“零首付”背后：借款人谋算假购房真贷款

本篇文章2173字，读完约5分钟

一英尺高，一英尺高！

据《证券日报》记者报道，尽管通过假离婚买房的做法令人发指，并遭到许多监管机构的严厉抨击，但还有更令人发指的“零首付”购房行为。不同于首付扩大房地产市场的杠杆，"零首付"的目的是假真实贷款。

福建的李先生说:“买房可以帮你筹集资金。”“你可以筹50万到80万。”

“中介公司说我可以通过虚拟购房的方式为自己贷款。我不必付首付。贷款完成后，我知道所谓的中介公司贷款都是向小额贷款公司借高利率的例行程序，买房是真的，而不是口头上同意的。虚拟的；目前，有很多类似的情况，我只知道，现在我们都不知道该怎么办。”借款人卢晓(化名)选择通过互联网寻求帮助。

“零首付”是一个惯例

在住房贷款方面，江湖上的套路可谓数不胜数。

今年春节前，首付贷款没有得到明确监管，由于一些p2p平台的介入，首付贷款一度登上互联网金融产品的光环。然而，随着对首付贷款杠杆风险的重视，监管机构多次清理整顿房地产中介机构、房地产开发企业及相关金融业务。然而，尽管首付已成为过街老鼠，但比首付更不可靠的“零首付”仍在偷偷摸摸，其手法更为复杂。

《证券日报》记者近日注意到，一些中介机构高调宣传“买房融资”。

本报记者联系了上述来自福建的李先生，了解到“贷款可达50-80万元”，推荐可购买的房地产位置主要集中在福建省，包括闽侯、、福清、昌乐等地区。对购买者的要求是“25岁至50岁，并且可以使用国家户口；信用信息良好，信用卡不超过5张，现有负债不超过30万元，已婚的第二房产主负债不超过50万元。

符合上述条件的借款人提交的材料仅包括身份证、户口簿、详细的信用报告、半年银行流程和工作证明。

此外，还有直接给潜在买家分类的别墅广告。对购房者来说，“房子的总价是200万元，首付款只需要5万元，不计月付款，五年免费”；对于融资客户，“只要存款5万元，公司可以通过单手操作帮助筹集100万元，并介绍客户获得高额佣金。”

一切看起来都像儿童学习机的经典口号——“这么简单，妈妈再也不用担心了……”

然而，据《证券日报》记者称，事情并没有那么简单。

“我买的房子总价是56万元，中介告诉我首付为零，中介公司垫付了6万多元，房地产业务垫付了10万多点，银行按揭贷款39万元。现在，我需要为从中介那里借的部分每月支付4分的利息。购房贷款是抵押的，每月还几千元，房地产商垫付的钱要还；此外，按揭房申请的7万元贷款也收取了20%以上的“创意费”。卢晓说:“签了协议后，我发现那笔7万元的贷款不是我之前想的银行贷款。相反，我从一家小贷款公司借钱，利率高得多。现在我想忏悔，却发现我手里没有证据。"

所谓“观念费”是一种民间说法，主要指不符合国家法律法规的不合格费用。具体的想法是双方同意的百分比，1%是一个“点”。

《证券日报》记者发现，这种“信用白户被骗零首付融资”的现象在全国许多地方频繁发生，大部分买家都背负着大量债务而没有兑现。为了吸引客户，一些中介甚至向买家承诺“贷款不与信用信息系统相连，也没有必要还钱”。然而，今年10月，一些网民说，他们遇到了类似的骗局，“公司跑了，房地产许可证和土地证书被拿走。”

抵押贷款转向“民间”

根据国家统计局11月18日发布的数据，10月份，在中国70个大中城市中，一线城市和二线城市的房地产市场明显降温，许多城市的房价环比增幅迅速下降。

虽然楼市调控取得了初步成效，但许多地方的楼市调控政策仍在不断增加:杭州、武汉和深圳相继出台了楼市新政策，但在公积金、社保和首付比例等方面都有所限制。

监管的收紧无疑会加大获得住房相关贷款的难度，因此一些小额贷款公司将注意力转向了房地产抵押贷款业务。

“南京房地产，如果是申请贷款，月利率是1.1%，外加一年服务费(3.5%)；如果你申请第二次按揭贷款，月息是1.1%，半年服务费是2.5%。”南京的常先生说，他有办法找到一家小额贷款公司做房地产抵押贷款业务。

所谓一次抵押是指房地产的第一次抵押；第二按揭是指在不同机构或公司的第二按揭。

根据常先生的投标价格，第一笔按揭贷款的年化成本(利息加服务费)为16.7%，第二笔按揭贷款的年化成本为18.2%。上述价格明显高于银行按揭利率。对于银行来说，无担保和无担保信用贷款的年利率一般在15%至18%之间，而抵押贷款利率通常只在基准利率的基础上略有上升。

然而，由于资金有限，小额贷款公司即使看到“商机”，也感到无能为力。因此，将相关资产打包成理财产品并出售给私人投资者已成为他们的融资方式。

“月利率可达1%，年化利率为12%，杀死各种银行贴现存款、银行理财、信托产品和资产管理产品！”资金中介高先生表示，“购房(纯住宅)按揭业务长期以来一直在大量寻找投资者。”

高先生强调:“该房屋不能移动或带走，您可以通过房管办申请办理“公证+抵押登记(其他权证)”；此外，公司还通过借款前的尽职调查、多年的一线风险控制经验、借款后管理和免费收款来确保资金安全。”。

从上述所谓的金融服务可以看出，“投资者-小额贷款公司-借款人”构建的资金流链似乎是一个双赢的局面，但对于年化成本超过15%的抵押贷款，资金流风险和借款人的还款能力可以通过几句中介经验来保证。尤其是房地产的第二按揭贷款业务，事实上，许多银行已经完全关闭了这一业务的大门，因为他们意识到了风险。