买医责险就像整存零取 有医院认为赔不够本就亏了

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医院代表认为，医疗责任保险范围单一，还应鼓励发展医疗事故保险等保险类型

“我们买了10年的医疗责任保险，后来又终止了，因为保险费比保费低，这就像是把整笔存款都存了起来，不仅没有利息，也没有保本。”几天前，上海一家三甲公立医院的负责人公开表示。今年，在卫生计生委的推动下，医院再次购买了医疗责任保险。

事实上，不少医院领导都持这种观点。记者了解到，低赔付率的医院不愿意购买医疗责任保险，这是不划算的。保险行业的人认为这是一种误解，但这并不奇怪，因为医院只关注自己的病例，而从整个行业的角度来看，保险覆盖率必须得到保证，才能让大量的保险法律发挥作用。

随着各部委对医疗责任保险的大力推广，越来越多的医院开始办理保险。许多医院代表指出，医疗责任保险覆盖面过窄，应大力发展医疗事故保险等其他保险类型，以更好地解决棘手的医患矛盾问题。

医院“不情愿”的选择

如果保险索赔金额少于保费，这是否应该是医院拒绝购买医疗责任保险的原因？至少在一些医院，这个理由是成立的。

例如，上述三大医院的负责人说，某一年购买医疗责任保险的保费为100万元，但最终的索赔额只有80多万元，这是不经济的。

根据上海市另一家二级公立医院负责人提供的一组数据，2010年至2013年，该医院购买了医疗责任保险，但每年的保险赔偿金额低于保费，因此该医院在2014年和2015年停止购买医疗责任保险。然而，随着政府部门的推动，今年，医院再次购买了医疗责任保险。具体而言，2010年至2013年，购买医疗责任保险的保费分别为283，100元、282，500元、283，100元和428，000元，相应年度的赔付金额分别为201，000元、220，800元、224，200元和423，000元。

在试图购买医疗责任保险后，这两家医院都停止了。今年，在卫生规划委员会的推动下，他们中的一些人不情愿地再次购买了医疗责任保险。但这一次，两家医院的观点发生了一些变化。一方面，在推进医疗责任保险的过程中，江泰保险经纪公司作为独立的第三方参与，事故发生后，理赔速度更快，理赔程序更简单；另一方面，今年的派息率也有所提高。上述二级公立医院负责人表示，今年购买医疗责任保险的保费为10万元，目前赔偿金额为9.5万元。

然而，另一家今年尚未提出医疗责任保险索赔的医院负责人表示，如果今年的手术导致零保险赔偿，将考虑明年不购买。

记者了解到，在医院中，将索赔金额与保费进行比较的心理实际上很普遍，人们认为保险索赔必须超过保费，才具有成本效益。对此，保险行业的人认为这是一种误解，但这并不奇怪，因为医院着眼于自己的情况，从整个行业的角度来看，保险覆盖率必须得到保证，这样，大量的保险法律才能发挥作用。这是国家计委等部门对医疗责任保险的保险覆盖率提出要求的重要原因之一。

保险如何更好地为医疗服务？

无论是医院主动投保还是“勉强”投保，在医疗风险管理的大项目中，保险的介入越来越深，可以提前介入医疗风险管理，缓解医患矛盾。那么，保险如何更好地为医疗事业服务呢？

据上海市卫生计生委信访办主任张帆分享的一份调查报告显示，约75%的“低风险”专业医生和几乎所有的“高风险”专业医生在其职业生涯中至少面临一次医疗失职的诉讼，但只有15%是真正由医疗差错造成的，大多是由于缺乏服务态度和理解造成的。因此，一个好的纠纷处理团队可以事半功倍。在保险经纪公司介入医疗纠纷的过程中，由于其独立的第三方地位和专业的服务水平，可以给医院和患者更满意的医疗纠纷处理意见，防止恶性事件的发生。

记者了解到，即使医院没有过错，处理起来也需要很大的精力，有时还会赔钱让事情变得更好。这在过去并不罕见。今年卫生计生委下发的《关于进一步做好医疗秩序维护工作的通知》明确规定:“在医疗纠纷责任确定之前，医疗机构不得亏本。”保险公司和保险经纪公司有必要及时、专业地参与医疗纠纷责任的认定。对于那些应该付款的人，加快索赔过程，简化索赔过程；对于不应获得赔偿的人，应提供可靠的证据，使病人家属相信，无论情况如何，医患矛盾都可以得到缓解，情况不会恶化。

“我们希望找到一个模型。医疗纠纷发生后，从现场接待、调解、鉴定、诉讼到索赔，整个过程由一家公司承保，所有服务费均在保费范围内。”复旦大学附属中山医院内科主任孙湛说，经过探索，他们最终选择了与江泰保险经纪公司合作投保医疗责任保险。实践表明，江泰保险经纪公司的参与有助于医院共享多项事务，加快理赔流程，避免事件的不断发酵。

许多医院代表也指出，要预防医疗纠纷，首先要处理好风险，而保险是一种重要的手段，但仅仅依靠医疗责任保险是远远不够的。应该为不同的风险提供更多的保险产品。记者了解到，在上海，江泰保险经纪华东分公司和联合保险公司推出的“易保”计划覆盖了医疗机构综合责任保险、医务人员综合保险和患者医疗事故保险，试图从多个角度覆盖不同的风险点。

记者还了解到，中国医学科学院阜外医院作为顶级医院，在探索利用保险转移医疗方面走在了前列。据阜外医院副院长李志远介绍，该院心内科是一个高风险、高成本的科室，医疗纠纷和纠纷很多。自2003年以来，医院开始探索用保险转移风险的方法。到目前为止，约有8万名患者参加了医疗事故保险，保险覆盖率约为80%。当事故发生时，如果医院有过错，风险可以通过医疗责任保险转移。如果医院没有过错，但病人死于并发症，风险可以通过医疗事故保险转移。“通过不同的保险组合，我们可以实现医院和患者之间的风险转移，形成风险分担模式，大大减少医疗纠纷。”李志远说。