怎么跟父母长辈解释“银行理财靠谱”？

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“人人都需要理财，银行理财产品更安全”、“银行理财产品收益率稳定且高于当期”、“银行理财相当于定期储蓄存款”，这是一种普遍而根深蒂固的观点。在负利率时代，银行存款逐渐被银行理财所取代，银行理财以保本保息，最终血本无归的情况屡见不鲜。那么银行融资可靠吗？今天，我的老叔叔将带你去探索银行理财的潜规则，找个合适的位子坐下，警惕其中的猫腻！

首先，购买产品是“飞订单”

“水下”水位:★ ★ ★

典型案例:

2013年，俞敏洪与该行签署了一份价值800万元人民币的合同，购买一款只面向贵宾客户的高息理财产品。开始时，账户上确实有利息，但2014年后，没有利息被没收。该产品今年到期后，甚至800万，本金没有收回，该产品根本不是银行发行的。没有人对此负责。俞女士对此表示遗憾:“我只知道在外面购买银行理财产品是不可靠的，但我不知道原来的银行买了它。”

这是一种典型的“飞行账单”情况。人们普遍认为，只要银行销售的理财产品都是银行自己发行的，银行除了销售自己的产品外，还会帮助第三方机构代销产品，这在业内常被称为“飞钞”。为了赚取高额佣金，财务经理以高收入为由向客户推荐这类产品。然而，这些产品的可靠性往往值得考虑，这需要更多的筛选，因为如果第三方机构出现问题，投资者很可能会损失所有的钱。

建议:在购买银行理财产品时，应重点关注合同上是否有银行公章，以识别其是否为寄售产品。此外，我们应该理性对待财务经理推荐的高收益产品，明确产品属性和发行者。

其次，评估风险承受能力

“淹没”水平:★ ★

经熟人介绍，王先生认识了一位银行理财经理，并向他推荐了一款保底型理财产品。他毫不犹豫地将准备支付定金的200万元人民币交给了对方。期满后，王先生把它拿了回来。当所谓的四倍本金被归还时，他意识到本金加利息不到2万英镑。该行告知，风险评估显示王先生属于高风险类型，因此他购买的产品也是相应的。王先生不禁担心:“谁帮助测试这个风险评估？”

一般来说，根据银监会的规定，投资者只能购买具有相应风险承受能力或较低风险水平的理财产品。然而，为了提高自己的销售业绩，银行财务经理可能会指导客户，甚至代替客户写风险评估，这样他们就可以获得高风险的金融产品。然而，对于投资者来说，购买“超标准”产品无疑会使他们的本金和收益处于风险之中。

建议:风险评估测试必须小心进行，不要走过场。不要相信财务经理的说法，以免你购买的产品超出你的冒险能力。

第三，金融风险水平被愚弄了

“淹没”水平:★ ★

郑女士打算用几年内节省下来的200万元购买风险适中的银行理财产品，但她不清楚产品上标明的风险级别。这位银行理财经理告诉她:“作为内部人士，R3-r5实际上风险适中，但r5在收入方面更好，这只是针对贵宾客户。”郑女士推荐购买r5产品。到期后，本金就丢失了。后来，郑女士知道了这一风险水平的真正含义。"银行财务经理真能糊弄人！"

事实上，根据产品风险特征，一般银行将理财产品的风险分为五个等级:r1-r5从低到高。一般来说，产品风险级别在产品规范中有如下说明:

建议:投资理财产品时，要注意产品说明书中标明的产品风险等级。其次，理财经理口头上说要多做筛选，根据自己的风险偏好选择产品，不要盲目追求高回报。

第四，预期收入等于实际收入

“水下”水位:★

当刘女士在银行购买理财产品时，银行理财经理发誓说她每年将获得实际收入的15%或更多。刘女士立即签了合同，一年后，她再也没有收到承诺的高额回报。在寻找银行理论时，负责任的经理已经离职，预期回报率只能预测未来可实现的回报率。实际收入也有可能低于这个水平。

一般银行在发行理财产品时，会对产品的最终收益率进行估值，即预期收益率，但不等于银行理财产品的实际收益率。与一些结构性理财产品一样，虽然预期回报率很高，但回报率波动很大，最终达到预期回报率的可能性很低。

建议:在选择产品时，银行财务经理可能只强调较高的预期收益率，但作为投资者，他不能在产品说明书中清楚地看到预期收益率的同时忽视风险预警。

5.度假赚钱

“水下”水位:★

如果你遇到一个“高冷”的银行理财经理，这个令人眼花缭乱的产品术语不会善意地提醒你，那么你可能会遇到像吴女士这样的例子，银行理财产品的收款期在国庆节之前，计息期在国庆节假期之后，吴女士正好在国庆节之前买的，但负责的理财经理没有说出每个术语的含义，所以假期不享受收入是合理的，只对活期存款计息，这就间接造成了收入的“损失”。

事实上，银行理财产品的期限包括四个阶段:募集期、投资期、储蓄期和清算期。在这四个阶段中，只有储蓄期被视为理财收入，募集期和清算期不享受根据活期存款利息计算的收入。如果融资周期太长，投资周期太短，产品的实际收益率就会大大降低。

建议:尽量购买中长期理财产品或招聘周期短的产品，以减少资金的时间漏洞。同时，在购买银行理财产品时，我们不仅要注意产品的收益率，还要计算时间账户，避免招聘期带来的收入损失。

当然，上述情况不会时有发生，保持警惕也是保护自己权益的一种方式。为了防止理财产品的购买被银行理财经理的花言巧语所“愚弄”，到期利息将会缩水，甚至本金也会全部损失。在寻找银行理论时，这位老婆婆抛出了一个指责球，并把脸转向了人们，因此她已经为最终的重大举措做好了准备。

当心被愚弄，最好是“双记录”！今年5月，银监会发布新规定，要求商业银行通过营业网点开展代销业务，并按照有关规定进行录音录像，妥善保管录音录像等代销业务文件。这也是一种双向保护。银行不必担心“碰瓷器”，投资者也不必被财务经理愚弄。简而言之，将来购买银行理财产品时，他们会主动要求双倍记录以避免损失。

最后，我的老阿姨想提醒我，银行理财产品不是安全和资本保全的同义词。如果你需要购买，请多加注意并仔细筛选细节。此外，理财产品不是银行存款，合理的资产配置也是一种明智的投资方式。

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