争议借贷宝： 高昂逾期管理费 赚利差功能或调整

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"许多贷款宝用户背负着难以承受的债务，因为他们赚取利差."一些贷款宝用户在《21世纪经济报道》中告诉记者，“这实际上是一笔连续贷款。如果你的下属违约，你要么把钱还给上级，要么就违约。”

10月19日上午9点，身穿黑色皮大衣的陈伟(化名)坐在石景山区第十一法院审判现场的被告席上。该高级贷款宝投资者今年在贷款宝平台上以24%的年利率共借款200万元，现有43万元已逾期；借了400万元，逾期33万元。这330，000元逾期将导致240，000元逾期管理费。

在典型的低价借钱高价贷款的博弈中，由于上游借款人逾期，陈伟实际上打破了资金链，无法及时偿还贷款。现在，原告贷款公司以贷款纠纷的名义在法庭上起诉了他。

然而，原告此次向法院提出的上诉不再是高额的逾期管理费，而是要求陈伟支付全部本金利息和一笔新的费用——24%的年化罚息。

据《21世纪经济报道》记者了解，陈伟在庭审前20天收到的起诉书中称，贷款人鲍主张偿还逾期未还的管理费、贷款本息。然而，在庭审当天的起诉书中，贷款人鲍声称收回本金、利息和24%的年化罚息，但并未主张收取逾期管理费。同时，起诉书解释说，贷款宝与陈伟的债权人闫于8月2日签订了债权转让协议，贷款宝取得相关债权，向陈伟追偿。

但问题是陈伟的43万元已经逾期了，还在等待处理。

10月20日，贷款宝公司的官方网站上发布了一则通知。为了明确费用的实质和用途，将“逾期管理费”更名为“催收费”，专门从事催收工作的人都力劝公司催收。收取费用的总费率降低，收取费用的费率与借款人最长的逾期天数挂钩，上限不超过应收款项的30%。

10月24日，最高人民法院发布《关于依法审理和执行民商事案件，保障民间投资健康发展的通知》，指出要严格执行贷款利率的司法保护标准，不支持商业银行、典当企业和小额贷款公司变相收取高利率和除利息以外的不合理收费。

有争议的高额逾期管理费

许多借包贷款逾期的人来到北京，希望与借包沟通。“我们的要求很简单，不是借钱。第一，要借钱履行承诺的征收义务；第二，要对逾期管理费过高提出质疑；第三，如果有一部分涉嫌虚假宣传，就必须接受法律检查。”贷款宝用户欧阳海龙说。

对此，《21世纪经济报道》记者联系了立信宝公司，立信宝公司回应称:“根据法院要求，诉讼案件已分批提交法院，2016年下半年，公司已分批向法院提交诉讼请求，近期已有部分案件开庭审理。我们已经起诉了一些案件，但由于这些案件是互联网金融业的新案件，所涉及的法律问题非常复杂。预计这些案件将在今年年底至明年年初集中解决。”

在上述陈伟一案中，一位与Lending Bao关系密切的匿名律师告诉《21世纪经济报道》，最高法的通知明确表示，它不支持互联网贷款公司收取高额且不合理的逾期管理费。

浙江大学光华法学院网络刑法研究中心主任高燕东也认为，这表明法院已经意识到各种高额管理费对正常借贷秩序的损害，正在规范各种借贷公司的业务。“即使是逾期管理费，利息和利息总额也应控制在国家法律规定的24%以下。法院将不保护超过这一限额的逾期管理费。”

如上所述，10月20日，贷款包的“逾期管理费”被称为“催款费”。但是，本次调整仅适用于以后根据新的贷款协议发生的贷款，以前贷款的逾期管理费适用于以前的贷款协议。新贷款协议项下的贷款逾期时，最长逾期天数的计算包括新老贷款的逾期天数。

旧贷款逾期管理费高。如果贷款在宽限期后16天内仍未偿还，将按贷款本金、利息、罚息和基本逾期管理费之和乘以20%收取专项逾期管理费。“如果你借100万元，如果逾期16天，你至少要支付20万元的逾期管理费。我们认为，高额的逾期管理费是许多潜在还款客户无法偿还贷款的原因之一。这就是不完善的平台系统带来的风险。”借贷宝用户陈伦文告诉《21世纪经济报道》记者。

