银理、互联网/P2P理财产品 风险评定标准大起底

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银行融资、互联网融资、p2p在线借贷，如何评估这些金融产品的风险水平？你真的理解高、中、低这些抽象词汇所代表的真正的利润和损失吗？今天，边肖将从各种理财产品的风险评估标准开始。

银行融资:五个等级和不同的分数

《商业银行理财产品销售管理办法》规定，商业银行应评估客户的风险容忍度，确定客户的风险容忍度评级，该评级至少包括从低到高五个等级，并可根据实际情况进一步细分。

这五个级别的评分方法对每个银行来说都是不同的，大致有以下六种:第一级至第五级；一至五级；r1至r5级。pr1级至pr5级。一星到五星；从A到E，风险从低到高递增。这五种产品的类型是:谨慎、稳定、平衡、进取和激进。

谨慎:在谨慎水平下，一般是保本金融产品。这些产品主要投资于高信用债券和货币市场等低风险金融产品，受市场波动和政策法规变化影响较小。

稳健:大部分是非担保理财产品，也包括一些担保浮动收益理财产品。这种产品不保证汇率，但风险相对较小，收入波动相对可控。此类产品主要投资于债券、银行间存款等低波动性金融产品，严格控制股票、大宗商品、外汇等高波动性金融产品的投资比例。

平衡型:从这个层面来看，大多数产品不再保证汇率，收入也有一定的波动。此类产品可投资于债券、银行间存款等低波动性金融产品，也可投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品，但比例原则上不应超过30%。

进取型:与平衡型类似，最大的区别是投资股票、商品、外汇等高波动性金融产品的比例可以超过30%。

进取型:该级别理财产品的主要风险极高，收益波动较大，因此投资更容易受到市场波动、政策法规变化等风险因素的影响。此类产品可以完全投资于各种高波动性的金融产品，如股票、外汇和商品，也可以通过衍生交易和分层等杠杆放大手段进行操作。这种产品的数量很少。

综上所述，银行理财产品的风险分类是所有理财产品中最严格、最完整的。投资者在购买前可以仔细阅读产品说明书，所以不要盲目相信银行理财产品经理的推荐。

互联网金融:情况很复杂，平台与平台之间各不相同

“本产品不承诺保护资金，不保证最低收益，产品投资风险由被保险人承担。”

这种明显的“高风险”描述对应于风险级别为“中等”的互联网财富管理产品。然后问题来了。如何判断网络金融产品的低、中、高风险？

边肖以蚂蚁财富、腾讯李财通、百度财富管理、伟众银行等平台为例，总结了网络财富管理产品的风险划分规则。

首先，在理论上，判断风险取决于平台。然而，它对投资行为几乎没有指导意义。特别是，大多数投资者只选择大平台，而大平台已经是行业的龙头老大。他们最有资格说，他们的风险控制是可靠的，投资者必须放心，如果他们不放心，否则他们只能干脆不投票。

当谈到投资项目和判断风险时，有必要密切关注投资领域。同时，不同平台上的相同名称也可能意味着不同的风险级别。

不同的平台有不同的“常规财务管理”

“常规财务管理”是以这个术语命名的，它对风险和产品类型的暗示较少。边肖发现，不同平台上的常规理财产品的风险非常不同。

百度柏菲定期进行财务管理，产品类型是金融资产收益权的转让，而风险级别没有明确说明。虽然标有“本产品投资于金融资产收益权，但金融资产是符合监管要求的优质债权等低风险资产。”然而，在风险警告信中也以粗体字表示“本项目存在投资风险。”本金和收入没有保证。在特殊情况下，所有本金和收入都可能因市场变化而损失。”该产品收率基本在5%以上。

腾讯李彩通的定期理财产品明确指出:“定期理财只属于中国的平盘风险，在投资目标和投资范围上与货运基地基本相同。”“其预期风险水平高于货币基金，低于混合基金、股票基金和普通债券基金。”此类产品的收率基本不超过2.7%。

