你好！

我45岁了，我的儿子上了大学，我的抵押贷款已经还清了。是考虑养老问题的时候了。离退休还有15年，时间似乎有点紧。我们家年收入约为25万元，孩子上大学的费用约为每年4万元，日常开支约为每年8万元。金融资产70万元，我需要积累多少养老金才能过上稳定的退休生活？

读者:胡先生

你好，胡先生！

要计算你需要多少养老金，你必须首先知道你和你的妻子何时退休。虽然官方文件尚未发布，但延迟退休计划将于2022年正式实施。通过每年延长3个月来计算，你可能要工作到接近64岁才能退休，你的工作年限将会延长近4年。

较长的工作年限将不可避免地提高养老金水平。根据您家庭目前的收入水平和退休年龄，养老金的替代率为30% ~ 40%，年退休收入为75000 ~ 100000元。如果你推迟退休4年，你的养老金替代率将增加5%以上，你的年退休收入将增加到87，500 ~ 112，500元。

从支出的角度来看，你现在必须支付你儿子的学习费用。几年后，当他的儿子工作时，成本将会降低。如果你将来不资助你的儿子，你每年的花费将是80，000元。考虑到通货膨胀，你的支出肯定会增加。按照3%的通胀率，19年后你的年支出将达到14万元左右，退休后第一年的最大资金缺口将为5.25万元。退休后，虽然物价会上涨，养老金也会上涨，资金缺口可能会略有上升，但这个缺口不会超过10万元。换句话说，只要财政收入能够弥补10万元的资金缺口，养老就没有问题。

目前，你的年余额是13万元。你儿子工作后，你补贴他儿子的钱会减少。按每年2万元计算，你可以多赚2万元。即使你的工资没有增加，你的支出以3%的通货膨胀率增长，并且你没有对剩余资金进行任何投资，你仍然可以在19年内节省228万元，加上现有的70万元，累计金融资产接近300万元。显然，你肯定会做一些投资来加速资金的积累。即使你购买低风险的银行理财产品，你每年也能获得3.5%的回报率。19年后，你将积累456万元。有了这个基金，只要投资回报率超过2.2%，你每年就可以多获得10万元的理财收入，养老基本无忧。

问题是你还有一个儿子。我不确定你将来是否会为他花钱。如果你的儿子结婚了，请你帮忙买一个婚房，这会花掉你很多钱。在这种情况下，你的养老金可能会受到一定程度的影响。底线是，当你退休时，你需要积累至少200万元。当投资回报率达到3.5%时，你可以每年花10万元，直到99岁。之后，你所有的金融资产都将耗尽，你只能靠养老金生活。

幸运的是，你手里还有一套。即使你活得很长，你仍然可以过得很好。如果你没有足够的资金，你可以通过为老年人提供住房来解决资金问题。因此，你不必担心养老问题。