现实和宣传之间的差距不小

“有23个人比我晚了110万，其中20个人是真正的‘朋友’，另外3个人是平台推荐的朋友。”我发放的贷款多年来只有15%，最高也不会超过24%。现在我只希望贷款宝能尽快履行催收义务，把钱追回来。”借宝用户潘涛说。

在借贷宝官方网站上，我们可以看到10月20日借贷宝收款服务的调整说明:在借款人逾期后的第31天，大家都强烈要求委托外部收款人上门收款；在逾期的第61天，逾期记录将被上传到中央银行的信用报告和其他信用报告机构；在第91天，用户可以开始委托平台起诉，同时，用户可以随时自行起诉。此外，还将引入暂停催收功能，使债权人能够自由掌握催收节奏，避免高额催收费用。

这与《借贷报》最初的宣传略有不同。《21世纪经济报道》的许多读者告诉记者，去年《借贷宝》刚推出时，就有消息称将在46天内从家里收钱，并在76天内对借款人提起诉讼，而且有专业的收款团队和起诉团队。

“我在贷款平台上被13个人拖欠了154.9万，最长的一个已经拖欠了200多天了，但是我还没有看到贷款平台来收取。8月份我去银行问，说我没有和贷款包实现信用信息联网。它的46天上门收集和76天起诉尚未实现。”欧阳海龙在《21世纪经济报道》中告诉记者。

《借贷报》的许多其他用户也反映了同样的经历。潘涛说:“虽然借贷宝公司后来为大家设置了一个提醒，但这只是一群抢订单的人。根本没有专业团队，起诉费用必须由用户承担，费用是自诉的两倍。”

对此，一家征信机构的负责人向《21世纪经济报道》表示，网上贷款平台确实可以通过第三方公司将逾期用户的相关记录上传到央行个人征信系统。贷款宝公司表示，2016年9月，贷款宝公司正式与多家商业银行开展了深度合作，并通过委托贷款将长期逾期用户的逾期记录上传至中国人民银行个人信用信息系统。它还将继续把逾期用户的记录上传到前海信用信息、上海信用信息等机构。

“但今年9月前的逾期时间不得上传到信用信息系统，逾期现象将在逾期2个月后上传。”贷款宝公司的一名员工在《21世纪经济报道》中告诉记者。

“利差收益”的困境

借保引入的利差功能是指用户可以利用朋友圈中信息不平等的原则，将利息设定为低于原借款人的利息，并将其转发给自己的朋友圈以赚取利差。在整个过程中，用户不需要投入本金，从而白白实现了利润率。

"许多贷款宝用户背负着难以承受的债务，因为他们赚取利差."一些贷款宝用户在《21世纪经济报道》中告诉记者，“这实际上是一笔连续贷款。如果你的下属违约，你要么把钱还给上级，要么就违约。”

被起诉的陈伟是“赚取息差”的经营者:“起初，只是为了给自己数万元的工资找一个理财平台。后来，一些朋友在贷款宝上推荐了“赚取差价”的项目。因为利率高，我不用自己付钱，所以我开始玩。但因为我的债务人欠了钱，我不能支付债权人的钱。”

对此，贷款宝公司回应称，平台的重点是向熟人借款，赚取利差的业务必须坚持不向陌生人借款，也不能向不良信用借款，因此对自身的信用评估负责。

然而，上述与Lending Bao公司关系密切的律师向《21世纪经济报道》记者表示，他认为“利差收入”功能的实质是“为放贷而借钱”。该职能可能涉嫌违反银监会今年8月24日发布的《同业拆借信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十二条第三款:“确保融资项目真实合法，按照约定用途使用借款资金。”不能用于借贷等其他目的。"

如果它被怀疑违反了规则，这个函数将去哪里？在《21世纪经济报道》记者咨询了Lending Bao公司后，该公司告诉记者:“目前，有关部门最近已经联合研究了有关该公司业务的法律法规，并制定了合规升级计划。将来，有可能对“利润率”功能进行调整。”但如何调整，公司没有回应。