由此可见，如果你把李财通的常规财务管理的风险水平应用到百度的常规财务管理中，你会认为你买了一个双收入的低风险产品，隐患是可以想象的。

边肖认为，只要掌握了“投资项目”的关键信息，就不难理解收益和风险的区别。

金融网站推出的常规理财产品“温盈宝”有更详细的项目信息和风险控制说明。年化收入高达6.0%-9.5%，产品周期从30天到365天不等。建议你注意一下！在市场上，财务管理的收入越来越少。定期理财产品可以提前锁定收入，避免收入下降。

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保险融资:灵活获取，中等风险

伟众银行著名的“定期理财”是一种保险理财产品，年化收益为5%。平台给出的风险级别为“低”。然而，边肖还发现，伟忠银行并没有明确指出平台的“当前+”和“短期+”的风险水平，因此很难找到一个参考标准来更形象地描述这种“较低”的情况。

但是，该产品明确规定“最低保证利率为每年3.5%，结算利率超过最低保证利率的部分不确定。”5%的收益率虽然只被宣布为以前的收益，但并不代表未来的表现，但它仍可能让投资者害怕风险。然而，3.5%的数字更容易接受。

腾讯李财通平台上的保险理财产品涵盖了万能保险、投资连结保险、分红保险、养老保险等多种保险产品。收益率基本处于3.5%的水平，李财通在介绍保险理财产品时表示:“目前，李财通平台提供的投资连结保险和养老产品投资范围广，预期收益率稳定，风险高于货币资金和常规理财。”

边肖认为，在目前互联网金融平台的金融产品中，保险财务管理一般可以定位为:中等收入和中等风险。

顺便说一句，我们善意地提醒您，购买保险不同于购买保险，许多产品可以灵活使用。由于保险思维的限制，担心灵活性的投资者可能希望大胆尝试。

基金和指数基金:高风险和高回报

蚂蚁金服一直喜欢卖“鸡窝”，购买基金的入口无处不在。此外，基金产品也是各种互联网金融平台的“标准”。基金产品种类繁多，可以说其风险和收益在平台上处于最高水平。

腾讯李彩通专门从事“指数基金”投资产品。产品介绍称，指数基金是指由基金公司运营、由特定指数跟踪的基金产品。通常，“指数上升，基金下降。”指数基金是高风险产品，存在投资损失的可能性。平台标有“高风险等级”。

投资基金涉及的专业知识广泛而复杂，但运作模式却大大简化。在互联网平台上，投资者可以选择自己的投资基地或进行固定投资，但便捷的操作体验可能导致盲目投资和冲动投资。边肖仍然建议投资者在进行大规模投资之前，应该掌握一定的基金投资知识，以风险较小的纯债务基金为第一步，逐步过渡到混合基金和股票基金。

P2p:如果你没有发生事故来保护你的利益，事故就是一个大事件

P2p是一个高风险的投资项目。如果你没有发生事故，那将是一件大事。这个平台跑了，损失了所有的钱，这从来都不是新闻。因此，投资者需要特别注意p2p平台的选择。

在检查过程中，要关注p2p平台的业务模式和风险控制体系，了解p2p平台对借款人的信息披露是否充分透明，关注借款目的和借款人的信用状况、经营状况和盈利能力，警惕收益率过高的平台。

此外，在许多方面，“迷信”平台是有意义的。许多问题，当放在一个小平台上，会导致灾难，但当放在一个大平台上，它不会伤害-当然，也有小而美丽的平台或大而无用的平台。边肖所说的只是一般情况，不是绝对的概念。

鉴于p2p的高风险性，边肖建议投资者在p2p中分散投资和风险。

最小信息、一键式购买、收益率和风险水平被抽象为高、中、低三个词——显然，越来越多的在线理财产品正试图迎合投资者的懒惰心理。相反，边肖希望提醒投资者不要想当然，不要被引开。相反，请花时间和耐心仔细了解你所购买产品的投资方向和风险水平，然后清楚地把钱扔掉。

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(文章整理自我整合360原创)