已婚女性该如何规划家庭财务

本篇文章3948字，读完约10分钟

贾女士是一个已婚妇女，有两个雇员。为了给夫妻双方预留子女教育基金和养老金，贾女士希望有一个专业的理财规划师能给她一些家庭理财方面的建议。

硕士毕业后，贾女士从南方的一个小镇嫁到了沈阳。她已经结婚三年了，基本上掌握着家庭的经济大权。我的丈夫赵先生是一家广告公司的设计师，她的月薪是11000元。就她而言，她在一家出版社做策划和编辑，月薪7500元。

丈夫和妻子有一个儿子和一个女儿，儿子3岁，在幼儿园上小班，女儿只有半岁，婆婆帮助她。公婆和他们的丈夫和妻子住在市区的同一个社区，通常帮助照顾他们的孙子。夫妻俩有一套两居室的婚房，市值110万元，剩余的20万元贷款尚未还清，每月还款额约为2100元。儿子每月需要花1500元上幼儿园，3000元日常开销。每年，夫妇们都会回到父母家，交通费需要10000元。公婆每月有近5000元的养老金，这基本上不需要他们的丈夫和妻子来补充。

贾女士的金融风险偏好较低。当她有存款时，她会投资一些低风险产品，比如银行理财和固定投资基金。目前，家庭存款15万元，其中活期存款5万元，银行融资10万元。大宝出生后，贾女士坚持每月固定投资2000元，现在固定投资账户已达8.5万元(含财务管理收入)。

随着孩子的成长，贾女士的家庭将面临在未来五年内改成三居室的需求。此外，夫妻双方都已经进入30岁的门槛，所以他们必须提前为未来的养老金做好计划。

★家庭经济状况分析:

贾女士家庭收入相对稳定，负债比例较低，家庭处于稳定发展阶段。由于这个家庭有两个孩子，孩子的教育支出将逐渐增加。建议在财务规划中考虑未来的儿童教育基金。家庭经济支柱的保险家庭风险保护需要提前规划。

★财务管理目标实现计划

1.五年后的房改计划

目前，贾女士拥有一套两居室的房产，市值110万元。五年后，她计划换成三居室。根据当地的房产价值，三居室房产的价值估计约为150万元。五年后，贾女士以90万元现金卖掉了她现有的房子，首付90万元后，她还有60万元贷款。月付款估计约为6300元。根据贾女士家庭的月余额，每月付款没有压力。

2.儿童教育基金规划

鉴于贾女士的家庭计划在未来转房，且她的两个孩子都比较小，建议教育经费的积累采用固定资金投资或定期发放分红保险的方式。贾女士的家庭每月有一大笔结余，所以她可以坚持长期分期投资。根据目前国内教育经费，本科为期四年:每年学费7000元，每月生活费1000元，共计8万元，两个孩子需要准备16万元的教育经费。

目前，贾女士仍需坚持每月2000元的固定投资。假设固定投资利率为5%，两个孩子将在15年和18年后进入大学。15年后，固定投资复利的预计本金收入约为54万元，足以支付两个孩子的教育费用。剩余资金可以用作未来的风险资本或子女的养老金。

3.养老金计划

这对夫妇目前大约30岁，估计他们将在30年后退休。以基金固定投资或定期缴纳养老保险的方式实现养老，建议在退休后准备20年的养老金，在不改变现有生活质量的情况下，测算约72万元。由于客户已有固定的资金投资，建议连续投资20年，每年定期缴纳养老保险费2万元。

4.家庭安全计划

对于贾女士的家庭来说，购买商业保险的最大意义在于，当家庭的主要收入来源处于危险之中时，仍能最大限度地保证家庭目标的实现，所以对孩子的商业保险必须放在父母的后面。建议夫妻双方在初期给予50万元(大病治疗30万元+疗养20万元)，后期适度增加。王先生建议增加60万元，贾女士增加45万元(五年收入)。

★资产配置

根据国际公认的标准普尔家庭资产象限图，建议家庭资产配置如下:

1.现行规定:主要用于短期消费，一般建议金额为6-12个月的家庭支出。

目前，刘先生的家庭月支出约为3000元，建议在他的活期存款账户中预留25000元，以便他购买民生银行(600016，购买)的货币资金，其收入高于活期存款。他的资金购买和赎回是灵活的，以满足他家人的短期流动性需求。

2.风险准备基金:主要配置安全产品，专门用于特殊用途，以应对家庭突发事件产生的高额费用。建议我们代销光大永明金宝安康大病保险，保险范围为夫妻双方各50万元，年保费总额约3.2万元。同时建议配置泰康幸福人寿分红保险，20年分期支付，每年2万元。根据中期分红，60岁老人的保险费约为72万元，可以实现养老计划。

3.固定收益类:主要起到保值和抗通胀的作用。该账户配置的大部分资产应该是本金有保证、收入稳定的产品，如银行理财、批发保险、债券等产品。10万元的银行理财不可调整。

4.浮动收益类:这部分资金主要投资于股票、基金等股权产品，是资本增值的重要渠道。正确分配这些账户可以帮助客户提前实现他们的人生目标，并获得财务自由。然而，高回报伴随着高风险，因此它们必须是科学的、合理的和谨慎的。客户现有资金8.5万元，无需坚持固定投资即可调整。

