你的朋友圈 决定了你能从银行借到多少钱？

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去年8月，facebook在美国成功申请了一项专利，这项专利主要是分析用户的朋友数据来做一些事情。其中一项内容如下:

当用户申请贷款时，贷方将检查用户的社交网络朋友的信用评级。只有当这些朋友的平均信用评级达到最低信用评分要求时，贷款人才会继续处理贷款申请。否则，申请将被拒绝。

这项专利在国外引起了很大争议，有人称之为“贷款歧视”。尽管有这些争议，这实际上符合一个有趣的社会经济学理论:你的收入是你经常联系的10个人的平均数。

在今天的社会中，人是物以类聚，这的确是一个更准确的结构概括。

同样的理论实际上也适用于腾讯基于微信和qq用户数据对用户信用评级的评估，这是大数据时代构建用户信用信息系统的基本原则。不同的是，腾讯的基础数据来自与用户有很强社会联系的微信，而阿里和京东的数据来自用户的交易行为。

大数据信贷将提高风险控制能力

zestfinance成立于2009年，受到百度和JD.com的青睐，是一家通过机器学习和大数据技术获得个人信用的技术和金融公司。它的崛起与2008年美国爆发的次贷危机有关，次贷危机引发了全球金融危机。

以前，传统的美国金融机构使用fico来计算用户的信用评分。然而，fico信用评估模型只使用了不到50个变量，这导致已经掌握了评分程序的消费者可以刷点。此外，fico采用的信息维度相对简单。在大数据时代，这种传统的信用风险评估系统仍然主要依靠消费者的信用记录进行信用评估。特别是2008年金融危机前后，美国人口中fico得分的分布基本没有发生很大变化，这与金融危机爆发后出现大量坏账、很多人的财务状况发生很大变化的现实严重不符。因此，fico预测风险的能力受到了业界的质疑。

另一方面，zestfinance基于大数据技术，其数据收集来源更加多样化，包括约30%的传统信用记录。此外，Zest Finance采用了更多可能影响用户信用的信息，如社交网络信息、用户应用信息，甚至非传统数据信息，如用户的写作习惯和阅读习惯。根据用户借贷行为背后的线索以及线索之间的相关性，最终给出相对准确的消费者信用评分。

这套技术和信用评估模型应该是zestfinance最值得投资的地方。以百度为例。它没有像微信或淘宝这样的数亿人的社交或交易行为产生的基本数据。然而，通过一些有效的数据收集和分析系统，用户在百度上的搜索行为，甚至注册用户在帖子栏上的发言，都是可以产生大量线索的信息。当然，与微信和支付宝相比，这些信息的有效性无疑是大相径庭的，所以一个“智能”的识别和分析系统就更为迫切。

在网上，每个路过的人都会留下痕迹。这句话也适用于信用调查领域，尤其是在互联网已经渗透到我们生活的方方面面的时代。未来最了解你信用的人可能不是你的伴侣或父母，而是你的大数据。

它是新世界(000997，购买)还是潘多拉的盒子？

虽然金融机构传统的信用报告方式覆盖面较窄，但相对谨慎的方式可以避免贷款给“错误”的人，互联网时代的大数据信用报告可以让更多在传统信用报告系统下可能无法借钱的人获得更多融资。

当门被打开时，风险就接踵而至。

近两年来，随着互联网金融的迅速崛起，许多无法从传统金融机构借钱的个人或企业可以通过互联网金融平台，尤其是以p2p为代表的平台轻松借钱。然而，在没有一个健全的信用信息系统的情况下，这种业务的快速发展无异于一个由沙子堆积而成的塔，轻轻一碰就会倒塌。

互联网金融的便利和风险控制的困难是同一枚硬币的两面。因此，当阿里、腾讯、百度、JD.com等巨头纷纷将目光投向金融领域时，建立信用信息系统成为金融舞台成熟后的必然选择。

就手段而言，中国互联网企业的大数据信用报告更类似于zestfinance的模型，即从用户的消费行为、社会关系或互联网上留下的其他信息来评估用户的信用评级。在这方面，超级交易平台入口的芝麻信用和超级社交入口的腾讯信用信息有很大的优势。未来，谁拥有更多的第三方商业化场景取决于竞争对手。

这也符合央行的要求，即“数据来自第三方，并由第三方使用。”对于企业来说，信贷来源越多，风险控制越好。

以阿里(Ali)和腾讯(Tencent)为代表的互联网巨头，已经悄然点燃了征信领域的一场战争，他们现在需要等待的是央行发放个人征信许可证时的“东风”。