理财是这个时代最大的鸡汤

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许多关于财务管理的文章都会这样告诉你:

即使你的月薪只有6000，如果你坚持每个月存3000，一年就能存36000，三年就能存108000。与此同时，如果你的另一半也这样做，你们两个三年后将达到21.6万。三十年？您可以节省超过210万英镑！这仍然是不计算复利的情况。如果加上复利，这个数字会更可怕！

你是索尼娅吗？

在30年内节省200万英镑，当你50岁以上的时候，你为什么要用200万英镑来维持生活？

这个时代最大的鸡汤可能是它片面夸大了财务管理的功能。

管理金钱有用吗？当然有。然而，财务管理充其量是最大化你的资产收益的一种方式。把它定得太高，甚至认为财务管理可以带来财富增长，甚至实现财务自由，都是完全不现实的。

这样做的后果是什么？也就是说，你在这上面花了很多时间和精力，甚至为财务管理牺牲了很多有益的消费，最后发现收入与努力不成比例。

我读过很多关于财务管理的文章，印象最深的是，为了让你对财务管理感兴趣，他们通常会给你画一些耸人听闻的数字:你看，如果你有100万元，年化收入是10%，也就是每年10万元，平均月收入是9000多元，足够你住在大城市了。从那以后，你获得了经济自由，不用去工作也能过得很好。

-这不是胡说吗？有了100万元，你还需要读这篇文章吗？告诉我如何赚100万。

这时，他们会出来解释:虽然你的收入不高，没有存款，但没关系。只要你每个月都存钱，你就会根据一个复杂的系统仔细选择金融产品。购买债券、基金、保险...如果你坚持很长时间，你可以增加你的财富5倍和10倍，赚100万，并进入成功人士的行列

你真的相信吗？

即使年化收入是10%(事实上，实现10%的长期稳定和零风险几乎是不可能的)，假设你每月储蓄3000元，每年储蓄36000元，比如说40000元，然后即使所有的40000元都投资来产生利息，那么一年后，你会多赚4000元。不管你做什么，这基本上是上限。这4000元你要付多少钱？你每个月必须存下50%的钱，不要社交，不要消费，不要旅行，不要购买数码产品，不要费心研究各种金融投资组合...

你认为这个账户划算吗？

有些人可能会说我可以投资回报率更高的产品。但是不要忘记高回报总是伴随着高风险或高成本。如果你把这40000元投入股市，在短期内确实有可能获得远高于10%的利润，但伴随的成本是什么呢？无论你是在工作、吃饭、坐地铁还是坐公交车，阅读各种分析文章、研究数据和图表，你都需要时刻关注起起落落……更不用说偶尔波动对你心脏的影响了。相信我，很多人都买不起。

事实上，投资(注意这里不再是财务管理)是一个极其深刻的课题，它的复杂性随着收入的增加而迅速上升。基本上没有必要考虑货币基金的固定投资。当谈到投资组合基金时，它会考虑一些因素。谈到期货和股票，这完全是专业人士之间的斗争，其阴云超出了普通人的想象。我没有一定的金融知识和行业知识，我甚至不能在冲进去的时候留下一具完整的尸体。

事实上，钱是挣来的，不是存起来的。

当你的月收入只有几千美元时，与其想尽一切办法通过牙齿省钱，不如多吃米饭，多读书，多参加活动，多参加一些课程，努力提高你的含金量和赚钱能力。

据我所知，所有取得一点成绩的人都在努力在日常生活和工作的空隙中拓展自己的事业和人际关系网，努力犯错误，不断尝试新事物，把一天当成两天，活活累死我们。他们从不吝啬花钱，而是努力将每一分钱付诸实践，投资于自己，提高效率，调动资源。

相比之下，试图通过财务管理节省100万英镑是一个过于消极的过程。它最大的缺点是什么？关键是，当你专注于“省钱”时，你会有患得患失的心态，从而你会持怀疑态度，退缩到所有需要投资的选择上，白白错过许多机会。

这是这些金融作家最大的问题:他们是优秀的会计师，但他们不是经济学家。

经济学中有两个基本概念。首先，货币只有在流通中才有价值，不流通的货币没有价值。

也就是说，如果你将50%的血汗钱存入理财产品，它们对你来说就相当于废纸——相当于你的可支配收入直接减少了一半，但到期时只有一点利润会返还给你。

一个高效企业的最佳状态绝不是“有大量存款”，而是“零存款，允许一定的赤字”。也就是说，在力所能及的范围内，最大限度地利用自己的资源，把所有能筹集到的资金投入到能产生效益的项目中去，不要让一分钱闲置，这是最有效的利用状态。