规划方案二

[财务状况分析]

贾女士的家庭月收入为18，500元，月支出包括贷款和教育费用共计6，600元。与此同时，她每年还需要1万元的额外人力成本。这样，贾女士每年可以节省13.28万元作为储备金。此外，两人通过储蓄和理财积累了23.5万元的资产，其中5万元用于日常使用，10万元用于理财，还有价值8.5万元的基金投资，投资风险偏好较低。

需求1:三室两室

在接下来的五年里，这对年轻夫妇的一个重大财务目标是用三居室取代目前的两居室。目前，这对年轻夫妇的房子价值110万元。如果地理位置变化不大，房价变化不大，需要追加投资50万元。从他们目前的余额来看，五年内节省50万元是完全可行的，不考虑以后每月费用的增加。但是我们将面临以下三个挑战:

我们需要考虑的第一个问题是教育经费支出和购房支出之间的矛盾。在未来的20年里，这对年轻夫妇将面临巨大的教育费用。除义务教育阶段的额外辅导费用外，国内公立大学在大学阶段的学费约为每年5000 ~ 8000元。如果他们选择出国留学，每年的学费和生活费将大幅增加到20万元左右，出国留学四年的费用现值为80万元。此外，高等教育的学费也在逐年上涨，而且上涨速度一般都高于通货膨胀率。这两个孩子将来的这些开支也应该提前计划和节省下来。

第二，我们应该考虑房价上涨的问题。如果说房价在过去五年里呈上升趋势，那么贾女士攒够50万元是不够的。因此，家庭每月的收支平衡应该做好规划，在保证风险符合贾女士要求的同时，尽可能争取更高的收入水平。

第三，安全性和流动性，这部分资金的使用将在五年之内，所以安全性要求较高，波动不应该太大，以免在取出时处于较低的净值位置。同时，就流动性而言，投资目标应至少赎回五年才能实现。

需求2:准备养老金

除了改善住房条件，还必须为自己准备足够的养老金。如果丈夫和妻子想保持目前的生活水平，他们需要更好地规划他们的平衡，并进行良好的投资。养老金计划应分为两部分，一部分是现有可投资资金的组合投资，另一部分是月收入余额的投资。

根据现有的股票型基金，根据资产配置理论，一年支出、风险规划、教育基金规划之外的基金应进行科学的组合配置，以满足客户的收益和最小化风险。根据贾女士的低投资风险偏好，我们认为她是一个稳定的客户，其投资的推荐配置比例为70%固定收益，25%股权投资，5%期权。从2013年12月31日至今，其年化收益率约为7.20%，投资组合的预期标准差为7.10%，95%概率下的最大可能损失范围也控制在5%。根据贾女士目前的情况，考虑到五年内可能会有一定的支出，做了如下调整:她目前的权益性资产占股票型基金的比重大于股票型基金，所以她可以从中获利，并将其部分投资于保本基金，在争取更高收入的同时锁定收入，保证这部分资金的安全。与此同时，普通保本基金有两到三年的周期，这与更换新房所需的流动性并不冲突。其余的转移到固定收入和替代分配。除投资外，目前现金资产占贾女士家庭资产的比例适当，基本相当于六个月的费用和一年内的费用，可以维持。

从其月收入余额来看，剩余资产可以按照70%的固定收益、25%的股权和5%的期权进行投资，其中固定收益可以选择债券基金或与以前的基金一起购买银行融资等固定收益投资对象。股票类可以选择不同风格的股票混合基金进行固定投资，以分散风险。另一方面，可以选择黄金账户进行固定投资，以防范系统性风险。

需求3: 20年财务规划

根据对未来家庭目标的设想，贾女士家庭的财务规划设计如下:

首先，在风险规划方面:贾女士的家庭是幸福的。在分析和规划她未来的财务目标之前，我们应该提前计划，先分析和规划她的生活风险。

根据金融金字塔模型，首先要防范意外风险，按照家庭意外生活保险金额=家庭日常总费用+住房费用-现有保险，夫妻双方保险金额按现有收入比例分配的原则，假设通货膨胀水平为3%，夫妻双方应准备650万左右的保险金额(=fv(3%，45，79000，-235，000，1)。在工作初期，当储蓄处于平均水平时，建议选择投保金额为650万元、月保费约为650元的低成本消费者终身保险。

第二，我们应该防范健康风险。建议贾女士为自己和爱人选择强制性储蓄分红的综合医疗保险。以保险金额20万元为例。如果保险期达到60岁，如果您每月支付500元保费，您可以获得20万元的大病和死亡保险。一旦你解决了索赔，你可以放弃未付的剩余保险费。如果在保险期间没有索赔，它可以发挥积累养老金的作用。在60岁的时候，它可以得到20万元，并积累红利作为补充养老金。

根据上述保险计划，夫妻双方每个月都应该有1650元的保险计划，以备不时之需。

根据以上三部分的讨论，我们对贾女士的计划如下表所示。同时，我们将每三个月进行一次再平衡，将可投资基金的配置比例恢复到70:25:5。