即使中了500万 也不要提前还房贷！

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前言

有一个叔叔赢得了一张500万元的彩票。一名记者采访了他，问他如何花钱。大伯说他会支付抵押贷款，记者问剩下的怎么办。大叔叔说他会慢慢付剩下的钱。

虽然笑话是笑话，但它们也能反映真实的问题。如果你真的赢了500万张彩票，手头有这么多现金，你应该提前支付抵押贷款吗？

答案是:不要退货！

以200万元贷款为例，20年内支付利息114万元；这笔贷款将花费182万元的利息，期限为30年。114万和182万的利息占贷款总额的50%以上，似乎很高。许多人已经决定他们不应该给银行更多的钱！如果你有足够的钱，买一栋房子，提前还清贷款。

然而，现实情况是，自20世纪90年代中国开始发放商品房贷款以来，由于中央银行不断发行m2(广义货币)以刺激经济，通货膨胀率逐渐上升。不应低估通货膨胀率对抵押贷款利率的影响。在按揭购房中，4.9%的商业贷款利率为名义利率，扣除通货膨胀率后的利率为实际利率。

一个具体的例子是，据媒体报道，2001年5月，严在北京买了一套房子。据她回忆，当时她用公积金借款34万元，期限为20年，每月还款2100至2200元。根据今天的购买力水平，每月的贷款不能用买水果的钱来偿还吗？

延长贷款期限也可以减轻还款压力。由于贷款利率并不像看上去的那么高，如果将节省下来的抵押贷款资金用于投资其他高质量的目标并合理配置资产，就可以获得额外的收益。

目前，商业贷款利率为4.9%，85%的贴现率为4.17%。也就是说，只要投资利息大于4.17%，额外的利息就是我们赚的钱！

贷款期限越长，月还款额越低。虽然一个被租借了30年的房奴已经被关了很长时间，但是如果通货膨胀和货币贬值持续下去，随着工资收入的增加，偿还贷款的压力会越来越小。做30年的家奴并不一定比做20年的家奴更有压力。

在下面说点具体的吧！

在以下情况下，不建议提前返回

1、用公积金贷款，或享受大额贷款折扣(一般为8.5倍)

截至目前，五年期公积金贷款利率为3.25%，商业贷款基准利率为4.9%。有了这个折扣，执行利率达到了4.165%，可以说是一个很低的水平。由于我们享受到了较低的贴现率优惠，我们现在正处于降息的渠道，所以在我们手中有闲置资金的情况下进行一些财务管理更具成本效益。

相反，如果你提前偿还贷款，你必须按照合同支付高额罚款。

2.等额本金还款期已过三分之一

在平均资本中，贷款总额均分为成本，还款利息按剩余本金计算。也就是说，越晚，这样留下的本金越少，产生的利息越少。如果你已经偿还了超过1/3，这意味着近一半的利息已经偿还，更多的是后期的本金。利息对还款额影响不大。

3.等额本息还款法已进入中期

等额本息就是将抵押贷款的总本金和利息相加，然后按月平均分配。也就是说，每月还款额中本金的比例逐月增加，利息的比例逐月减少。到还款中期，大部分利息已经还清，所以提前还贷意义不大。

以下情况可以提前考虑

当然，有人会说目前的利率水平很低，提前还贷肯定会节省很多利息，所以下面总结一下适合还贷的情况供大家参考。

如果是等额本息贷款，不超过贷款期限的三分之一，提前还款更具成本效益；

如果是平均资本，不超过总贷款期限的四分之一，可以提前偿还；

除了在银行存钱用于投资和财务管理外，还要提前还钱。完成后，你会经常看到如何管理你的钱。我相信它肯定会帮助你；

如果你想还清贷款作为抵押，或者还清贷款并收回抵押来卖掉房子~如果你无话可说，你必须偿还；

如果你不想欠银行钱，尤其是家里的老人催你还钱。别让老人担心你。