第二点与此密切相关:会计关注实际成本，而经济学家关注机会成本。

机会成本是多少？简单地说，如果你把一部分收入投入到理财产品中，它到期时会产生收入。乍一看，这是一件有利可图的事情。事实上，经济学家会考虑:如果我用这笔钱投资其他项目，会产生多少效益？与财务管理的好处相比，哪个更好，哪个更差？

许多人会以自己的亲身经历告诉你:我一直坚持理财，多年后，我终于实现了财务自由。然而，他们不会考虑如果这些资金被用于其他项目，会产生什么好处。它会更快到达现在的状态吗？他们关心的是:我用了多少年终于攒够了钱；而不是关注如果我花了钱我能做多少。

很多时候，好处不能仅仅用金钱来衡量:换一部更快的手机可以让每天更有效率；购买平板电脑可以更方便地处理日常事务；参加聚会，你可以认识一大群优秀的志同道合的朋友；增加一些家居用品可以大大提高生活质量。所有这些都是好处。

更不用说情感和精神上的好处了——给你的伴侣买份礼物，给你的父母一颗心，用心去旅行，实现你愿望清单上的一个项目...在25岁和35岁的时候，站在巴黎卢浮宫的感觉完全不同，在京都街头漫步的心情也完全不同。很多被错过的东西总是被错过。例如，遭受毁灭性火灾的香格里拉和过度开发的江南古镇，年轻时都是咄咄逼人、无拘无束的。不会再有了。

话虽如此，我们对金钱的态度应该是什么？

许多文章会告诉你抑制你的物质欲望——这是给三四十岁的人的。如果你还年轻，什么都没有，为什么要克制自己？有欲望绝对不是一件坏事——因为有拥有动机的欲望。改善一个人的生活和工作条件，提高一个人生存和赚钱的能力是这个年龄要考虑的最重要的事情。

具体来说:

信用卡的适当使用:

许多金融文章会告诉你少碰信用卡，千万不要透支，因为只要钱在当月没有还清，就会产生利息。然而，如果你能提前六个月使用你一直想要的手机，而价格只是到年底你需要多付数百美元的利息，那又有什么关系呢？没有必要抑制对“提高生活质量”的追求，只需“适当”。什么程度是“合适的”？大致是把欠款控制在两个月的收入之内。例如，如果你的月收入稳定在10，000元，你的信用卡欠款20，000元是可以接受的，这不会给你的生活造成太大的压力。当然，尽你所能。

与朋友交流感受:

不要不愿治疗。就效用而言，人类的情感是金钱无法衡量的。

参加一些公开课/讲座/聚会/线下活动:

赚钱的根本方法不是削减成本，而是开辟新的来源。如何开源？最重要的是坚持学习。因此，参加更多有价值的交流和课程。一方面，你可以提高自己，另一方面，你也可以扩大自己的圈子，接触更多优秀的人。这些人能给你的帮助和改善将远远超过你所付的钱。

买书/kindle:

和上面一样，坚持多读书，不要舍不得买书。如果你像我一样习惯于阅读影印的pdf，买一个平板电脑。

选择最高效的办公设备:

好的办公设备可以使工作效率有质的飞跃。尽你所能购买最好的生产力工具。这可以节省你很多时间。时间比金钱重要得多。

获取健身卡:

一个好的身体有多重要是不用说的。健身房的条件和教练的指导比在家抛球要有效得多。

购买高质量的家居用品:

一个好的家庭环境显然会改善整个人的状态。特别是床垫、卫生用品和日常用品，买得起就买得起。当然，要保持干净。

尝试不同的机会:

过于注重财务管理的最大缺点是很多机会可能会因为患得患失的心态而错失。事实上，年轻是你最不受束缚的时候，也是你最能承受失败的时候。你应该尝试各种机会，试着一遍又一遍地犯错误。因为不管你走了多少弯路，你都有机会重新开始。随着逐渐成长和成熟，这种机会变得越来越少。

实现你的愿望:

列出你想做的事情，试着一件一件地实现它们。如果世界上有最愚蠢的事情，那就是保持年轻的愿望，直到它们不再年轻。

这篇文章没有告诉你不要理财，相反，理财是必要的。然而，你不应该对财务管理期望过高:这是一种安全可靠的方法，仅此而已。把时间、精力和金钱花在其他方面，无论是提高生活质量还是自我完善，都会带来更高的效益。

什么是更合适的财务管理？

有两种方法，我认为很有价值。

紧急基金。

有必要将相当于至少三个月收入的应急基金存入风险最低的理财产品，并承诺不使用。它不仅能在事故面前为你提供更多的保护，更重要的是，它能让你无论做什么选择(比如跳槽或创业)都感到自信:即使你失败了，你至少还有三个月的时间来恢复。你不会担心的。

大笔开支。

购买生产工具或旅行需要几个月的时间来省钱，这也不是问题。

希望与你分享。